Курсовая работа: Банковская система России

В соответствии с законодательством РСФСР впервые были определены экономиче­ские нормативы, устанавливаемые Банком России для других банков. К их числу были отнесены следующие экономические нормативы:

-  минимальный размер уставного капитала;

-  предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

-  показатели ликвидности баланса;

-  минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Банке России;

-  максимальный размер риска на одного заемщика;

-  ограничения размеров валютного и курсового рисков;

-  ограничения использования привлеченных депозитов для приобретения акций юри­дических лиц.

Согласно закону Банк России должен осуществлять надзор за деятельностью бан­ков, в том числе за соблюдением банками установленных им экономических нормати­вов. Примерно такие же задачи эмиссионных банков были определены и законодатель­ством других независимых республик, а также законом "О Государственном банке СССР".

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс и для развития второго звена банковской системы – коммерческих банков. Вышедший закон "О банках и бан­ковской деятельности в РСФСР" положил конец деятельности специализированных банков, которые, просуществовав более трех лет, так и не смогли внести в свою работу качественно новых изменений. Вместо специализированных банков был взят курс на создание коммерческих банков. Собственно, коммерческие банки были уже созданы ранее, они работали параллельно со специализированными банками. На начало 1991 г. численность коммерческих банков составила 1357, а число их филиалов – 2293.

Согласно законам о банках и банковской деятельности все банки трансформирова­лись в акционерные коммерческие банки, их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка. Участниками банка могли при этом стать как юридические, так и физические лица (кроме Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций, специализированных обще­ственных фондов). Чрезвычайно важно также и то, что закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала). Это озна­чало, что снова после долгих десятилетий в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере. Закон регулировал порядок открытия и прекра­щения деятельности банков, в том числе лицензирование их деятельности, регистрации, открытия банками филиалов и представительств, обеспечение финансовой стабильно­сти банка. Особое место в законе было отведено отношениям между банками и обслу­живанию банками клиентуры, их внешнеэкономической деятельности.

Реформа на втором периоде подвела черту начавшемуся процессу создания двух­уровневой банковской системы. Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных (государственных) республиканских банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения.

По своей форме банковская система существовавшего тогда Союза была, таким об­разом, трансформирована в структуру нового типа, имеющую значительное сходство с принятой в мировой практике.

Важнейшей особенностью данного периода банковской реформы стала дальнейшая децентрализация банковской системы. Правления Промстройбанка, Агропромбанка и Жилсоцбанка союзного и российского уровней упразднялись, их низовые структуры преобразовывались в самостоятельные и межрегиональные коммерческие банки.

В интересах упразднения монополизма в банковской сфере в это время проводилась политика по сдерживанию создания чрезмерно крупных банковских структур – банков-гигантов. К сожалению, в полной мере это сделать не удалось. По состоянию на 1 ию­ля 1991 г. на базе бывших правлений отраслевых банков функционировали Агропром­банк (Москва) с оплаченным уставным капиталом в сумме 4,6 млрд. руб., "Украина" (Киев), оплаченный капитал – 1174 млн. руб., Мосбизнесбанк (Москва), оплаченный капитал 538 млн. руб., впоследствии к ним присоединился Россельхозбанк (Москва) с капиталом 1,5 млрд. руб[3]. Конечно, это были уже не те союзные специализированные банки, охватывающие капиталы всех подчиненных им структур, от них прежде всего отделились некоторые республиканские кредитные учреждения, а внутри России зна­чительная часть региональных банков стали автономными. И тем не менее капиталы самых крупных шести банковских гигантов г. Москвы были почти в 1,4 раза больше капитала других банков, входящих в число 50 крупных банков бывшего Союза.

Разумеется, деятельность бывших специализированных банков с новыми названиями на первых порах была далека от деятельности подлинных коммерческих банков, по-прежнему им не хватало опыта, знаний, уровень автоматизации был незначительным. К данным банкам, как и прежде, была "прикована" нерентабельная клиентура, их эконо­мическая поддержка со стороны государства была не отработана; коммерческие банки, обслуживая данную клиентуру, выполняя невыгодные для себя операции, по существу оставались банками, слабыми в коммерческом отношении. И тем не менее сформировавшуюся сеть кредитных учреждении уже нельзя было назвать прежними банками. Несмотря на медленный процесс изменения к лучшему, коммерциализация банковской деятельности как важнейшая задача банковской реформы на ее втором этапе постепен­но находила свои формы реализации. Торговля ресурсами, межбанковские кредиты, платность ресурсов, получаемых в порядке временного заимствования от Центрального банка, работа на собственных и привлеченных ресурсах неизбежно приводили к новой экономической ситуации, заставляющей банки менять стиль и методы своей деятельно­сти.

В 1991 г. продолжался процесс разгосударствления банковской системы. Хотя в скрытой форме многие из банков продолжали оставаться государственными, ибо их капитал складывался из ресурсов прежних отраслевых министерств, государственных объединений, государственных предприятий и банков, тем не менее постепенно по мере акционирования экономических агентов они все более приобретали акционерные черты. Этот процесс еще более оживился в конце 1991 г., когда ряд банков объявил о выпуске своих акций. Акционерами банка, таким образом, становились не только юри­дические, но и физические лица. Акционирование банковской системы получило им­пульс для развития, оно стало более демократичным, а сами банки приступили, нако­нец, в более массовом порядке к выпуску и продаже своих акций.

Новое продолжение реформа банковской системы получила в результате распада Советского Союза и образования Содружества Независимых Государств. Ликвидация государственных союзных структур (министерств, ведомств, комитетов) неизбежно привела к упразднению Государственного банка СССР, автономности эмиссионных банков суверенных республик. Госбанк СССР прекратил свое существование, эмисси­онное дело перешло полностью к Центральному банку РСФСР. России предстояло войти в третий период банковской реформы, направленной на координацию денежной политики, преодоление инфляции, подготовку денежных реформ и укрепление позиций коммерческих банков.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению ее в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующие преобразования:

1) ликвидация государственной монополии на банковское дело. После долгого пере­рыва право на создание банков получили различные экономические агенты – юриди­ческие и физические лица;

2) переход к формированию двухуровневой банковской системы, принятой в мире, при которой на первом уровне сосредоточивается эмиссионное дело (ЦБ России), на втором – функционируют коммерческие банки, обслуживающие потребности предпри­ятий и населения;

3) перевод деятельности банков на законодательную основу: выходят законы, опре­деляющие задачи и регламентирующие деятельность как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

4) децентрализация управления банковской сферой. Вместо Государственного банка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами, а затем правлений специализированных банков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многооб­разных типов собственности, в том числе частного капитала. Разгосударствление собст­венности на банковский капитал породило сеть кредитных учреждении, адекватную типам собственности в стране;

6) коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности коммер­ческого банка становится получение прибыли, развитие рыночной мотивации в работе кредитных учреждений, сферы услуг и качества обслуживания клиентов;

7) изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Наряду с банками в стране начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании, к лучшему менялась система кредитования предприятий. Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди пред­стояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы в развитии экономики.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7