Дипломная работа: Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане
Широкое применение инструментов реструктуризации ссудного портфеля
позволяет банкам контролировать ухудшение качества ссудного портфеля. Так, по информации
банков в отношении порядка 12% ссудного портфеля банками были изменены условия кредитования
в целях улучшения кредитоспособности клиентов. Эффективность данных мероприятий
в значительной степени зависит от скорости и масштабов восстановления экономики
и сохранения благоприятной внешней ценовой конъюнктуры.
Замедление экономического роста и внутреннего спроса наиболее
существенно ударило по малым предприятиям отраслей, ориентированных на внутреннего
потребителя товаров и услуг. В частности возросшее количество недействующих и неактивных
предприятий может нести в себе риск роста банкротств, если база восстановления экономического
роста не
расширится за счет несырьевых отраслей экономики. При этом объективно,
фазы падения и роста сказываются с определенным лагом на финансовой устойчивости
предприятий. В этом случае можно ожидать сохранения высоких отраслевых рисков и
давления на качество ссудного портфеля банков в 2009 году.
В целом, несмотря на существенное снижение качества кредитного
портфеля, доля кредитов, списанных за баланс, остается довольно низкой, не отвечая
текущим условиям, что свидетельствует о нежелании банков полностью признавать убытки.
Этому способствует ряд факторов, среди которых ограниченность капитала для покрытия
убытков, надежда на восстановление финансового состояния заемщиков, но также и неурегулированность
вопросов налогообложения доходов, возникающих от восстановления провизий.
По мере постепенного восстановления экономики и снижения отраслевых
и индивидуальных рисков заемщиков будет формироваться тренд снижения ставок кредитования.
В этих условиях в краткосрочной перспективе особое внимание банкам необходимо уделить
регулированию процентного риска, особенно по срокам более одного года, в частности
тем институтам, которые проводили агрессивную стратегию привлечения финансовых ресурсов
в условиях ограниченности возможностей их эффективного размещения.
Несмотря на заметное снижение, с точки зрения финансовой стабильности
уровень внешней задолженности банковского сектора остается высоким. Только наличие
надежных и Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2009 года 4стабильных
внутренних источников финансирования может способствовать дальнейшему безболезненному
снижению объемов внешнего финансирования банков.
Учитывая ограниченность ресурсов фондирования, увеличивается
роль капитала, который, фактически, в среднесрочной перспективе должен как способствовать
поглощению убытков по кредитному портфелю, так и служить буфером для устойчивого
кредитного роста.
Таким образом, в настоящее время, несмотря на активный рост количества
и роли банков с иностранным участием в последние 2 года, их доля не представляет
угрозы для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе и не требует административного
вмешательства со стороны государства. [18] При этом государство в рамках реализации
Концепции развития финансового сектора в посткризисный период четко обозначит оптимальную
долю иностранного участия, что, с одной стороны обеспечит интересы экономической
безопасности страны, а с другой станет буфером финансирования, поддерживающим кредитную
активность в случае развития кризисных ситуаций.
3.2 Мероприятия государственного
регулирования и совершенствования рынка банковских услуг
25 ноября 2008 года был принят План совместных действий Правительства,
Национального Банка и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору
финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового
сектора на 2009 - 2010 годы. Для финансового обеспечения Плана будут использованы
средства Национального Фонда Республики Казахстан в объеме 10 млрд. долл. США (1
200 млрд. тенге). План включает в себя пять направлений деятельности:
стабилизацию финансового сектора - 4 млрд. долл. США (480 млрд.
тенге);
развитие жилищного сектора - 3 млрд. долл. США (360 млрд. тенге);
поддержку малого и среднего бизнеса - 1 млрд. долл. США (120
млрд. тенге);
развитие агропромышленного комплекса - 1 млрд. долл. США (120
млрд. тенге);
реализацию инфраструктурных и прорывных проектов - 1 млрд. долл.
США (120 млрд. тенге) [19, с.2].
Необходимость поддержки отечественной банковской системы объясняется
ее важной ролью в экономической системе страны. За годы независимости отечественные
банки сформировали развитую финансовую систему, ставшую неотъемлемой составляющей
отечественной экономической системы, обеспечивающей ее функционирование и стимулирующей
ее развитие на рыночных условиях.
Предоставляя поддержку отечественным банкам, государство рассчитывает
на сохранение ими объемов кредитования внутренней экономики и реального сектора,
в частности, финансирование субъектов малого и среднего бизнеса и установление приемлемых
условий по ипотечному кредитованию.
Цель государства - поддержать и сохранить стабильность системы
в целом. Для этих целей в Казахстане существует должное регулирование и надзор,
а также система гарантирования депозитов. В ситуациях, угрожающих стабильности системы,
государство предоставляет финансовую поддержку банковскому сектору в порядке и объемах,
необходимых для стабилизации ситуации.
Государство не вмешивается в операционную деятельность банков,
равно как не несет никаких обязательств по долгам банков. В текущих условиях банки
должны обеспечить эффективное управление активами и пассивами так, чтобы максимально
были защищены интересы депозиторов банков. Государство, несмотря на это, выступает
со стабилизационными инициативами в отношении системообразующих банков, деятельность
которых влияет на дальнейшее развитие экономики страны.
Для стабилизации финансового сектора будут приняты следующие
меры.
Во-первых, это дополнительная капитализация четырех системообразующих
банков через приобретение простых и привилегированных акций, а также предоставление
субординированных займов. При этом одним из главных условий оказания такой государственной
поддержки банкам является увеличение капитала самими акционерами банков.
На сегодняшний день, 35,6 % выданных банками займов обеспечены
недвижимым имуществом и землей, стоимость которых значительно упала в цене. Это
ухудшает качество активов банков. В связи с этим в банковском секторе потенциально
накапливается значительный объем убытков. Для оздоровления банковского сектора Агентство
по финансовому надзору повысит требования к формируемым банками провизиям. Это будет
способствовать признанию банками своих убытков и списанию их за счет сформированных
провизий. Но для формирования банками провизий необходим дополнительный капитал
[19, с.4].
Общая сумма дополнительной капитализации банков составит не менее
4 млрд. долл. США (480 млрд. тенге), из них:
1 млрд. долл. США (125 млрд. тенге) будет предоставлен в виде
приобретения простых акций четырех системообразующих банков (Народного Банка Казахстана,
Казкоммерцбанка, Альянс банка и БТА банка);
3 млрд. долл. США (355 млрд. тенге) будет предоставлено в форме
субординированного долга и через покупку привилегированных акций, не дающих права
голоса [19, с.4].
Предоставленные средства должны быть направлены банками на формирование
адекватного уровня резервов (провизий) и предоставление кредитов заемщикам внутри
страны.
Во-вторых, создан Фонд стрессовых активов. Деятельность Фонда
стрессовых активов будет направлена на улучшение качества кредитных портфелей казахстанских
банков. Основным механизмом реализации данной цели станет выкуп сомнительных активов
банков и последующее управление ими. В качестве таких активов рассматриваются активы,
которые под воздействием макроэкономических, рыночных и других факторов, подвержены
существенным рискам (обесценению), в частности займы, предоставленные банками под
залог недвижимости и земли.
Выкуп таких займов у банков даст возможность облегчить балансы
банков от низко ликвидных активов и заставит банки признать свои убытки.
Приобретение активов будет осуществляться по балансовой стоимости
(учитывающей объем создаваемых банками провизий) с применением дисконта или иной
формой разделения рисков, определяемых Фондом стрессовых активов.
В 2008 году из республиканского бюджета на капитализацию Фонда
стрессовых активов первым траншем выделено 52 млрд. тенге. В 2009 году уставный
капитал Фонда будет доведен до 122 млрд. тенге за счет средств республиканского
бюджета [19, с.5].
В-третьих, будут предоставлены дополнительные источники ликвидности
в целях обеспечения своевременного обслуживания обязательств банков. В частности,
Национальным Банком будет расширен перечень инструментов, принимаемых в качестве
обеспечения по операциям репо.
В целях стабилизации ресурсной базы временно свободные денежные
средства национальных компаний, акционерных обществ, государственных предприятий
и юридических лиц с участием государства в уставном капитале, а также государственных
организаций, активы которых находятся под управлением Национального Банка, будут
размещены на депозитах отечественных банков.
В-четвертых, будет усовершенствовано государственное регулирование
в финансовом секторе.
В рамках пруденциального регулирования Агентством по финансовому
надзору будет продолжена работа по снижению уровня внешних обязательств банков и
в целом оптового финансирования. При этом действующие и вновь вводимые требования
банковского законодательства должны стимулировать банки к формированию диверсифицированной
базы фондирования, то есть к финансированию активных операций в большей степени
за счет депозитной базы, в частности физических лиц.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25 |