Реферат: Электронные деньги
Самый старый и проверенный способ
электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом
случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы
купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки
компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег
со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с
курьером.
Принципиально новый подход
заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети
Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL
предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный
компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно
финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на «открытых
ключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.
Для защиты сделок были организованы
специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый
участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный «сертификат».
В этом «сертификате» с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован
публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется
на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр
сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их
легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут
затребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключ
центра сертификации, участвовать в сделках.
Алгоритм SET позволяет добиться
того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но
может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить
данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и
покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку
посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол
SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами
авторизации и торговыми точками.[6]
Западные и российские системы электронной коммерции рассмотрены в разделе 6.
Сегодня Интернет фактически представляет собой целый новый
мир. Здесь уже «прописались» многие тысячи патриотов виртуальной республики,
здесь действуют свои законы и своя система хозяйственных отношений. Словно
желая подчеркнуть собственную независимость, Интернет-сообщество изобрело еще и
внутренние электронные платежные системы с собственной электронной валютой.
Впрочем, ее существование пока не отменяет привычные методы оплаты (по убыванию
популярности):
· наличными
курьеру;
· переводом
(банковским, почтовым);
· с помощью
кредитной карты;
· с помощью
Интернет-банкинга.
Однако у электронных платежных систем есть одна особенность
– в отличие от перечисленных методов, пусть и имеющих гораздо более широкое
распространение, они позволяют работать с электронной наличностью. Так, при
оплате живыми деньгами Интернет-площадка выступает лишь в качестве очередного
средства привлечения клиентуры. Бесспорно, такой способ взаиморасчетов имеет
полное право на существование, и он еще долго будет превалировать в работе
российских сетевых магазинов. Однако оплата в руки курьеру или почтовый
(банковский) перевод дискредитируют саму идею виртуальности, а в последнем
случае каждая операция сопровождается еще и походом на почту (в банк) со всеми
вытекающими отсюда «бумажными» процедурами.
В определенной степени указанную проблему решают системы
Интернет-банкинга (например, «ГУТА-банк» со своим «Телебанком»). В данном
случае для осуществления платежа не нужно каждый раз бежать в банк – все
манипуляции со счетом (необходимо иметь счет в том банке, который предоставляет
подобный сервис) происходят непосредственно с вашего домашнего или офисного
компьютера. Это удобно, но уж слишком экзотично, а кроме того, Интернет вновь
используется лишь как вспомогательный инструмент при проведении стандартной
банковской операции по оплате товара или услуги с помощью выбранной платежной
системы.
С течением времени оказалось, что для Интернет-расчетов
очень удобно использовать пластиковые карты типа Visa и
MasterCard. Эта процедура не требует открытия новых
счетов и для ее осуществления подходят карты, эмитированные российскими
банками. Наибольшая доля рынка по обслуживанию Интернет-платежей посредством
кредитных карт принадлежит системам CyberPlat и Assist,
к которым подключено около сотни крупных отечественных онлайн-магазинов.
Однако в российских условиях оформление самой пластиковой
карты занимает несколько дней и происходит только при соблюдении некоторых
условий со стороны клиента: наличие прописки (для Москвы), определенный уровень
благосостояния, справка с места работы и пр. Кроме того, воспользоваться чужой
кредиткой в режиме онлайн гораздо проще, чем в реальной жизни. Истерия по
поводу кражи номеров отнюдь не закончена – чуть ли не ежедневно средства
массовой информации сообщают об очередном взломе баз данных.
Одной из разновидностей кредитных карт Visa
и MasterCard являются их виртуальные аналоги, которые в
России предлагает «Альфа-банк». Они предназначены специально для совершения
сделок в Интернет-магазинах, причем как российских, так и иностранных. При этом
расчеты в традиционных магазинах для держателей таких платежных средств,
разумеется, недоступны. Несмотря на ограниченность применения, виртуальные
пластиковые карты обладают рядом преимуществ, поскольку принимаются к оплате
почти на всем Интернет-пространстве, не требуют больших затрат на оформление и
высокого первоначального взноса. Именно они наиболее близки по идеологии к
электронным платежным системам, которых уже сейчас достаточно много в Рунете.
Обычная сегодня коммерческая
операция в Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.),
программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet).
Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако
для небольших покупок, которых в Internet подавляющее большинство, такой способ
нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. Поэтому нельзя не признать
справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через
Internet к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов
комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).
Налицо очевидная ниша для
применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных
недостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег,
которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной
подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала -
информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным
доступом.
5. Аспекты, связанные с
использованием электронных денег
Реализация права на
конфиденциальность.Право на конфиденциальность покупки - естественное
право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас
не спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш
банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь,
пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа
реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования
электронных денег, нет.
Интернационализация
обращения. Одним из основных последствий
появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так
как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения
международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения
таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для
покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных
систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet
(наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure
Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой
связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно
существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем
развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование
в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации
владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном
кошельке карточки).
Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был
достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet
привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения
моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на
создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные
транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в
Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии
SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.
Электронные
деньги и пластиковые карточки. Вследствие
всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых
карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных
карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных
карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно
расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых
карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций
вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного)
потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными
счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях
диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований
вполне оправдано.
6. Электронные платежные системы
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |