Статья: Финансово-денежная система Украины
- по сохранению
ценностей.
Коммерческие банки
проводят консультирование клиентов в области экономического (финансового)
анализа и бухгалтерского учета, выпуска и размещения ценных бумаг, анализа
инвестиционных проектов и т. п. Консультационные услуги, как правило, связаны с
другими операциями: кредитными, лизинговыми, обслуживанием платежного
обращения.
В результате в
современной рыночной экономике банки стали важнейшей составной частью
финансово-промышленных групп, в том числе международных — транснациональных корпораций.
Процесс сращивания банковского и промышленного капитала меняет свои формы, но
сущность его сохраняется. В Украине этот процесс законодательно оформлен
Законом Украины "О промышленно-финансовых группах" (1995 г.). Однако
слабость национальных коммерческих банков ведет к развитию процесса создания
финансово-промышленных групп с опорой на иностранный капитал. Такая тенденция
должна и может быть преодолена посредством развития национальной экономики.
Первые две группы
банковских операций из отмеченных выше являются наиболее распространенными, и
на них приходится наибольшая часть банковской прибыли. В странах с развитой
экономикой в последние годы значительно вырос объем банковских услуг. Они
становятся вторым по величине источником банковского дохода.
В Украине в основном
завершен процесс формирования банковской системы. По примеру экономически
развитых стран сформировалась двухуровневая банковская система: Национальный
банк Украины — на первом уровне и коммерческие банки — на втором.
На начало 1998 г. в
Украине насчитывалось 227 банков. Созданы специализированные коммерческие
банки. Так, с целью содействия рыночным реформам в аграрной сфере в Украине
создан Земельный банк.
Коммерческие банки в
Украине начали зарождаться в 1989 г. в связи с необходимостью обслуживания
арендных и совместных предприятий, которые возникли на то время в бывшем СССР.
На 1 января 1990 г. в СССР насчитывалось 225 коммерческих и кооперативных
банков, что составляло 2 процента от суммы балансов всех спецбанков
(Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк, Соцбанк, Внешэкономбанк), вместе
взятых. Для сравнения: в царской России насчитывалось 25 000 коммерческих
банков.
Среди ведущих банков
можно выделить АК Укринбанк, ВА-банк (оба — Киев), Приватбанк (Днепропетровск),
Норд-банк (Одесса), Западноукраинский коммерческий банк (Львов) и т. п.
Набирает силу процесс централизации банковского капитала путем слияния и
поглощения одних банковских структур другими.
Кроме того, созданы банки
с участием иностранного капитала. На 1 января 1998 г. их насчитывалось 22, в
том числе со стопроцентным иностранным капиталом — 6 банков.
Особенности
функционирования банковской системы в Украине следующие.
1. Особое место в
банковской системе занимают преобразованные в коммерческие бывшие
государственные банки, деятельность которых искусственно поддерживается государством
(АКБ "Украина", Проминвестбанк, Укрсоцбанк, Сбербанк и Эксимбанк).
Эти банки обладают
значительным финансовым потенциалом. Их собственные средства эквивалентны сумме
всех собственных средств других банков.
Клиенты этой группы
банков — в основном государственные учреждения, а также предприятия
агропромышленного комплекса. Значительной является доля этих банков в
обслуживании социальной сферы, в том числе — сбережений населения. Четыре из
числа названных банков (АКБ "Украина", Проминвестбанк, Укрсоцбанк,
Сбербанк) определены Кабинетом Министров и НБУ в качестве банков, которым было
поручено в 1998 г. осуществлять кассовое исполнение государственного бюджета,
местных бюджетов и государственных внебюджетных фондов.
Однако коммерческие банки
"второй волны" по прибыльности активов имеют лучшие показатели, чем
бывшие государственные банки (которые называют банками "первой
волны"). Последние медленно овладевают и новыми видами услуг.
Банки "второй
волны" характеризуются ускоренным развитием, постоянным расширением
ассортимента и качества услуг, несмотря на то что им не хватает собственного
капитала. Эти банки преимущественно ориентированы на обслуживание предприятий
коллективной и частной форм собственности.
Банки с иностранным
капиталом, не имея проблем с объемом капитала, в то же время недостаточно
ориентируются в экономической ситуации в Украине. К тому же их отпугивают
существующая в стране кризисная ситуация и постоянное изменение законодательных
правил. Это не позволяет им расширить услуги до объемов, присущих европейскому
или американскому бизнесу. Эти банки ориентированы в основном на иностранные
совместные предприятия и фирмы, действующие в Украине.
2. Происходит процесс
концентрации и централизации банковского капитала. Темпы роста банков
определяются не объективными рыночными факторами и собственными возможностями,
а прежде всего административными мерами НБУ, в частности Директивой об
увеличении коммерческими банками уставного фонда.
Нормативное требование
Национального банка Украины при создании новых коммерческих банков с валютной
лицензией на СКВ — это формирование уставного фонда в размере 3 млн евро. Это
ориентир для банков, которые имеют намерение выйти на международный уровень.
Для малых и средних банков величина минимальных требований составляет 1 млн
евро собственных средств.
3. По сумме оплаченных
уставных фондов коммерческие банки Украины делятся на такие группы:
- 5 млн евро и больше —
24 банка;
- 3 — 5 млн евро — 27
банков;
- 2 — 3 млн евро —12
банков;
- 1 — 2 млн евро — 96
банков.
4. Структура пассивов
коммерческих банков в последнее время характеризуется положительными
тенденциями, прежде всего увеличением вкладов населения, которые на протяжении
1997 г. выросли более чем в полтора раза, хотя их удельный вес остается
небольшим. На первое января 1998 г. он составил 4,4% от всех пассивов банков.
Значительный удельный вес
в структуре банковских пассивов принадлежит средствам до востребования
юридических лиц (10,2%), срочным депозитам и кредитам, полученным от других
банков, в том числе от НБУ, средствам государственного и местных бюджетов
(37,8% общей суммы привлеченных средств). Однако бюджетные средства размещены
лишь в пяти крупных банках.
5. Структура кредитных
вложений банковской системы характеризуется значительной долей кредитов НБУ
правительству, незначительными долями кредитов на производство и долгосрочное
кредитование. При этом кредиты НБУ правительству страны составляют около 50
процентов всех кредитных вложений в экономику Украины.
Коммерческие банки на
первом этапе своей деятельности ориентировались на кредитование быстро
окупаемых торгово-закупочных операций негосударственного сектора экономики. В
производство было вложено до 4 процентов общего объема предоставленных
кредитов, поскольку предприятиям невыгодно брать кредиты под высокие проценты.
В условиях высокого
уровня инфляции долгосрочное кредитование в 1993 г. снизилось до 3 процентов от
общей суммы кредитных вложений, а в 1994 г. — до 1,9 процента.
В 1996—1997 гг.
вследствие снижения уровня инфляции и процентной ставки были созданы долее
благоприятные условия для кредитной деятельности банков. В результате на 1
января 1998 г. общая сумма предоставленных кредитов субъектам хозяйствования
составила 9295,5 млн грн., что на 38% больше, чем на 1 января 1997 г. Удельный
вес предоставленных кредитов коммерческими банками в 1997 г. составил. 24%
общей суммы активов. Однако для развития долгосрочного кредитования украинским
банкам по-прежнему не хватает собственных ресурсов и эффективных
бизнес-программ. Поэтому долгосрочное кредитование в Украине — преимущественно
удел крупных банков, имеющих доступ к бюджетной статье "Финансирование
капитальных вложений" или к кредитным линиям ЕБРР под гарантию
государства. Большая часть украинских банков предоставляет клиентам, как
правило, краткосрочные рискованные услуги.
В кредитовании экономики
принимает участие иностранный капитал. Так, программа ЕБРР предусматривает
предоставление займов в размере от 100 тыс. до 2,5 млн евро на реализацию
проектов в сфере промышленного производства, строительства, торговли, сельского
хозяйства, транспорта. ЕБРР предоставил кредит в размере 100 млн евро на
поддержку малого бизнеса. Кредитование осуществляется чрез ведущие коммерческие
банки страны. С 1999 г. на эти цели выделено еще 100 млн евро.
6. С конца 1994 г. в
банковской и кредитной системах начали развиваться кризисные явления. Так,
сумма просроченной задолженности предприятий и организаций на конец 1994 г., по
данным НБУ, составляла 170,1 трлн крб., в том числе 154,5 трлн крб. — задолженность
между предприятиями и 15,6 трлн крб. — между коммерческими банками. Одной из
мер для разрешения платежного кризиса, которую пытается применить НБУ, является
использование векселей. В 1995 г. прекратили свою деятельность 20 коммерческих банков
и более 50 филиалов. Кризис охватил большие коммерческие банки "первой волны"
(ИНКО, "Возрождение", Лесбанк и др.). С конца 1994 г. начался
"трастовый кризис".
В 1997 г. наметились
положительные сдвиги в деятельности банковской системы, которые проявились
прежде всего в повышении качества "кредитных портфелей". Если к
началу 1996 г. банковская система имела 26% просроченных и пролонгированных
кредитов, то к началу 1997 г. их доля снизилась до 20%, в том числе доля
просроченных кредитов — 10,4%), а к началу 1998 г. удельный вес просроченных
кредитов в общей сумме предоставленных снизился до 8,7%.
Однако банковская система
остается еще нестабильной вследствие нестабильности социально-экономической
ситуации в Украине в целом. За период с 1992 г. из Книги регистрации банков
изъято 42 банка, из них в 1997 г. — 10. По состоянию на 1 января 1998 г. 62
банка отнесены к категории проблемных, 23 из них работают в режиме финансового
оздоровления, 40 — в стадии ликвидации.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 |