Дипломная работа: История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития
Еще в начале 90 гг.о российском рынке банковских карточек говорить не
приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество
точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в
столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее
большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские
платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла[2].
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории
России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных
систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек
российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч.
Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими
карточками национальных и международных платежных систем.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых
карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими
характеристиками.
1.2.
Виды пластиковых
карт.
Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно
депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные
расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно
развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в
России.
Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных
размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой
к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше
видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации
использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Существует много признаков, по
которым можно классифицировать пластиковые карты.
1.
По
материалу, из которого они изготовлены:
-
бумажные
(картонные);
-
пластиковые;
-
металлические.
В настоящее время практически
повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для
идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты,
запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является
довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется
для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более
совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время,
в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению
(эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее
клиенту[3].
2.
По общему
назначению:
-
идентификационные;
-
информационные;
-
для финансовых
операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания
может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
-
является
пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия -
идентификационная функция;
-
на той же карте
может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о
держателе карты - информационная функция;
-
кроме того, такая
карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании
- расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально
существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной
пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная
карта удобна для эмитента и для держателя[4].
3.
На
основании механизма расчетов:
-
двусторонние
системы - возникли
на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых
владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
-
многосторонние
системы - предоставляют
владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и
организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного
средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских
карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4.
По виду
проводимых расчетов:
-
кредитные
карты, которые
связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу
пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.
Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и
устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия
карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата
покупки может производиться без авторизации;
-
дебетовые
карты предназначены
для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом
через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца
карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии
денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как
разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при
использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение
определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
5.
По
категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
-
обычные карты;
-
серебряные карты;
-
золотые карты;
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic,
Eurocard/MasterCard Mass (Standard).
Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и
предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных
расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карта (Gold)
предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть
использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных
терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro.
Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю
карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому
клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории[5].
6.
По
характеру использования:
-
индивидуальная
карта, выдаваемая
отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
-
семейная
карта, выдаваемая
членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по
счету;
-
корпоративная
карта выдается
юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты
избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).
Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному
счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация,
а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7.
По
принадлежности к учреждению-эмитенту:
-
банковские карты,
эмитент которых - банк или консорциум банков;
-
коммерческие
карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или
группой коммерческих фирм;
-
карты, выпущенные организациями, чьей
деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание
инфраструктуры по их обслуживанию.
8.
По сфере
использования:
-
универсальные
карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
-
частные
коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги
(например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций,
супермаркетов).
9.
По
территориальной принадлежности:
-
международные,
действующие в большинстве стран;
-
национальные,
действующие в пределах какого-либо государства;
-
локальные,
используемые на части территории государства;
-
карты,
действующие в одном конкретном учреждении.
10.
По времени
использования:
-
ограниченные
каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
-
неограниченные
(бессрочные).
11.
По способу
записи информации на
карту:
-
графическая
запись;
-
эмбоссирование;
-
штрих-кодирование;
-
кодирование на
магнитной полосе;
-
чип;
-
лазерная запись
(оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи
информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих
пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале
на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее
эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец
подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде
рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты
картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,
моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте
информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью
графическое изображение.
Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью
штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных
системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем,
которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных
программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой
стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей
защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются
в инфракрасном свете[6].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 |