Курсовая работа: Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты
88,3% экспертов считают,
что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных
инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным
расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением
банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц,
заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного
инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число
таких лиц неуклонно растет.[11]
В связи с расширением
банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: «Вытеснит
ли интернет - банкинг филиальные сети?»
По мнению А. Висящева, Исполнительного
директора Центра Финансовых Технологий, «расширение филиальной сети и
развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а
параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного
бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». [12]
Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на
повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными
преимуществами:
1.
рост
оперативности проведения операций
2.
доступ клиента
ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса
банка.
3.
возможность
совершать платежи практически любого назначения.
Возможность Интернет -
банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в
неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских
операций:
1.
проводить
безналичные внутри- и межбанковские платежи,
2.
открывать счета,
3.
осуществлять
коммунальные платежи,
4.
покупать и
продавать валюту,
5.
размещать
свободные средства на срочном вкладе,
6.
получать выписки
по счетам,
7.
совершать покупки
в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.
При этом нет
необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка,
от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие
задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.
Платежи с помощью услуг
интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и
производятся в режиме онлайн.
Тарифы на интернет-
банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три
составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение
разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается
преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская
плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке
эта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг,
включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение
платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной
банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет
0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.[13]
Интернет-
банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для
самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно
экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в
филиальных центрах. Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на
обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на
содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет —
дешевый канал продаж для банка.
Согласно
результатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого
задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не
пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)",
выявилось, что услугами интернет- банкинга не пользуются участники опроса по
следующим причинам:
1.
услуги
интернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных
клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)
2.
обеспокоенность
безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных.[14]
Эти
две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет- банкинга в
России среди клиентов банков.
Целесообразно
выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со
стороны банков:
По
мнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и
комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:
1.
правовая
среда: законодательством
предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум
при первом обращении.
2.
налоговая
система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного
развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек
продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.
По
темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения
электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Россия
находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность
электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах,
поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.
Интеллектуальный
потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что
Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-
банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. [15]
Среди
банков, предоставляющих услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала
«Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет
Международный Московский Банк, Пробизнесбанк и т.д. При составлении данного
рейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам
выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставлении
информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей,
погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и
обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на
счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи,
оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за
домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах, возможность
пополнения электронного кошелька платежных систем.[16]
В
заключении отметим, что интернет - банкинг в России развивается быстрыми
темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет.
Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом
свидетельствует прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых
услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в
ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных
странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень
удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые
ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет- банкинг
значительно экономит расходы банка.
2.2 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: РАСПРОСТРАНЕНИЕ И
ПРЕДПОЧТЕНИЯ
Платежные
системы изобрели для того, чтобы полностью заменить ими наличные деньги. Когда
в 1920-х годах стали группироваться и концентрироваться в единый бизнес крупные
американские корпорации, возникла необходимость систематизировать тех, кто
платит.[17]
Обнародованы
результаты всероссийского опроса, организованного Национальным агентством
финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков
России в августе 2006 года.
Тема опроса - пластиковые карты и их использование в России. На сегодняшний
день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию
пластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг.
Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт
населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты,
стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследования
выяснилось, что 59% пользователей банковскими пластиковыми картами полностью
удовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматы
расположены удобно, но их количество пока все же недостаточное. [18]
На конец прошлого года в
России было выпущено около 35 млн банковских карт, что на 11,1 млн больше, чем
в 2003 году. В 2004 году хотя и наблюдался значительный рост (на 45%)
количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их масса
приходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россияне
использовали карты 120,4 млн раз и только 15,5 млн раз пришлось на операции в
торгово-сервисной сети. В 2004 году карты были использованы 175,5 млн раз, при
этом в торговле или для оплаты услуг — всего 26,1 млн раз соответственно.[19]
При этом статистика ЦБ РФ
показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме
использования карт остается практически неизменной. Так, в 2001 году на
безналичную оплату товаров и услуг приходилось около 15,3% от общего количества
транзакций, в 2002 году — около 15,2%, в 2003 году — примерно 12,9%, в 2004 —
14,9%.
По
данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем
принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% — по количеству эмитированных
карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |