Курсовая работа: S.W.I.F.T. в системе международных межбанковских расчетов
Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную
компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего
региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона,
то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через
центральный процессор в г. Калпеппере.
Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все
нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на
резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность
только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в
сетях первого и второго уровня.
Ответственность за компьютерную связь банков-участников с
клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления
средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.
Система CHIPS начала свою
работу в 1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано
необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным
сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре
затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как
система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12
крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн.
долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в
Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том,
что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно
после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а
накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс.
Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных
счетах св Федеральном
резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire.
Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS
выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС и
расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не
исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для
банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный
резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончание
рабочего дня.
Однако для клиентов банка такая система создает определенные
затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час.
Тем не менее данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня
переводы средств на сумму около, например, 400 млрд. долл. сведутся к
нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.
Основная проблема расчетных электронных систем -
большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета,
при задержке поступлений от клиентов и т.п.
Электронные системы различаются по количеству
сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT
организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между
каждыми двумя участниками; системы ФРС, CHAPS, CHIPS регулируют платежные
обязательства на многосторонней основе.
К началу 1990-х годов банковская система нашей
страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе
расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. Автоматизация
коснулась следующих выплат и перечислений:
qпенсий
государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или
в учреждения связи;
qвыручки
железных дорог с подсобных доходных счетов на основной доходный счет
Министерства путей сообщения;
qналог с
оборота отдельных предприятий;
qсредств
социального страхования и др.
С помощью ЭВМ осуществлялись многие операции по
кассовому исполнению бюджета, аналогичным образом были отлажены и расчеты
посредством МФО. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота,
начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаря
проведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ,
обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного
региона.
В условиях перехода к двухуровневой банковской
системе межбанковские расчеты организуются практически заново. Но
демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной
законодательной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из
факторов появления проблем при расчетах между хозяйствующими субъектами.
Платежи посредством МФО стали проводиться только РКЦ. Наиболее уязвимым
участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов
оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.
Вопросы, связанные с совершенствованием организации
безналичных расчетов, находятся в центре внимания Центрального банка РФ (Банка
России).
Создание системы расчетов, работающей в режиме
реального времени, является ключевым моментом в развитии платежной системы
России.
Переход к работе в режиме реального времени
означает достижение такого качества системотехнических решений в осуществлении
расчетов, при котором время, необходимое для проведения всех процедур по
передаче банковской информации между кредитными учреждениями и ее проверки
будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика
будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств.
Это возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и
бухгалтерских процедур, при наличии соответствующей технической базы.
Потребуются адекватное техническое оснащения не только учреждений Банка России,
но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификация стандартов на
применяемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения
безопасности.
Создание системы расчетов в режиме реального
времени предполагает отказ от использования в работе Банка России и кредитных
организация бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с
электронными документами. Для этого Банку России предстоит разработать
нормативную базу использования электронных документов при осуществлении
расчетов, определить правила использования электронной подписи, поставить
задачу и обеспечить разработку во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных
программных средств для ее решения, найти методы решения проблем защиты
электронных документов, внести предложения об ответственности за нарушение
установленных правил. Развитие системы платежей в режиме реального времени
будет основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России.
Обеспечение эффективности и бесперебойного
функционирования системы расчетов предполагает создание и использование
целостных систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В
настоящее время разработаны концепции таких систем, которые являются основой
для создания стандартов в данной сфере, так называемого стандартизированного
профиля, а также для выработки методик сертификационных испытаний и
аккредитации испытательных лабораторий и сертификационных центров.
Создаваемый стандартизированный профиль необходимо
привести в соответствие с международными стандартами в банковской сфере. Банк
России активно способствует принятию национальных стандартов, совместимых с
международными.
Информатизация учреждений Банка России
осуществляется в соответствии с общей стратегией, выработанной в 1993 г.
Департаментом информатизации ЦБ РФ и изложенной в Целевой программе
информатизации ЦБ РФ. Главными целями информатизации Банка России являются:
qповышение
гибкости и эффективности функционирования банковской системы в условиях
рыночных отношений;
qсокращение
потерь от инфляционных процессов для основной массы средств, «замораживаемых» в
расчетах;
qобеспечение
своевременности обработки платежей, имеющих для экономики особую значимость;
qразвитие
международных связей банковских учреждений на базе взаимодействия их
автоматизированных информационных систем и через международные (национальные)
электронные системы с банками других государств.
Совершенствование платежной системы России неразрывно
связано с созданием и развитием Электронной системы межбанковских расчетов
(ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности современной
схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по
созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские
электронные расчеты и межрегиональные расчеты. На начальном этапе ЭЛСИМЕР
рассматривается как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное
к существующему почтовому и телеграфному авизованию.
В основу проекта закладываются определенные принципы.
q Участниками
ЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным
требованиям - наличие программно- технических средств, соблюдение установленной
технологии совершения электронных платежей. Гарантия обработки и передачи
платежа любому другому участнику в течение суток.
q Пользователями
системы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации,
имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ-участниках.
q Правила
оформления, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон
определяется в договоре между пользователем и участником ЭЛСИМЕР.
q Электронный
платеж является гарантированным и безотзывным.
q Электронный
платежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения и
содержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13 |
