Курсовая работа: Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты
·
кредиты,
предоставляемые его клиентам как капитал, как средства возвращаемые к своей
исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;
·
разнообразные
услуги, производительный характер которых подтверждается органическим
включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта,
создаваемого в соответствующий период времени.
Функция – специфическое
взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой,
направленное на сохранение банка как целостного образования.
Попытка исследовать
функцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требований
дает возможность сформулировать несколько иные функции банка. Например,
предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях,
собирание денег для последующего кредитования, веление платежного оборота для
клиентуры.
Функция банка – это то,
что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.
Отсюда, выше перечисленные процессы не могут трактоваться как функции банка,
т.к. они не выражаю его специфики.
Функции банка:
·
аккумуляция
средств;
·
функция
регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые
проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Регулирование
денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств,
кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения,
массового обслуживания хозяйства и населения.
·
посредническая
функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в
платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в
этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению,
как бы наделены посреднической миссией.
Назначение банка состоит
в том, что он обеспечивает:
·
концентрацию
свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и
ускорения производства;
·
упорядочение и
рационализацию денежного оборота.
1.3 СРАВНИТЕЛЬНАЯ
ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Центральные банки - это
банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.[6]
В различных государствах такие банки называются по-разному: народные,
государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США),
Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.
Центральные банки
возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот. Создание
центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и
централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.
Центральные банки
являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность
связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости
национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам;
развитием и укреплением банковской система страны; обеспечением эффективного и
бесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно перед
центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:
·
эмиссионным
центром страны
·
банком банков,
т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно
с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых
устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор,
поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в
национальной кредитной системе;
·
главным расчетным
центром страны, выступая посредником между другими банками страны при
выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и
обязательств;
·
органом
регулирования экономики денежно-кредитными методами.
Центральный банк
выполняет 3 основные функции:
·
регулирующая -
регулирование денежной массы в обращении
·
контролирующая –
определение соответствия требованиям к качественному составу банковской
системы; разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических
коэффициентов и норм и контроль за ними;
·
информационно –
исследовательская – функция научно – исследовательского, информационно –
статистического центра.
Центральный банк
регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействую
на кредитные институты, он создает определенные условия для их
функционирования.
К методам воздействия
центральных банков на экономику относятся: дисконтная (учетная) и залоговая
политика; политика минимальных резервов: операции на открытом рынке; депозитная
политика; валютная политика.
Современные коммерческие
банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также
население. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Их
отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческий банк выполняет
функции:
·
аккумуляции
(привлечения) средств в депозиты;
·
размещение
средств (инвестиционная функция);
·
расчетно-кассового
обслуживания клиентов.
Коммерческие банки
выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной
стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой –
удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые
потребности предприятий, организаций и населения.
По российскому
законодательству к основным банковским операциям относят следующие:
·
привлечение
денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на
определенный срок;
·
предоставление
кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
·
открытие и
ведение счетов физических и юридических лиц;
·
осуществление
расчетов по поручению клиентов, в том числе банков – корреспондентов;
·
инкассация
денежных средств, векселей, платежей и расчетных документов и кассовое
обслуживание клиентов;
·
управление
денежными средствами по договору с собственником или распределителем средств;
·
покупка у
юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюта в наличной и
безналичной формах;
·
осуществление
операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим
законодательством;
·
выдача банковских
гарантий
·
выдача
поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в
денежной форме;
·
приобретение
права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
·
оказание
консультационных и информационных услуг;
·
предоставление в
аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в
них сейфов для хранения документов и ценностей;
·
лизинговые
операции.[7]
В условиях рыночной
экономики все операции коммерческого банка можно условно разделит на три
основные группы:
1.
пассивные
операции – операции по привлечению средств на расчетные и текущие счета
юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и
организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и др.
2.
активные операции
– операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении
ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности – краткосрочное и
долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционное и
научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских
ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное
финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной
деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.
3.
активно-пассивные
операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по
поручению клиентов за определенную плату – комиссию. Это операции по
инкассированию дебиторской задолженности, переводные операции,
торгово-комиссионные операции, доверительные (трастовые) операции, операции по
предоставлению клиентам юридических и иных услуг.
Банки характеризуются
ликвидностью и платежеспособностью. Платежеспособность трактуется как
способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим
обязательствам. Понятие ликвидность означает возможность банка своевременно и
полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед
всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного
капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и
пассива баланса с учетом соответствующих сроков.[8]
ГЛАВА 2.
ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: РЕАЛЬНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Актуальность
исследования Интернет- банкинга обусловлена увеличением количества банков,
предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк,
обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security
First Network Bank. По
итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный
прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч.
В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового
банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта
двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных
банкиров обусловили тот факт, что летом
2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг.[9] В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы
Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех
российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.[10]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |