Курсовая работа: Государственное регулирование страховой деятельности
Без лицензии, удостоверяющей профессиональную
принадлежность, ни одна страховая организация не имеет права работать с
клиентами и партнерами.
Другие функции госстрахнадзора также обеспечивают защиту прав и интересов
страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как
они связаны с проведением единой тарифной политики. Это должно обеспечивать
финансовую устойчивость страховых организаций, так как благодаря обоснованным
тарифам (по размерам и структуре) можно сформировать достаточные страховые
резервы. Соблюдением правил их формирования и использования, утвержденных
госстрахнадзором, обеспечивается своевременность и непрерывность предстоящих
страховых выплат клиентам.
Для эффективного регулирования страхового рынка госстрахнадзор наделен
соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового
дела в Российской Федерации», ст. 30, п.4). Реализация этих прав и обязанностей
осуществляется госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными
органами по различным направлениям.
В целом система государственного регулирования страхового рынка России
складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не
только госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых
юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых
экономических инструментов, выработанных государственными органами и
регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.
За последние
годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов
Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений,
основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для
страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых
директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся
тенденциям в развитии страхового рынка.
Глава 2.
Проблемы и задачи государственного регулирования страховой
деятельности.
2.1. Основные направления государственного регулирования
страховой деятельности в России.
В настоящее время активное использование
обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития
страхования. Для обеспечения развития необходимо:
1) создать концепцию этого развития, где
должны быть определены основания для принятия решения о страховании тех или
иных объектов или субъектов в обязательном порядке, приведен перечень видов
страхования, которые следует проводить в обязательном порядке, сроки разработки
и принятия законодательно-нормативной базы, необходимой для введения каждого из
видов, организации, ответственные за разработку данных документов;
2) принять закон об основах проведения
обязательного страхования, в котором должен быть представлен механизм принятия
решений о порядке проведения отдельных видов обязательного страхования в
стране, установлен порядок допуска страховых организаций к проведению операций
по обязательному страхованию, охарактеризованы общие принципы осуществления
такого страхования, порядок осуществления контроля за заключением договоров
обязательного страхования и т.д.;
3) принять в первоочередном порядке
законы, позволяющие проводить операции по наиболее важным видам обязательного
страхования;
4) провести инвентаризацию действующих
законодательных и нормативных актов, касающихся обязательных видов страхования,
определить степень целесообразности проведения в обязательной форме.
Действующая в настоящее время нормативная база в
области обязательного страхования, по мнению некоторых ученых[1],
несколько хаотична. С одной стороны, действует несколько десятков нормативных
актов, которыми констатируется необходимость страхования тех или иных объектов
или субъектов в обязательном порядке. При этом необходимость проведения
упомянутых в этих нормативных актах видов страхования вызывает у ученых
серьезные сомнения. В то же время большинство норм не реализовано, поскольку в
соответствии со ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию,
риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых
сумм определяются законом, а данные условия страхования в соответствующих
законах, как правило, не оговорены.
В связи с этим прежде всего необходимо определить, какими принципами
следует руководствоваться, решая вопрос о проведении того или иного вида
страхования в обязательном порядке, и на этой основе составить перечень видов,
которые целесообразно осуществлять в обязательной форме. По мнению тех же
авторов, институт обязательного страхования следует использовать в основном
только в двух случаях: для покрытия убытков, понесенных одними лицами в
результате деятельности других лиц, и для защиты граждан, которые могут попасть
в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или иных
неблагоприятных событий.
В первом случае обычно используется страхование гражданской
ответственности. Наиболее характерным примером здесь является страхование
ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в
большинстве стран в обязательной форме.
Подобный механизм может распространяться также на ряд видов
профессиональной деятельности (например, врачей, нотариусов, аудиторов,
риэлтеров и т.д.), на деятельность организаций – источников повышенной
опасности и т.д.
Механизм проведения обязательного страхования, имеющего целью помочь
гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, нередко аналогичен
механизму, применяемому в социальном страховании (наиболее характерными
примерами тому в нашей стране являются обязательное медицинское страхование и
обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний), а потому при принятии соответствующих
нормативных актов важно решить, каким законодательством данные виды страхования
будут регулироваться (законодательством о страховании или о социальном
страховании), поскольку от этого во многом зависят порядок проведения операций,
характер государственного контроля над ними и т.д.
Несмотря на проведенную в стране приватизацию, государство остается
крупным собственником, владеющим значительным объемом материальных ценностей.
Поэтому при решении целого ряда вопросов, связанных с использованием
государственной собственности, немаловажное место должна занять и организация
ее страховой защиты. Такая страховая защита может осуществляться разными
методами, но страхование традиционно считается одним из наиболее эффективных.
Весьма актуальной проблемой является принятие программы страхования рисков,
связанных с функционированием государственных предприятий и организаций, в
которой следовало бы разработать принципы осуществления такого страхования,
определить субъекты, объекты и страховые риски, подлежащие страхованию,
выработать подходы к отбору страховщиков для проведения такого страхования. В
частности, весьма перспективным является страхование государственного жилого
фонда, государственного имущества, сдаваемого в аренду или в иной вид
пользования, предприятий, находящихся в государственной собственности,
унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы.
Специального анализа заслуживает вопрос о прямом участии государства в
страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о целесообразности существования
государственной страховой организации, принципах организации и сферах ее
деятельности и т.д. Доля государства на российском страховом рынке в последние
годы существенно снизилась, что вполне естественно в условиях рыночных
преобразований. Перспективы практически единственной государственной страховой
компании – «Россгосстрах» - недостаточно определены.
В то же время в современных условиях все более важное значение
приобретают косвенные методы стимулирования государством развития страхования.
Суть этих методов при всем их многообразии состоит в том, что государство
различными способами регулирует страховую деятельность. К этим методам, в
частности, относятся:
-
создание
стабильного законодательства, определяющего единые «правила игры на страховом
рынке для всех его субъектов;
-
формирование
страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг;
-
создание
эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховых
организаций;
-
организация
системы гарантий выполнения страховыми организациями своих обязательств перед
потребителями страховых услуг;
-
организация и
защита добросовестной конкуренции на страховом рынке;
-
создание
инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки кадров в области
страхования;
-
регулирование
деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей
иностранного капитала на отечественном страховом рынке;
-
проведение
налоговой политики, способствующей формированию цивилизованного рынка страховых
услуг;
-
создание
благоприятных условий для инвестирования страховщиками своих резервов и других
средств.
Страховое законодательство
является фундаментом для строительства страхового рынка в стране. Оно должно
определять общие принципы организации страховой деятельности, порядок
осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой
деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и
т.п. В нашей стране в настоящее время создана довольно солидная правовая база,
включающая в себя законы и подзаконные акты и позволяющая функционировать
страховому рынку. В то же время данную работу нельзя считать завершенной.
Наиболее актуальными являются следующие направления деятельности:
-
принятие
изменений и дополнений в главу 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |