Дипломная работа: Приоритеты денежно-кредитной и налоговой политики России
С ростом концентрации
капитала увеличиваются объемы кредитования, в том числе и юридическим лицам
(табл. 3)
Таблица 3. Объемы
кредитных средств, выданных банками России
Годы |
Всего, млн. руб. |
В том числе, юридическим лицам |
2001 |
956293 |
763346 |
2002 |
1467489 |
1191452 |
2003 |
2122230 |
1708097 |
2004 |
2987113 |
2474290 |
2005 |
4373098 |
3406785 |
2006 |
6211992 |
4484376 |
2007 |
9218221 |
6298067 |
2008 |
13923789 |
9532561 |
2008 г. к 2001 г. в разах |
14,6 |
12,5 |
За анализируемый период
объемы кредитных средств, выданных банками России выросли в 14,6 раза, в том
числе предприятиям и организациям – в 12,5 раза. При этом резко возросла
задолженность по кредитам физических и юридических лиц. Если в 2001 г. удельный
вес объема задолженности к общей сумме выданных кредитов составил 3,6%, то в
2008 г. этот показатель увеличился до 18,4%. В 2008 г. общая задолженность по
кредитам составила 2,5 трлн. руб. и по сравнению с 2001 г. она возросла в 75
раз.
Следующей особенностью
российских банков является их универсальность. Это объясняется их неразвитостью
и несовершенством, самой банковской системы. Банки практически занимаются
только кредитными операциями, наиболее общим и архаичным для всех банков во всех
странах делом. Чтобы стать специализированным банком, необходимо подняться на
новый качественный уровень работы: знание отрасли, ее место в системе народного
хозяйства, технологического и организационного уровня производства в ней.
Безусловно, за специализированными банками – будущее.
Процентные ставки –
наиболее высокие среди стран с рыночной экономикой. Учетная ставка сегодня
равна 10,5%.
Коммерческие банки,
кредитуя предприятия, практически удваивают эти ставки. Для этого были и
остаются причины: налогообложение коммерческих банков, неотработанность
банковского законодательства, масса ошибок в кредитовании, невозвраты, бремя
которых перекладывается на клиентов. Это, по существу, запретительный уровень
ставок. Сегодня кредит остается еще малодоступным, а следовательно, такие
ставки тормозят развитие инвестиционной и инновационной деятельности. Кроме
того, в нашей стране слишком высока доля краткосрочных кредитов – до 95%.
Однако эти особенности вытекают из инфляционных процессов в России и носят
временный характер.
Следующей особенностью
российской банковской системы является дифференциация процентных ставок
государственными коммерческим предприятиям. Она вытекает не из какой-то
дискриминации коммерческих структур, а из целевого характера кредитов. Государственные
предприятия берут кредит на приобретение оборотных средств, в то время как
коммерческие структуры – под посреднические операции.
К сожалению, банковская
система России слабо использует лизинговые операции. Число сделок по лизингу
совершенно недостаточное – менее 0,1% всех банковских операций, хотя такие
операции имеют важное значение для развития реального сектора экономики.
Поскольку россияне пока
не доверяют коммерческим банкам, и на то есть серьезные основания, низкая доля
вкладов населения в заемных средствах этих банков – следующая особенность нашей
банковской системы. Они не превышают 10% их общих сбережений. Девяносто же
процентов своих денежных средств физические лица несут в Сбербанк, которому
оказывают особое доверие, хотя процент по вкладам здесь ниже, чем в
коммерческих банках. Секрет прост – Сбербанк является государственным банком,
следовательно, обанкротиться он не может, к тому же он дал обязательства
страховать вклады населения от инфляции. Кроме того, Сбербанк – единственный
среди всех банков, кто кредитует само население, отсюда и высокое ему доверие.
Самой неприятной
особенностью российской банковской системы является непрофессионализм ее
кадров. За спиной громадного большинства банкиров или домашнее образование, или
двух-, трехмесячные курсы по банковскому делу. Кое-кто успел пройти
шестимесячные и годовые курсы банковского дела за рубежом. Однако дело это не
спасает. Например, среди президентов банков встречаются люди с техническим,
историческим, партийным и тому подобным образованием.
Непрофессионализм кадров
банковской системы особенно ярко проявляется в противоречии между удивительной,
часто потрясающей изобретательностью собрать деньги у физических и юридических
лиц – (пассивные операции) и, иногда неспособностью распорядиться этими
деньгами (активные операции).
Таким образом, уязвимость
российских банков тесно связана с недостаточным развитием экономики России, что
предопределяет соответственно слабость банковского сектора. Среди основных его
недостатков можно выделить следующие:
1) слабая связь с
реальным сектором экономики;
2) недостаточный
профессионализм руководителей некоторых банков;
3) большой объем
спекулятивных операций;
4) значительный удельный
вес (15-20%) проблемных кредитов;
5)незначительный удельный
вес банковских операций по лизингу [1].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 |