Дипломная работа: Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане
С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой
категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают
капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе
хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим
агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Юридическое толкование сущности банка производно. Оно должно
опираться на экономическую основу деятельности банка. В строгом юридическом смысле
в Законе "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банк
определен как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в
соответствии с законодательством правомочно осуществлять банковскую деятельность
[4, с.1].
С юридической точки зрения банк определен как юридическое лицо,
являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законодательством
правомочно осуществлять банковскую деятельность.
Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном
процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ
и услуг. Это означает, что банки являются посредниками между производителем и потребителем,
при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать
в виде рисунка 1 [3, с.24].
Рисунок 1. Взаимодействие банка с посредниками и производителями
Приведенная на рисунке 1 схема отражает основной вид банковской
деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях
платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием
и оказывает широкий спектр финансовых услуг, схема взаимодействия банка и клиентов
представлена в виде рисунка 2.
Рисунок 2. Схема взаимодействия банка и клиентов
Определение сущности понятия "банк"
и построение схемы "клиент - банк - клиент" необходимо для выявления итогового
результата деятельности такого предприятия как банк. Если в сфере материального
производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере
итогом деятельности является банковская услуга.
Под услугами понимается своеобразный
полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс.
Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается
новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество
уже имеющегося, созданного продукта.
Услуга - это нематериальные блага как
особый вид результатов или продуктов труда. Это означает, что операции банков в
их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это
оказание услуг клиентам. Наличие клиента и предопределяет трансформацию операции
банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит
такая трансформация.
Каждая из операций, осуществляемых банком,
предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и
определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств
банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в
банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же
другого вклада.
В зависимости от намерений клиента банк
предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу
клиента. В результате реализации отношения "клиент - банк", начинается
процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет
ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента.
Степень участия самого клиента в пассивных
операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно,
значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при
проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции
с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной
политики, так и по поручению и за счет клиента.
Практически, полное участие клиента
предполагает следующая группа банковских услуг: доверительных и комиссионно-посреднических,
проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах.
Целью привлечения банком средств клиента
является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных
средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую
функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает
комиссию.
Все услуги коммерческих банков можно
подразделить на три группы:
привлечение средств - депозитные услуги;
размещение средств - кредитные услуги;
комиссионно-посреднические и доверительные
(трастовые) услуги [5, с.143].
Депозитные услуги - операции по привлечению
средств в банки, формированию их ресурсов. С их помощью банки формируют свои ресурсы.
Суть банковских услуг по привлечению средств в депозиты состоит в привлечении различных
видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг,
а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские
ресурсы.
Значение банковских услуг по привлечению
средств в депозиты для банка велико. В условиях рыночной экономики важность приобретает
процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим
качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный
потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет
ему успешно проводить услуги по кредитованию.
Размещение мобилизованных ресурсов банка
с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его кредитных
услуг.
К услугам банка относятся: краткосрочное
и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной
деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению;
приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование;
долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды,
предоставляемые другим банкам. К основным традиционным услугам в настоящее время
относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим
услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих
двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов
В настоящее время многие банки предлагают
широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности
при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях
завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться
на оказании строго определенных видов услуг.
Сеть банков второго уровня способствует
становлению денежного рынка. экономической основой которого является наличие временно
свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование
их на удовлетворение потребностей экономики.
рынок банковская услуга казахстан
Таким образом, под услугами понимается
своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный
именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения
которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт,
но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.
1.2 Классификация банковских
услуг
Банковские услуги разнообразны и реализуются при проведении банковских
операций. Законом Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности
в Республике Казахстан" определен перечень банковских операций, выполняемых
банками второго уровня.
К банковским услугам, предоставляемых
населению относятся:
прием депозитов, открытие и ведение
банковских счетов физических лиц;
открытие и ведение металлических счетов
физических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных
металлов, принадлежащих данному лицу;
кассовые операции: прием, выдача, пересчет,
размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
переводные операции: выполнение поручений
физических лиц по переводу денег;
учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств
физических лиц;
заемные операции: предоставление кредитов
в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
осуществление расчетов по поручению
физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
доверительные (трастовые) операции:
управление деньгами аффинированными драгоценными металлами и ценными бумагами в
интересах и по поручению доверителя;
сейфовые операции: услуги по хранению
ценных бумаг, выпущенных а документарной форме, документов и ценностей клиентов,
включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под
залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
выпуск платежных карточек;
организация обменных операций с иностранной
валютой;
прием на инкассо платежных документов
(за исключением векселей);
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25 |