Курсовая работа: Банковская система России

Задача Сберегательного банка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения (в случае необходимости – также предприятий и учреждений), обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан. Данный банк, созданный на базе широкой сети сберегательных касс, был призван внедрять прогрессивные формы расче­тов и кредитования населения, коренным образом улучшить обслуживание населения как по месту их работы, так и по месту жительства.

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей струк­туры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями радикальной экономической реформы при перестройке управления экономикой в стра­не было создано 7 комплексов, в том числе 5 комплексов, связанных с промышленно­стью и строительством (топливно-энергетический, машиностроительный, металлургиче­ский, химико-лесной и строительный комплексы), а также аграрно-промышленный и социальный комплексы. Промстройбанк стал взаимодействовать со строительным и промышленными комплексами, Агропромбанк стал обслуживать интересы агропро­мышленного комплекса и, наконец, Жилсоцбанк – потребности социального комплек­са. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчетное обслуживание.

В первый период реформы помимо банков государственного происхождения в стра­не начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы получила свою реализацию на практике. Вместо трех банков в стране стали работать шесть банков государственного типа, впервые было разрешено создание самостоятельных коммерческих кредитных учрежде­ний. Значение проведенной децентрализации, однако, было относительным, по-прежнему централизм доминировал. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только размером поменьше. Управление все так же осущест­влялось из центра (сверху вниз). Экономически Правление специализированного банка было зависимо от Правления Госбанка СССР, который, как и раньше, забирал ресурсы, собранные низовыми периферийными специализированными банками, и на платной основе наделял ими то или иное специализированное кредитное "министерство". Логи­ка централизованного управления еще какое-то время была живучей. Ни Правление Госбанка, ни правления специализированных банков не были заинтересованы в переда­че власти местным органам, командный стиль продолжал сохраняться.

Наиболее существенный недостаток проведенных в банковской сфере преобразова­ний состоял в том, что они не привели к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской работы, усилению экономических методов влияния на экономику. Несмотря на перестройку банков, в их деятельности реально почти ничего не измени­лось. Инициатива банков по-прежнему оставалась на низком уровне.

Главная причина неудачи банковской реформы на этом этапе состояла в том, что она проводилась в условиях, когда в стране не были еще созданы достаточно общие экономические предпосылки для эффективной работы. Известно, что перестройка управления советской экономикой началась с принятия Закона СССР "О государствен­ном предприятии (объединении)" от 30 июня 1987 г., а также последовавших вслед за ним различных постановлений о перестройке важнейших структур – Госплана СССР, Государственного комитета СССР по науке и технике, Госснаба СССР, Министерства финансов СССР, Государственного комитета по ценам. Государственного комитета СССР по труду и социальным вопросам, банков, статистики, министерств и ведомств сферы материального производства и республиканских органов управления. Исходным звеном перестройки оставался при этом Закон о государственном предприятии (объединении). Два года работы предприятий показали, что в народном хозяйстве не были созданы должные экономические стимулы, в экономике не удалось преодолеть торможения темпов экономического роста и повышения эффективности общественного производства. Экономия общественных затрат не стала повсеместным решающим фак­тором интенсификации. Иными словами, экономика предприятия не стала тем "локомотивом", который вывел бы народное хозяйство в целом на новый качественно более высокий уровень. Реформа банков, как и других блоков хозяйственного меха­низма, легла по-прежнему на недостаточно развитый хозрасчет, затратный механизм, старые цены, слабую хозяйственную активность предприятий. В этих условиях банки не могли развернуть свою работу в полном объеме, ибо коммерческие тенденции в хозяйстве слабо проявляли себя, не исходили из существа экономического механизма в целом.

К тому же в эти годы нарастало ослабление финансовой базы государства и пред­приятий. Государственный бюджет страны в 1988-1990 гг. был сведен с большим де­фицитом. Так, в 1989 г. бюджетный дефицит составил 92 млрд. руб., в 1990 г. -59 млрд. руб. Безусловно, это не могло не сказаться на кредите, давление на который как источник удовлетворения потребности страны и предприятий в денежных ресурсах существенно увеличилось. Из народного хозяйства кредиты стали перекочевывать в покрытие бюджетных потребностей. Положение усугублялось тем, что доходы и расхо­ды населения также не были сбалансированы, рост денежной массы опережал темп роста товарооборота и услуг, оказываемых населению. Все это неизбежно вызвало инфляцию, а значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его ис­пользования, что усугубляло и без того сложное положение банков. Немаловажное значение в снижении эффективности банковской реформы имело и то, что к ее началу не было полного осмысления роли банка в экономической реформе в целом. Концепция перестройки кредитной системы во многом еще носила отпечаток старых пред­ставлений о монополии Государственного банка, о преувеличенных его возможностях в управлении экономикой.

Однако главная причина, вследствие которой созданная в 80-е годы банковская сис­тема не дала существенных положительных результатов, состояла в том, что эта систе­ма явно не отвечала задачам, возникшим в развивающихся товарно-денежных отноше­ниях. Появилась необходимость дальнейшего ее преобразования в направлении созда­ния двухуровневой системы, соответствующей требованиям рыночной экономики.

Тем не менее в результате проведения этого этапа банковской реформы совершенно определенно обозначились и позитивные результаты. К их числу необходимо отнести наметившийся переход к новому типу банковской системы: попытка разделения эмис­сионной и кредитной функций Государственного банка. К числу позитивных сторон реформы следует также отнести и образование коммерческих банков, что означало не только подрыв централизма в управлении банковской сферой, но и ликвидацию моно­польного права государства на создание банковских структур. В целом можно сказать, что первый этап банковской реформы, несмотря на явные просчеты, обозначил по­строение банковской системы по пути развитых западных стран. В реформе банков­ской системы были, однако, и другие положительные стороны. К лучшему менялся кредитный механизм. Наряду с банковским кредитом пробивал себе дорогу коммерче­ский кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали более активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. Постепенно вызревали условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской сис­темы.

Необходимость более глубокой реформы банковского дела была вызвана условиями развивающегося рынка, требующими внедрения в широкую практику нового порядка управления денежно-кредитными отношениями, введения рыночных, коммерческих отношений между банками и клиентурой. Необходима была банковская система, адек­ватная развивающимся рыночным отношениям. В связи с этим было принято решение о создании в России двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой находится Центральный банк России, а на втором – широкая сеть коммерческих бан­ков. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита. В связи с этим Центральный банк России, как правило, освобождался от операций с клиентурой и начинал осуществлять опера­ции с коммерческими банками. Необходим был следующий шаг в сторону более глу­бокого преобразования банковского дела в стране.

Второй период банковской реформы начался с принятия в декабре 1990 г. Верхов­ным Советом СССР закона "О Государственном банке СССР" и закона "О банках и банковской деятельности". Одновременно с данными законами принимаются республи­канские законы, в том числе Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР" и закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР". За многие годы впервые, таким образом, деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены само­стоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же как и государство не отвечает по обязательствам банков). Начали закладываться институциональные ос­новы новой банковской системы.

Государственный банк СССР, центральные банки республик были выведены из под­чинения соответственно Совета Министров СССР и советов министров республик, стали подотчетными Верховным Советам, независимыми от исполнительных и распоря­дительных органов государственной власти. Были определены уставные капиталы и различные целевые фонды. В соответствии с законом Центральный банк России, к примеру, создает страховой фонд за счет обязательных отчислений банков. Законы об эмиссионных банках содержали и другие важные особенности. К примеру, по законо­дательству РСФСР было запрещено использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета РСФСР. Банк России объявляет­ся органом денежно-кредитного регулирования экономики республики, объема и структуры денежной массы в обращении. Денежно-кредитное регулирование экономи­ки РСФСР осуществлялось Банком России путем определения норм обязательных ре­зервов, учетных ставок по кредитам, установления экономических нормативов для банков, проведения операций с ценными бумагами. Особенности новых законов со­стояли и в том, что они разрешали рефинансирование Банком России деловых банков путем предоставления им краткосрочных кредитов по определенной учетной ставке. Определялись другие важные задачи Центрального банка: перечень операций с банка­ми, регулирование курса рубля к денежным единицам иностранных государств, управ­ление официальными золотовалютными резервами РСФСР, выдача лицензий (разреше­ния) на проведение операций в иностранной валюте, выдача лицензий на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций на территории РСФСР.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7