Дипломная работа: Ассортимент банковских продуктов
Производство, по
существу, является связующим звеном между спросом и предложением. Только знание
истинного спроса на конкретную продукцию позволяет отраслям производства
обеспечить соответствующее предложение. Расхождение между производством товара
и его потреблением во времени и пространстве заставляет производственные
предприятия уделять серьезное внимание таким факторам, как сезонность,
географические, климатические условия по всей цепи: от места изготовления
продукции до места его потребления. При этом производственные предприятия
способствуют созданию запасов товарной продукции в определенных местах
товародвижения, концентрации ассортимента товарной продукции на торговых
предприятиях, входящих в непосредственный контакт с потребителями.
Современные рыночные
отношения требуют постоянного обновления товарного предложения, поэтому весьма
актуальна проблема производства и выпуска на рынок новых товаров. По мере
развития производительных сил на основе научно-технического прогресса
разработки и выход новых товаров, а также модификация изделий во многом
способствуют сбалансированности спроса и предложения. Если потребительское
качество нового товара отвечает требованиям субъектов рынка - потребителей
этого товара, то он завоевывает прочное место на рынке, являясь при этом
условием увеличения емкости рынка за счет вовлечения дополнительных денежных
вложении из средств, находящихся у потребителей.
Новизна товарной продукции
оценивается с помощью системы различных критериев: товарных (потребительские
возможности, технические характеристики, качество, дизайн, цена), рыночных
(конкурентоспособность, перспектива развития), производственно-сбытовых
(прогрессивные технологии, новое сырье и материалы).
В основе производственной
разработки товаров, способных состав»!^ конкуренцию на рынке, лежат идеи,
вытекающие из достижений научно-технического прогресса (потребительская
привлекательность, ресурсосбережение, комплектность, высокая приспособляемость
к производственным или бытовым условиям).
Важным направлением
формирования рационального ассортимента товаров в условиях научно-технического
прогресса, совершенствования производственной деятельности субъектов рынка
становятся экспертные оценки потребительских свойств товарной продукции. При
создании новых видов продукции зачастую, могут быть использованы образцы лучших
отечественных и зарубежных изделий-аналогов, выявлению которых способствует
художественно-конструкторская экспертиза.
Таким образом, спрос,
производство, предложение товаров являются основными факторами, влияющими на
формирование товарного ассортимента. Между тем нельзя оставлять без внимания и
дополнительные факторы, в том числе специализацию, размеры, местонахождение,
зону деятельности торговых предприятий, географические, демографические,
культурные и другие особенности субъектов рынка - изготовителей и потребителей
товарной продукции.
Формирование ассортимента
товаров и вытекающей из этого состояние обеспеченности всех субъектов рынка необходимой
в данной экономической ситуации продукцией во многом определяются управлением
ассортиментом. К основным принципам такого управления могут быть отнесены:
• ориентация на
маркетинговые исследования;
• координация
взаимосвязанных видов деятельности в сфере производства
(научно-исследовательской, проектно-конструкторской, технологической);
• координация
взаимосвязанных видов деятельности в сфере обращения (исследование конъюнктуры
рынка, обеспечение сбалансированности спроса и предложения, организация
товародвижения);
• дифференциация и
модификация товаров;
• систематический
контроль за поведением товаров на рынке, за его жизненным циклом;
• принятие решения об
оставлении товаров в ассортиментной программе или их изъятии;
• утверждение планов и
программ разработки новой перспективной или совершенствования выпускаемой
товарной продукции;
• принятие принципиальных
решений относительно товарного ассортимента;
• финансовая поддержка
рационализации ассортимента товаров.
Понятие
"банковский продукт" в настоящее время в теории банковского дела до
конца не определено. Существуют следующие подходы к определению банковского
продукта:
•
Банковский продукт представляет собой результат деятельности: банковский счет,
депозит, документ (свидетельство) в виде векселя, чека; процент по вкладу или
за кредит и т.п.;
•
Банковский продукт тождественен понятию банковская услуга;
•
Банковский продукт - конкретный вид определенной услуги. Например, кредитование
- услуга, овердрафт, кредитная карточка - банковский продукт. Следовательно,
кредитная организация может предлагать клиентам большее количество продуктов,
чем услуг.
Основные
особенности банковского продукта:
• как
правило, имеет абстрактную, "невещественную" форму или документарную;
•
ограничен временными рамками;
•
облекается в договорную форму;
•
быстро копируется другими кредитно-финансовыми инструментами.
Банковская
услуга - специфическая деятельность по организации денежного оборота и
предоставлению клиентам различных банковских продуктов.
Услуги
кредитных организаций классифицируются по группам клиентов и по видам операций
(активные и пассивные), с учетом этого деления определяются методы и
инструменты маркетинга.
По пассивным
операциям банк выступает в качестве "покупателя" денег -
"маркетинг покупателя",
По
активным операциям банк выступает производителем и продавцом своих услуг -
"маркетинг продавца".
Особенность маркетинга состоит в том, что и в том и другом
случае у банка возникают отношения с теми же клиентами.
Основными банковскими продуктами являются привлечение вкладов
и последующее предоставление ссуд. Разница в процентах по этим услугам и
составляет наибольшую массу прибыли банка. Более подробно банковские продукты
можно подразделить на: а) депозитные услуги; б) кредитные услуги; в)
инвестиционные операции и г) прочие услуги.
Депозиты являются важнейшим источником денежных средств
банков. Кроме них, к этим источникам относятся также займы (кредиты),
получаемые банком, а также акционерный капитал, необходимый для гарантий
прибыльности и устойчивости банка [7, с. 91].
Чековые депозиты дают право вкладчику выписывать чеки для
совершения платежей и беспрепятственно по первому требованию брать с него деньги
наличными.
По вкладам до
востребования, как правило, "явный" процент не выплачивается. Однако
банк не взимает с клиента плату за пользование счетом, если он поддерживает
заранее оговоренный средний размер остатка на счете.
NOW-счета первоначально рассматривались как сберегательные
вклады, в настоящее время они классифицируются как чековые депозиты. По ним
устанавливается процент, и за ведение счета и операции с вкладами банк берет
определенную плату, NOW-счета
предназначены для розничной клиентуры. Сочетая в себе свойства текущих и
процентных счетов, они решают проблему управления наличностью.
К сберегательным вкладам (депозитам) относятся:
1)депозиты
на сберегательных книжках,
2)счета с выпиской состояния сберегательного вклада,
3)депозитные счета денежного рынка. Изъятие средств с таких
счетов осуществляется, как правило, по первому требованию вкладчика,
поддержание определенного балансового остатка не требуется. За выполнение
операций банк может взимать плату. Отличие второго вида сберегательных вкладов
состоит в том, что вместо сберкнижек используются периодические выписки о
состоянии счета с сообщением клиенту по почте. Особенностью депозитных счетов
денежного рынка является то, что процентная ставка по ним изначально не
ограничивается, но вкладчику разрешается выписывать лишь ограниченное число
чеков и устанавливается обязательный минимум балансового остатка.
Срочные депозиты имеют строго оговоренный срок погашения.
Однако вкладчикам позволяется снимать средства со срочных вкладов и до наступления
этого срока с уплатой штрафа. Специальными срочными или сберегательными
вкладами являются индивидуальные пенсионные счета, снимать деньги с которых
разрешается только по достижении пенсионного возраста [7, с. 92].
Вклады государства - еще один тип банковских депозитов. Они
бывают трех видов: депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты
Казначейства.
Особенностями по сравнению с депозитами частных лиц и
корпораций обладает лишь последний вид вкладов государства. По вкладам
Казначейства до востребования в коммерческих банках открывается т.н. налоговый
заемный счет для зачисления налогов, а также выручки от реализации ценных бумаг
Казначейства (например, сберегательных облигаций).
Депозиты обладают, однако, рядом недостатков:
1)требуемые
значительные маркетинговые усилия банков;
2)сложность (или невозможность) привлечения дополнительных
средств через депозиты;
3)объективная ограниченность общего объема средств,
подлежащих сбережению или инвестированию в рамках отдельного региона; 4)необходимость
держать против депозитов банков соответствующие резервы и оплачивать их
страхование.
Поэтому банки для привлечения дополнительных средств
прибегают к займам (кредитам), основное преимущество которых - возможность
быстрого получения денежных средств.
Крупные депозитные сертификаты принципиально отличаются от
срочных депозитов малого размера, поэтому относятся к управляемым пассивам. Так
называемые обращающиеся депозитные сертификаты могут быть реализованы их
владельцем на вторичном рынке до наступления установленного срока платежа.
Кроме того, норма процента по депозитным сертификатам колеблется вместе с
нормой процента по кредитам, поэтому они являются очень колеблющимся источником
денежных средств [6, с. 104].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 |