Дипломная работа: Электронные расчеты в межбанковских корреспондентских отношениях

Путь денег из одной страны в другую схематично выглядит так: отправитель - банк отправителя - его корреспондент - центральный банк - корреспондент банка получателя - банк получателя - получатель. Существует множество нюансов, от которых зависит, как быстро деньги дойдут до получателя, и дойдут ли вообще. Любая страна имеет свои национальные особенности в области практики осуществления платежей. Соответственно переводы денежных средств в каждой валюте по-своему уникальны.

Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их обработки системой. На основе этого принципа построены многие современные клиринговые системы.

Платежный процесс и его участники

Различают два основных вида переводов: дебетовые (debit transfers) и кредитовые (credit transfers). Дебетовые платежи называют еще прямыми списаниями (direct debits). Их суть заключается в том, что перевододатель передает в свой банк платежное требование к какому-либо юридическому или физическому лицу. Банк перевододателя направляет его в кредитную организацию, обслуживающую это лицо. После согласия плательщика (акцепта) платеж осуществляется в пользу перевододателя. Наибольшее распространение дебетовые переводы получили при проведении расчетов между гражданами и различными компаниями, оказывающими коммунальные услуги.

Платежи также бывают клиентские и межбанковские. Клиентские осуществляются по поручению клиентов банка, а межбанковские - по поручению корреспондентов либо по собственной инициативе, но обязательно в пользу другого банка. Если отправителем или получателем перевода является не кредитная организация, то такой платеж считается клиентским.

В банковской лексике используются следующие понятия, определяющие основных участников процесса перевода средств: отправитель платежного поручения (sender), получатель платежного поручения (receiver), отправитель средств (originator или ordering customer), получатель средств, он же бенефициар (beneficiary или beneficiary customer), банк отправителя (originator’s bank или ordering bank), банк получателя средств или банк бенефициара (beneficiary’s bank), банк-посредник (intermediary или intermediary bank). Отправитель платежного поручения - это тот самый банк, который этот документ подготовил и отправляет его своему корреспонденту. Тот в свою очередь является получателем платежного поручения. В качестве отправителя средств выступает клиент банка, который передал ему свои инструкции на перевод средств. Бенефициар - конечный получатель средств, тот, кому в итоге должны попасть деньги. Банк, в котором он открыл счет, или куда он придет за переводом, - это банк бенефициара. С точки зрения банка, инициирующего платеж, корреспондент банка бенефициара представляет собой банк-посредник. Перечисленные определения используются, главным образом, в процессе проведения клиентских платежей. В межбанковских платежных поручениях отправителем средств является банк (ordering bank или originator), и получателем средств тоже выступает банк (beneficiary bank). Кроме того, банки оперируют такими понятиями как корреспондент отправителя платежного поручения (sender’s correspondent) и корреспондент получателя платежного поручения (receiver’s correspondent). (Приложение 7)

2.5 Методы осуществления банковских платежей

Существует два метода осуществления платежей. Первый - перевод “по цепочке” (serial). Банк может отправить платежное поручение своему корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по которым должен быть произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если необходимо, номера счетов, а также назначение платежа, указание по поводу взимания банковских комиссий и т.п. В этом случае корреспондент банка-отправителя платежа осуществляет перевод средств далее, копируя в своем платежном поручении те реквизиты, которые содержались во входящем платежном документе. И так происходит до тех пор, пока деньги не будут выплачены их конечному получателю. Таким образом, осуществляются практически все межбанковские платежи. Этот метод достаточно часто применяется и при проведении клиентских переводов.

Второй метод, называемый платеж “с покрытием” (cover), используется в основном при переводах средств клиентов. Банк, который инициирует перевод, отправляет два платежных поручения: одно непосредственно банку бенефициара, а второе своему корреспонденту. В первом, так называемом прямом, поручении (direct payment) указываются реквизиты получателя средств, их назначение, детали взимания комиссий и др.

Второе поручение называется платежом покрытия (cover payment). Этой платежкой переводятся сами деньги. Здесь банк-отправитель указывает своему корреспонденту платежные реквизиты того банка, куда было отправлено первое платежное поручение, т.е. банка бенефициара. Суммы и валюты этих поручений всегда совпадают. В первом документе обязательно указывается корреспондент банка-отправителя. Если у банка бенефициара другой корреспондент, то указывается и он. Отправитель также обязательно делает в прямом платежном поручении ссылку на референс, т.е. исходящий номер платежа покрытия.

Осуществление платежей “с покрытием” имеет смысл в тех случаях, когда средства переводятся в банк, который не является клиринговым в стране, где валюта операции находится в обращении. В противном случае корреспондент банка отправителя проведет перевод в пользу банка получателя через местную клиринговую систему. Указывать расчетную систему в качестве корреспондента банка получателя в прямом платежном поручении не принято.

Очень важно, что для осуществления платежа “с покрытием” прямое поручение должно быть ключеванным, т.е. банк-отправитель и банк бенефициара должны иметь действующие между ними телеграфные ключи или ключи SWIFT. В международной практике используется также прием ключевания телексных сообщений через третий банк. Он заключается в том, что отправитель платежного документа указывает телеграфный ключ, действующий между ним и третьим банком, у которого в свою очередь есть ключи с банком получателя поручения. Одновременно отправитель направляет в этот третий банк сообщение, в котором информирует, что им был использован ключ для другого банка. Банк бенефициара в свою очередь посылает запрос в банк, через который заключевана платежка с просьбой подтвердить правильность ключа. Получив положительный ответ, он может исполнять прямое платежное поручение.

После процедуры аутенфикации прямой платеж может быть исполнен, не дожидаясь платежа покрытия. Ответственность за соответствие сумм и дат валютирования, а также за то, что платеж покрытия вообще осуществлен, несет банк-отправитель. А на практике многие банки сначала дожидаются поступления покрытия, а затем исполняют прямые платежи.

Преимущества и недостатки описанных методов осуществления платежей. Первый способ менее трудоемок - сделать одну платежку, по идее, легче, чем две. Здесь также меньше вероятность допустить ошибку при составлении поручения. Присутствует полная ясность о расходах на проведение операции, так как тарифы корреспондентов всегда известны заранее. Кроме того, это наиболее простой способ - надо просто передать корреспонденту все реквизиты платежа.

Второй метод более надежен - значительно снижается риск того, что при прохождении через несколько банков будет потеряна часть информации о платеже. При наличии соответствующего программного обеспечения трудозатраты на осуществление такой операции невелики - платеж покрытия формируется автоматически. Поэтому и вероятность ошибок здесь не более, чем в первом случае. С предварительным расчетом расходов на платеж, конечно, сложнее, но и эту проблему можно минимизировать, обмениваясь с банками тарифами комиссионного вознаграждения.

Европейские банки наиболее широко применяют в своей практике именно платежи с покрытием. А вот многие американские банки не только не осуществляют платежи с покрытием по поручению своих клиентов, но и не принимают их в пользу своих клиентов. Такое положение вещей сложилось исторически. Скорее всего, это связано со стремлением американцев к максимальной автоматизации банковских операций. Автоматизировать же обработку платежей с покрытием - задача не из самых легких.

2.6 Порядок осуществления расчетов через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях

Взаимоотношения между кредитными организациями (филиалами) при осуществлении расчетных операций по корреспондентским счетам регулируются законодательством и договором корреспондентского счета (далее - договор счета), заключенным между сторонами.

Кредитная организация заключает договор счета и открывает на имя филиала корреспондентский счет в другой кредитной организации (филиале) с предоставлением ему права распоряжаться этим счетом по доверенности, выданной руководителю филиала, либо в Положении о филиале предоставляет ему право на открытие корреспондентских счетов в других кредитных организациях (филиалах).

Филиал имеет право открывать корреспондентские счета другим кредитным организациям (их филиалам) и проводить операции по ним, если такие права делегированы ему в Положении о филиале и отражены в доверенности, выданной руководителю.

Банк-корреспондент открывает банку-респонденту корреспондентский счет по получении документов, перечисленных в пунктах 6.2 (форма заявления на открытие счета, необходимая в соответствии с подпунктом 1 пункта 6.2, может быть определена кредитными организациями самостоятельно), 6.3 части II настоящего Положения, и подписании договора счета.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13