Курсовая работа: Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты

Однако количество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежный инструмент, пока недостаточно велико. По результатам исследования выяснилось, что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия наличных денег в банкомате (43%), а также используются как место хранения денег (25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей банковским пластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой карте.

Эти показатели говорят о том, что россияне пока еще в полной мере не рассматривают банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. [20]

Несмотря на оптимистические настроения, господствующие среди участников рынка, ряд аналитиков предпочитают говорить о нарастающих серьезных диспропорциях, которые со временем могут существенным образом сказаться на темпах роста отечественного карточного бизнеса. В первую очередь, это связано с тем, что расширение карточного оборота сейчас происходит, главным образом, за счет малодоходных «зарплатных» проектов, когда картой пользуются всего лишь два раза в месяц — для обналичивания аванса и получки. А вот доля гораздо более доходных операций по приобретению в торговой сети товаров (прил. 1  диаграмма 3) по платежным картам в совокупном обороте в последние годы довольно устойчиво сокращается.

Более того, с учетом инфляции реальная стоимость товаров, приобретенных на одну карту, в последние годы снизилась почти в 1,3 раза, или на 144 рубля. Об этом свидетельствует  прил.  1диаграмма 4.

Темпы роста в регионах, наиболее обеспеченных платежными картами, существенно ниже, чем в регионах, которые делают лишь первые шаги в пластиковом бизнесе, очень хорошо показывают диаграммы 5 и 6.  В Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Тюменской области (первой тройке лидеров по состоянию на III квартал 2004 года), которые уже обогнали Восточную Европу по количеству карт, приходящихся на 100 человек, темпы роста в последние четыре года оказались в 4—8 раз ниже, чем в гораздо более отсталых Северной Осетии, Карачаево-Черкессии и Дагестане, занимающих в этом рейтинге три последних места (если не считать Ингушетии, где этого вида бизнеса в 2001 году еще не существовало).[21]

Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.

Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% — домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Безусловно, рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о возможностях использования пластиковых карт.[22]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате работы были сделаны следующие выводы:

1.  впервые элементы банковской системы были зарегистрированы в государствах Древнего Востока. Затем, традиция доверять деньги храмам  распространилась в Древней Греции, Древнем Риме, затем -  в средневековой Европе, а позже и по всему миру;

2.  современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Он содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито;

3.  в соответствии с  банковским законодательством банк – это  такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции;

4.  главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население;

5.  в мире и в России в частности в последние годы широкие распространение получило такое явление, как Интернет – банкинг. Возможности Интернет – банкинга позволяют клиенту в любое удобное время совершать необходимые банковские операции быстро и из любого удобного места, без посещения офиса банка;

6.  в Российской Федерации Интернет- банкинг развивается быстрыми темпами, увеличивается количество услуг, предоставляемых через Интернет, улучшается сервис;

7.  российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. Однако более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии.

8.  согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.).

9.  рынок пластиковых карт имеет большой потенциал. На данном этапе развития в России отмечается недостаточно высокий уровень информированности населения о возможностях использования пластиковых карт.

В Заявлении  правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 года отмечается, что «Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно  признанным подходам».[23]

Таким образом, можно сделать вывод, что в России существует огромный потенциал для развития новых технологий  в использовании банковских услуг. Препятствием для распространения в Российской Федерации данных услуг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций  по средствам Интернет – банкинга и пластиковых карт. В связи с этим население относиться к этим способам платежа недоверчиво,  считает их достаточно рискованными и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей.

По оценкам экспертов, Россия уже встала на путь автоматизации  банковской системы и в ближайшее время можно ожидать, что большинство российских граждан смогут пользоваться услугами Интернет- банкинга и  пластиковыми карточками  в том объеме, в каком этими средствами платежа пользуются в развитых странах мира. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ   «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005

2.  Булатов А.С. Экономика: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999

3.  Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. -М.:  ЮНИТИ. 1999

4.  Иохин В.Я. Экономическая теория: учебник. -М.: Юристъ. 2003

5.  Ключевский В.О. Курс русской истории. Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль.  1988

6.  Коломиец Т.Н. Деньги и банки: учебное пособие- Томск: Томский государственный университет. 2004

7.  Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. – Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. акад. 1997

8.  Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

9.  Богута Н.  Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина.  №39. 2006

10.Болецкая К.  Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005

11.Висящев А. Вытеснит ли Интернет – банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006

12.Волчик А. Интернет- банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006

13.Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше?//Финанс. №2. 2007

14.Дъяченко О. Электронные платежные системы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006

15.Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006

16.Тихомирова Е.  История в картах. // Газета. №95. 2006

17.BSMC Исследования 2006

18.Бурдинский А. Какой Интернет – банкинг нам нужен?

19.Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга.  //Финансовые известия. 23.06.2004. 

20.Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. ru

21.Пухов А. История банковского дела в России

22.Разумов Илья Интернет – банкинг: рейтинг услуг в России

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Диаграмма 1. Рост используемых платежных  карт[24]

Диаграмма 2.  Рост обеспеченности населения платежными картами[25]

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7