Курсовая работа: Страхование

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ".

В случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Страхование ответственности. Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Содержание страхования ответственности определяется "условиями лицензирования страховой деятельности" и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности.

При наличии непрерывного страхования гражданской ответственности и отсутствия выплаты в течение двух предыдущих лет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страхового платежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30%. Росгосстрах является не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке, но также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с зарубежными страховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховом деле и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в частности, относятся договоры страхования об оказании помощи "ассистанс" (оказание помощи за границей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любыми другими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая или непредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины и ее ремонтом за границей. "Ассистанс" - одна из форм страхования: российским гражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновения за рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).

Договор оказания помощи может быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими группами, а также с предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работу за рубеж. Страховой полис медицинского "ассистанса" может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страхового полиса медицинского "ассистанса" зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному "ассистансу" зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы "ассистанса" достаточно разнообразны.

1.1 Предмет договора имущественного страхования

Договор страхования, как, впрочем, и любые иные гражданско-правовые договоры, считается заключенным с момента, когда сторонами согласованы все его существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договоры, в которых не согласовано даже одно из существенных условий либо результат такого согласования изложен юридически некорректно, что дает основание для неоднозначного толкования такого положения, ущербны с правовой точки зрения, так как по требованию заинтересованного участника сделки или налоговых органов могут быть признаны незаключенными, то есть не порождающими для сторон каких-либо правовых последствий. Настоящая статья открывает серию публикаций о существенных условиях договоров страхования и перестрахования, основных проблемах, возникающих при их составлении и последующем выполнении.

Предмет (в теории права чаще применяется термин - "объект") договора имущественного страхования, являясь в силу закона существенным условием, имеет важное значение для определения существа страхового правоотношения и обеспечения стабильности договорных обязательств.

В то же время предмет страхового договора, пожалуй, представляет собой наиболее сложный его элемент для участников страховых отношений в силу того, что в законодательстве определение данного понятия отсутствует, а в цивилистике единства взглядов на природу и содержание этого института нет. Эти обстоятельства приводят к тому, что в статьи договора страхования и перестрахования, касающиеся предмета договора, включаются самые разнообразные положения, зачастую к этому институту вообще никакого отношения не имеющие, либо происходит смешение предмета договора и объекта страхования, либо вообще соответствующие условия не определяются.

Тема предмета договора тождественна теме объекта правоотношения, так как доктрина традиционно рассматривает договор в трех ипостасях - как юридический факт, как сделку и как правоотношение*(1).

Следует согласиться с мнением А.Б. Венгерова, который отмечал, что вообще научное определение объекта правоотношения является "крупной проблемой в теории права"*(2). Не случайно исследованию этой категории посвящено множество статей и даже монографий.

В науке гражданского права существуют различные подходы к предмету договора (объекту правоотношения).

В отечественной цивилистике изначально сформировались "монистическая" и "плюралистическая" доктрины. Сторонники первой считали, что объект представляет собой явление, относящееся либо только к миру материальных вещей, либо к поведению людей. Представители второй доктрины под понятием "объект" объединяют и имущество, и поведение людей, а иногда и другие категории. В рамках этих доктрин выделяются также сторонники "вещной" теории объекта правоотношения и "поведенческой" теории. "Вещная" теория рассматривает в качестве объекта реальные вещи и результаты творчества. "Поведенческая" теория основывается на том, что право способно воздействовать не на объекты материального мира, а лишь на поведение людей.

До революции в русской цивилистике существовали, по крайней мере несколько концепций объекта правоотношения. Первая относила к числу объектов материальные и нематериальные блага, служащие предметом защищенного правом интереса лиц*(3).

Вторая концепция признавала объектом поведение лиц*(4).

Третья определяла в качестве объекта правоотношения материальные вещи и действия людей*(5).

Цивилисты в советский период придерживались, в основном, тех же подходов.

М.М. Агарков, И.Л. Брауде, И.Б. Новицкий считали объектом правоотношения вещи и нематериальные блага*(6). Взгляд на материальные и нематериальные блага как объект правоотношения разделяли также Н.Г. Александров и А.П. Дудин*(7).

Сторонниками поведенческой теории объекта договора были, в частности, А.Я. Магазинер*(8) и О.С. Иоффе (по крайней мере на ранних этапах своего творчества)*(9). На таких же позициях стоял Д.М. Генкин*(10).

Ю.К. Толстой определяет в качестве объекта гражданско-правовых отношений сами общественные отношения*(11).

С.С. Алексеев считает, что объектом правоотношения является социальное благо*(12).

В.Н. Протасов выделяет два содержания понятия "объект". В первом значении - это объект интереса, то есть различные блага. Во втором - объекты правовой деятельности: предметы, явления материального и духовного мира*(13).

На современном этапе появились новые теории в этой области знаний. Так, В.И. Сенчищев развивает концепцию правового режима как объекта правоотношения*(14). Л.И. Корчевская понимает под объектом правового отношения субъективное гражданское право с корреспондирующей ему обязанностью. В.А. Лапач делит объект на два - юридический и материальный*(15). Под юридическим объектом он подразумевает сознание и волю обязанного лица, а под материальным - внешний объект, с которым обязанное лицо осуществляет практическую деятельность*(16). По мнению В.В. Ровного, объекты в абсолютных правоотношениях совпадают с объектами субъективных прав - это вещи, результаты творческой деятельности, честь, достоинство, а в обязательственных отношениях - это действия*(17). Л.А. Чеговадзе отстаивает теорию состояния реального взаимодействия субъектов как объекта правоотношения*(18).

Обстоятельное исследование теории объекта гражданского правоотношения выходит за рамки настоящей статьи, и приведение здесь перечня различных доктрин в этой области призвано лишь показать, насколько сложна эта проблема.

На мой взгляд, наиболее перспективна доктрина объекта договора (правоотношения) как отношений между участниками сделки и в некоторых случаях третьими лицами в широком смысле этого понятия. Если общепризнано, что объектом права являются именно общественные отношения, то, принимая во внимание, что договор служит одним из источников права, он как часть целого в принципе не может иметь иного объекта, нежели отношения людей в рамках сделки. Предметы материального мира, нематериальные блага в этом случае являются лишь предметным содержанием объекта правоотношения.

Не меньшее разнообразие наблюдается и в вопросе о предмете договора страхования.

В.К. Райхер, не проводя различия между объектом страхового правоотношения и объектом страхования, в качестве объекта имущественного страхования видел вещь, а личного - личные блага*(19).

К.А. Граве и Л.А. Лунц, оставаясь на позициях поведенческой доктрины объекта, указывали, что "объектом страхового правоотношения могут быть признаны лишь: а) возмещение убытков, причиненных страхователю или третьему лицу наступлением страхового случая, или б) выплата страховой суммы"*(20).

Ряд ученых развивают теорию объекта как страхового интереса. Так, В.И. Серебровский подчеркивал, что "предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества"*(21). На схожей позиции стояла М.Я. Шиминова*(22). Такую же точку зрения высказывает В.А. Мусин*(23). В.С. Белых и И.В. Кривошеев тоже указывают, что именно "страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании"*(24).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7