Реферат: Электронные деньги
Электронные
платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямую
между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с
одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным
преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является
анонимность.
Плательщику
не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не
требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр,
удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому
переводил деньги при помощи электронной платежной системы.
Электронные
платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского
счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в
телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим
существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от
традиционных систем.
Расчеты
с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным
использование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека
сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные
достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень
безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно
производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для
пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении
радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в
отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи
еще одним способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть до
сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением
баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется
физическая доставка товара.
Таким
образом, на данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны
только в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов,
Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов,
торгующих материальными ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи
должны быть регулярными и неединичными, иначе пропадет смысл отказываться от
привычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин за
скретч-карточкой или посещения Сбербанка.
Как ни странно,
масла в огонь подливают сами платежные системы. Порой они страдают определенной
избирательностью по отношению к компаниям, которые предлагают товары или
услуги, наиболее приспособленные для расчетов виртуальными дензнаками. Так,
через «Яндекс.Деньги» нельзя пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «КредитПилот»
пока сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привести
немало. Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в России
развитие электронных средств расчетов и платежных систем пока проходит
начальный этап, — надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет более
интенсивный характер.[7]
Платежной системой называют
совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках
системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного
стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при
создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил
обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и
платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с
карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на
используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек
- процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав
приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной
точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных
обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят
предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для
успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные
нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания
карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического
обслуживания и т.п.
В PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney
- в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных
единиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и
евро (WME).
Эти титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетах
в системе «электронной наличности» вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными в
электронной форме обязательствами финансового гаранта системы. Для «рублевых»
кошельков системы «WebMoney» это векселя автономной некоммерческой организации
«ВМ-Центр» достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный знак WMR
соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в
особом хранилище. Рассчитываетесь вы с помощью передачи этих векселей другим
участникам: изъятия из хранилища при этом не требуется.
Финансовым гарантом по WMZ и WME является
зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой вы заключаете договор
агентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению и за ваш счет
оплачивает заказанные вами товары и услуги.
Та же схема работы с финансовым используется и в «PayCash».
В качестве финансового гаранта и оператору по договору агентирования в ней
выступает ЗАО «Алкор Телеком».
Расчеты с помощью «электронной наличности» проходят в
три стадии: покупка электронных «фишек» (иначе говоря, ввод денег в систему),
работа с ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).
Некоторые платежные системы в
Internet
E-gold[8] - самая крупная и самая популярная в мире платежная
система. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляет
более $500,000.
E-gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой
корреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-gold
особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета
пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.
Ее
пользователем абсолютно бесплатно может стать любой человек из любой страны
мира. Деньги на счету хранятся в эквиваленте определенной массы выбранного
металла. По умолчанию это золото. Но пользователи могут его продать и купить
платину, серебро или палладий.
В
WebMoney эквивалентом ваших виртуальных денег является какая-либо из валют:
доллар, евро или рубль. Если на мировом рынке курс доллара падает, то
обесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятной
особенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующими
драгоценными металлами. Весь свой золотой запас, поддерживающий ее валюту,
e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).
В
отличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует программное обеспечение.
Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С одной
стороны, это хорошо: не нужно скачивать и устанавливать ПО. Но с другой
стороны, плохо: приходится платить за интернет-время (или траффик). Для того
чтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз загрузить страницы
сайта e-gold.
Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасности
своих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-gold
за все время ее существования.
Mondex[9]
- система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег
с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на
смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться
как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Для
осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное
устройство – «бумажник», для определения остатков средств - карманный
считыватель.
В России самым крупным проектом внедрения смарт-карт
является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт
через Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт и
специальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт для
совершения электронных торговых операций является высокая стоимость
индивидуальных считывателей ($80-$100).
PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги,)[10]
- Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.
Денежные средства пользователя могут находиться как на
счёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимо
специальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньги
появляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную книжку
пользователя.
Любые изменения состояния платёжной книжки делаются только
по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённые
операции аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается прежняя денежная
сумма.
Любая операция обязательно заверяется цифровыми подписями
её участников. Имеется возможность связать денежную транзакцию с товарной.
CyberCash[11] - американская компания, которая разработала и предлагает электронную
платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.
Ни магазин, ни какой-либо другой
продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится
к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может
составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о
покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно
в курсе деталей покупки.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |