Учебное пособие: Теория и история страхования
Став родиной
морского коммерческого страхования, Италия стала и страной возникновения других
видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования
ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через
государственные займы, получившие название «тонтин». Важно заметить, что
страхование ссуд связано с необходимостью возмещения кредиторами потерь,
вытекающих из некредитоспособности отдельного должника. Из этого следует
серьезный вывод о том, что Италия явилась колыбелью института капитализации
процента, составившего фундамент новейшего страхования.
Эти события
ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой
промысел». Подтверждается этот вывод тем, что в 1468 г создается Венецианский
кодекс морского страхования.
В конце XVI в. центр морского
коммерческого страхования перемещается в Англию. В 1559 г. сэр Н. Бэкон на
заседании английского парламента сказал: «Пусть каждый умный купец, который
отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы
иметь другую часть сохранной». В 1601 г. при английском парламенте была создана
комиссия для разрешения спорных вопросов морского страхования.
На данном
этапе коммерческого страхования появилась и стала господствующей новая
организационно-правовая форма единоличного предпринимательства - частные
неассоциированные страховщики.
К концу
первого этапа становления коммерческого страхования начинается переход
мануфактурной стадии промышленного производства в фабричную. Это привело к
тому, что частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в
состояли обслуживать новые объекты и риски, связанные с ними. Создаются
предпосылки к зарождению различных страховых обществ 31(ассоциаций) -
организационно-правовых форм группового предпринимательства.
В период
второго этапа становления коммерческого страхования морское страхование как
часть имущественного страхование продолжает лидировать. Появляются
ассоциированные и акционерные страховые общества. Первое общество морского
страхования появилось во Франции в 1668 г., но оно быстро распалось.
Более
удачливой оказалась судьба первых ассоциированные форм морского страхования в
Англии. Одна из них - ассоциация, известная как Lloid's (ассоциация Ллойда),
приобрела мировую известность и стала символом страхования.
Если
причинами развития морского страхования оставались стихия, пиратство и т.п., а
также и новые причины, связанные с техническими факторами, то урбанизация в
странах Европы вызвала потребности в других видах имущественного страхования.
Так, в 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 тыс. чел.
Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемого «огневого»
страхования. В Англии появились многочисленные акционерные страховые
общества от огня. В Германии это страхование пошло иным путем - путем создания публичного
страхования от огня. Первым таким предприятием стала Генеральная огневая
касса в Гамбурге (1677 г.). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав
огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии
появилось в Берлине (1812 г.).
Основы
коммерческого страхования жизни сложились на 100 лет позже морского и огневого.
Первым обществом страхования жизни на основе математического инструментария
стало английское страховое общество «Эквитебл». Созданное в 1762 г., оно
использовало в страховании жизни математически обоснованный инструментарий. Его
эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировало
уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких.
Примерно в этот
же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущественного страхования в сельском
хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос на эти виды
страхования стимулировался значительными потерями от градобития растений и
падежа скота (например, в 1740 - 1750 гг. в Европе пало более 3 млн. голов
рогатого скота).
Рост
концентрации и централизации капитала и производства на основе новых технологий
обусловил создание новых промышленных зданий, сооружений, машин, транспортных
средства и т.п. Это усилило потребность в страховании средств производства.
Новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества),
которые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства
был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный
рост массы работников наемного труда, единственным источником существования
которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность как характерная
особенность капиталистического хозяйства усилила потребность в страховании на
случай смерти, на случай болезни, инвалидности, травматизма.
Закономерным
результатом крупного машинного производства явился невиданный рост не только
производства, но и обращения товаров. Это породило значительное увеличение как
внутреннего, так и внешнего товарооборота, что в свою очередь потребовало
развитой инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-финансовой
и, разумеется, страховой.
Таким
образом, второй этап коммерческого страхования эволюционировал на основе
потребностей крупного машинного производства, росте массы наемных работников и
ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.
Третий
этап
развития коммерческого страхования совпадает со второй промышленной революцией
{последняя треть XIX - начало XX вв.) и началом перехода от века пара к веку
электричества (рубеж 50-60-х гг.).
Реакцией на рисковые последствия
промышленной революции становится дальнейшее наращивание финансовых мощностей
страховых компаний и переход к монополизации в этой отрасли инфраструктуры.
Усиление роли
государства на третьем этапе коммерческого страхования прослеживается по трем
направлениям: государство само выступает на страховом рынке как страховщик и
конкурент негосударственного сектора; некоторые государства (Италия, Уругвай)
попытались национализировать все страхование; отдельные государства установили
правительственный контроль над страховой деятельностью в стране.
Подобный
интерес государства вызывается прежде всего тем, что страхование обеспечивает
нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми
случаями стихийной или общественной природы. Далее страхование постепенно
превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране. Наконец,
страхование превратилось в мощный нейтрализатор социальной напряженности
благодаря появлению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное,
пенсионное, от различных заболеваний и т.д. Все это делает страхование
привлекательным для государств, и потому оно становится важной частью их
экономической политики.
На третьем этапе страхование
исчерпывает возможности экстенсивного развития традиционных видов и отраслей и
переходит к национальной и международной интеграции страхового
предпринимательства.
Складываются национальные и международный
рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции и закладываются
основы будущей глобализации страхового рынка.
В России страхование
развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным
сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути
развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества
создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них - Рижское общество
взаимного страхования от пожаров было организовано в 1765 г. Постепенно в эту
сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги
состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых
премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить
доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать
государственную систему страхования от пожаров.
28 июля 1786
г. был издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка»,
запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков, и в том же году
при этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась
обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако
ее деятельность оказалась убыточной и была прекращена.
В 1827 г.
бароном Штиглицем и другими российскими предпринимателями было учреждено
«Российское страховое от огня общество», получившее благодаря Указу императора
Николая I
от 27 (14) октября 1827 г. освобождение от налогов и монополию на ведение
страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других
городах. Уставный капитал общества составил 4 млн руб., а председателем
правления стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его
правительство в преимуществах частной формы страхового общества. Позднее
общество было переименовано в «Первое российское страховое общество». Николай I лично курировал и
создание других страховых обществ.
В 1835 г.
было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало
заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхового
рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда
экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и
др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании.
Если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн руб., то в 1865
г. -на 868 млн руб., а в 1886 г. - на 4 млрд руб. В 1874 г. страховщики
подписали тарифное соглашение, получившее название Страхового синдиката -
первого монополистического объединения в России. Многообразие форм страховой
защиты позволяло сохранять высокий уровень конкуренции на страховом рынке.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |