Курсовая работа: Страхование
С учетом их особой социальной
значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п.
1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст.
426 ГК РФ.
В Законе РФ "Об организации
страхового дела в Российской Федерации" (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в
договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию со
страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны
быть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенному
договору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю)
независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п.
4 ст. 10 указанного Закона).
В отношении договора личного
страхования Гражданский кодекс значительно реже, по сравнению с договором имущественного
страхования, содержит специальное регулирование. В результате помимо ст. 942 (п.
2), содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, можно
указать на уже упоминающиеся статьи, устанавливающие особенности решений отдельных
вопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы,
которые включают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945), определение
страховой суммы (п. 3 ст. 947), порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955),
последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959),
порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961),
а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст.
963 ГК).
Для того чтобы процесс страхования
осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений
с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия
страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.
2.1 Разграничение видов
имущественного страхования
В последнее время все большее
значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает
имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или
несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования
был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести
к отказу в страховом возмещении.
По договору имущественного
страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи
или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ), риск ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам
- риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), риск убытков от предпринимательской
деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или
изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам,
в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933
ГК РФ).
В развитие положений ГК
РФ Закон РФ от
27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
среди видов страхования называет в том числе страхование гражданской ответственности;
страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
Для достижения цели заключения
договора страхования страхователю необходимо в первую очередь определить объект
страхования. От этого выбора зависит верное определение вида имущественного страхования,
а следовательно, выбор заключаемого договора.
Суд кассационной инстанции
отменил судебные акты первой и апелляционной инстанций об удовлетворении иска страхователя
к страховой компании о взыскании страхового возмещения (Постановление ФАС МО от
24.04.2002 N КГ-А40/2500-02).
ООО "Информационно-технический
центр", осуществляющее в соответствии с уставными документами риэлтерскую деятельность,
а также реализацию арестованного имущества с аукционов на конкурсной основе, заключило
с ОАО "Военно-страховая компания" договор страхования.
Стороны договора определили,
что страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить
реальный имущественный ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам в результате
преднамеренных ошибочных действий, небрежности или упущений, допущенных страхователем
в процессе выполнения профессиональных обязанностей риэлтера в течение срока действия
договора страхования. Застрахованными считаются профессиональные действия страхователя,
указанные в лицензии на осуществление риэлтерской деятельности.
Как установлено материалами
дела, между страхователем и ООО "Эксим Ойл" заключены договор поручения
и агентский договор на подготовку и проведение торгов. Данные торги признаны недействительными
с приведением сторон в первоначальное положение - взысканием со страхователя внесенной
ООО "Эксим Ойл" суммы задатка. Суды первой и апелляционной инстанций признали,
что ошибка произошла в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя.
Отказывая в удовлетворении
иска о взыскании страхового возмещения, суд кассационной инстанции исходил из того,
что страховой случай по спорному договору страхования не наступил. При этом суд,
руководствуясь положениями ст. 931, 933 ГК РФ, пришел к выводу, что имело место
причинение вреда страхователем ООО "Эксим Ойл".
Из п. 3 ст. 931 ГК РФ вытекает,
что договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным
в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если
договор был заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение
вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
В ст. 933 ГК РФ утверждается,
что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский
риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского
риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Кассационная инстанция пришла
к выводу, что суды при принятии обжалуемых актов неправильно применили вышеназванные
нормы материального права, ибо неправильно определили вид страхования и соответственно
характер сложившихся между сторонами правоотношений, а поэтому пришли к необоснованному
выводу, касающемуся наступления страхового случая. Кроме того, суд при принятии
решения и постановления не установил и того факта, что в спорном договоре страхования
предмет страхования не соответствует виду страхования, а поэтому и разновидности
страховой ответственности, которая могла наступить для ответчика.
Действительное намерение
страхователя, на мой взгляд, заключалось в страховании именно своего предпринимательского
риска. Об этом свидетельствует в том числе формулировка договора о том, что "застрахованными
считаются профессиональные действия страхователя".
При этом, определив в качестве
страхового случая возникновение обязанности по возмещению имущественного ущерба,
причиненного пострадавшим третьим лицам, страхователь в действительности застраховал
риск своей ответственности за причинение вреда.
Таким образом, ошибочное
определение вида страхования не обеспечило страховую защиту его имущественных интересов.
В то же время не в полной
мере можно согласиться с правовым обоснованием позиции суда. Налицо смешение понятий
"предмет" и "объект" страхования. Согласно ст. 4 Закона "Об
организации страхового дела в Российской Федерации" объект - страховой интерес.
Под предметом страхования понимается обязательство страховщика уплатить определенную
сумму. Поэтому, говоря о правовой природе заключенного договора страхования, нужно
оценивать в первую очередь соответствие объекта страхования его виду. Предмет страхования,
в свою очередь, не зависит от вида страхования и является единым для всех договоров
имущественного страхования.
Примером верного определения
сторонами договора вида страхования может служить следующее дело.
Иск о взыскании суммы страхового
возмещения по договору страхования морского судна в связи с наступлением страхового
случая - повреждения главного двигателя в ходе ремонтных работ, проводимых подрядчиком
страхователя, удовлетворен, так как суд признал условие договора о страховании убытков
от судоремонта как страхование предпринимательского риска страхователя (Постановление
ФАС ДО от 31.08.2004 N Ф03-А51/04-1/2523).
Как следует из текста договора,
стороны предусмотрели страховое покрытие убытков, возникших в результате небрежности
со стороны судоремонтной фирмы.
Данное условие договора
суды правомерно на основании п. 2 ст. 929 ГК РФ расценили как страхование предпринимательского
риска, поскольку предметом страхования является не имущество (судно), а риск убытков
из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, то есть предпринимательский
риск.
2.2
Существенные условия договора страхования.
В имущественном страховании
к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы;
условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе,
являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления
которого осуществляется страхование страхового случая.
В личном страховании к существенным
условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере
страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события,
на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование
(ст. 942 ГК РФ).
В статье 434 ГК РФ выделяются
два способа заключения договора:
1) путем составления одного
документа, согласованного и подписанного сторонами;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |
