Дипломная работа: Анализ российского рынка банковских продуктов и услуг на материалах ОАО "Липекцкомбанк"
Необходимо признать,
что банковская деятельность - сложный вид деятельности, реализуемый в рамках
современной банковской системы России. В ее основе находятся и собственно
банковские, и гражданские, и конституционные (государственные), и
административные правоотношения. Совокупность вышеупомянутых правоотношений,
реализуемых исключительно в рамках банковской системы России, в их взаимном
переплетении и дополнении придает банковской деятельности ту неповторимость,
которая отличает ее от других видов социально полезной деятельности.
Из федерального
законодательства следует, что банковская деятельность осуществляется
исключительно в рамках банковской системы, т.е. лицами, включенными федеральным
законодательством в банковскую систему России. Банковская деятельность не только
влияет на особенности построения той системы, в рамках которой эта деятельность
реализуется, но и сама подвержена обратному воздействию, обусловленному в том
числе организационно-правовыми, институциональными основами и принципами,
присущими банковской системе. Поэтому, оценивая содержание банковской
деятельности, необходимо учитывать институциональные, организационно-правовые
особенности банковской системы.
Поскольку банковскую
систему России образуют два основных институциональных элемента: государственный
и предпринимательский, можно высказать предположение, что в широком смысле
существует два основных уровня, или направления, банковской деятельности:
1) государственная
публично-правовая банковская деятельность, осуществляемая Банком России,
которая формально может иметь гражданско-правовые формы, но при этом не
приобретает частноправового содержания. Это направление банковской деятельности
не имеет и не должно иметь коммерческого характера, а следовательно, иметь
извлечение прибыли в качестве основной цели;
2) частная
(предпринимательская, коммерческая) банковская деятельность, которая, в свою
очередь, может приобретать публично-правовые формы и признаки, но при этом
всегда основана на договоре банковского счета и вытекающих из его реализации
частноправовых отношений с клиентами либо на иных договорах, направленных на
возникновение и осуществление банковских операций и банковских сделок [10,
с.29].
Согласно Федеральному
закону «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до
востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от
своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация
денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в
наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных
металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств
по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением
почтовых переводов)[10, с.31].
Непосредственным
предметом банковской деятельности являются не просто деньги, ценные бумаги или
иные финансовые инструменты, а обеспечение их экономического оборота в процессе
денежно-кредитного регулирования, банковского обслуживания и кредитования
клиентов, межбанковских расчетов и функционирования платежно-расчетных
механизмов, создаваемых на основе банковской системы.
Имеется ряд
существенных обстоятельств, отличающих банковскую деятельность от других видов
денежно-кредитных отношений. Так, осуществляя банковскую деятельность, Банк
России, кредитные организации и филиалы иностранных банков действуют в своих
интересах или в интересах лиц, с которыми они состоят в договорных отношениях.
Подобная практика обычно характеризует гражданские правоотношения. Банковская
деятельность всех институтов, образующих банковскую систему России,
предполагает также выполнение соответствующих действий или услуг в интересах
третьих лиц, непосредственные договорные отношения с которыми у Банка России,
кредитной организации или филиала иностранного банка могут отсутствовать
(например, осуществление расчетных операций по поручению своего клиента с
третьими лицами).
Денежные расчеты,
обусловленные деятельностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
производятся, как правило, в безналичной форме посредством банковской
деятельности и банковской системы, выполняющей по общему правилу, организующую
роль в безналичном денежном обращении (ст. 861 ГК РФ). В соответствии с
действующими правилами каждое юридическое лицо обязано иметь банковский счет в
кредитной организации, филиале иностранного банка либо, в случаях, определенных
законом, в Банке России. Следовательно, денежные отношения юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей со своими сотрудниками, друг с другом, с иными
лицами опосредуются банковской деятельностью.
Денежная эмиссия,
эмиссия облигаций, некоторые иные направления денежно-кредитного регулирования,
в особенности, выполняемые с использованием неадминистративных методов и
инструментов, а также другие действия Банка России, направленные на защиту и
обеспечение устойчивости национальной валюты и национальной банковской системы,
не охватываются термином «банковские операции». Во-первых, они формально
отсутствуют в перечне, предусмотренном ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках
и банковской деятельности». Во-вторых, вышеуказанные операции, сделки и
действия Банка России в рамках денежно-кредитного регулирования или банковского
обслуживания государственных органов и организаций не имеют (в чистом виде)
частноправового содержания, как, например, банковские операции и сделки
кредитных организаций или филиалов иностранных банков. В-третьих, операции
Банка России, сделки и действия регулирующего характера обусловлены его
конституционными функциями и направлены на реализацию возложенных, на него
государственных или публично-правовых функций. Кроме того, и денежная эмиссия,
и другие операции Банка России осуществляются с использованием закрепленной за
ним Федеральной собственности, в строго определенных федеральным
законодательством целях и порядке. Значит, большая часть операций Банка России
осуществляется вовсе не в его собственных интересах и не по собственной воле, а
в соответствии с возложенными на него государственными функциями[10, с.41].
Помимо денежной
эмиссии к банковской деятельности, осуществляемой Банком России, можно отнести
часть банковского регулирования, которая реализуется с использованием
неадминистративных, косвенных методов, а также часть банковского надзора.
Конечно, существует достаточно оснований считать банковское регулирование и
банковский надзор формой государственного регулирующего воздействия на
банковскую деятельность, но не самой банковской деятельностью.
Применительно к
кредитным организациям, т.е. к предпринимательскому уровню, банковскую
деятельность следует оценивать несколько шире, не ограничиваясь лишь формальным
перечнем банковских операций. Открывая банковский счет или передавая денежные и
иные средства кредитной организации, юридическое или физическое лицо не перестает
быть собственником указанных средств. Но в зависимости от статуса кредитных
организаций, в зависимости от характера оказываемых ими банковских услуг и
целей самих клиентов принадлежащие им денежные средства и иные ценности могут
передаваться кредитной организации:
а) во владение,
пользование и распоряжение с целью получения клиентом дохода (например, в
случае открытия вклада или депозита в банке или депозитно-кредитной
небанковской кредитной организации);
б) лишь с целью
осуществления расчетов и выполнения иных банковских услуг в интересах клиента
(приобретение иностранной валюты, ценных бумаг);
в) для обеспечения
безопасной транспортировки денег и иных ценностей клиента (например, услуги
небанковских кредитных организаций инкассации);
г) на хранение (например,
хранение ценных бумаг, аренда сейфов в кредитной организации).
Все это многообразие
правоотношений также свидетельствует о неравнозначности терминов «банковская
деятельность» и «банковские операции».
Таким образом, в
основе банковской деятельности кредитных организаций лежит предпринимательская
деятельность, построенная на привлечении чужих (физических и юридических лиц)
денежных средств во вклады. При этом для получения прибыли кредитные
организации используют только им предоставленное право размещать привлеченные
денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности. Помимо вышеупомянутой формы, кредитные
организации извлекают прибыль при осуществлении кассового обслуживания клиентов
либо при осуществлении безналичных расчетов клиентов с третьими лицами. Это
основа банковской деятельности. Но к банковской следует отнести и другие виды
предпринимательской деятельности (операции и сделки, консультационные и иные
услуги), обусловленные, вытекающие, неразрывно и непосредственно связанные с
реализацией вышеуказанных основных видов банковской деятельности. Только в
таком случае можно обеспечить соблюдение единого режима, единых стандартов и
единых правил, включая правила об использовании инсайдерской информации,
нарушение которых способно причинить ущерб клиентам кредитных организаций и
филиалов иностранных банков.
В рамках
предпринимательской банковской деятельности кредитные организации и филиалы
иностранных банков могут вступать в правоотношения и выполнять функции
публично-правового характера. Причем возложение обязанности по выполнению
публично-правовых функций часто является важнейшим условием предоставления
лицензии на право осуществления кредитными организациями и филиалами
иностранных банков некоторых операций. Например, обязанности по осуществлению
полномочий агента валютного контроля обусловлены валютной лицензией[10, с.42].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 |