Учебное пособие: Теория и история страхования
Система
страхования представляет собой форму централизации и концентрации капитала,
который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами
страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги
предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они
финансируют развитие экономики. Ш этом проявляется инвестиционная роль
страхования.
Современное
страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премией.
Тем самым оно способствует укреплению международных экономических связей.
Роль
страхования проявляется через решение задач и функций страховой деятельности
(табл. 1.).
Таблица 1.
Основные задачи страхования
Задачи и функции |
Виды страхования |
социальное |
коммерческое |
Аккумулирующая |
Финансовое наполнение фондов государственного
социального страхования |
Аккумуляция денежных средств в страховых фондах
и инвестирование этих средств в хозяйственный оборот |
Возмещающая |
Возмещение утраченных
трудовых доходов и расходов на лечение |
Возмещение ущерба от страхового случая |
Предупредительная и контрольная |
Снижение рисков и тяжести их последствий.
Повышение ответственности на всех уровнях управления. Повышение личной
ответственности за свое будущее |
Закон о
страховании дает лаконичную формулировку цели и задач организации страхового
дела.
Из Закона «Об организации страхового дела
в Российской Федерации»
Ст. 3.
Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования.
1. Целью организации страхового дела
является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических
лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных
образований при наступлении страховых случаев.
Задачами
организации страхового дела являются:
•
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление
принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих
экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории
Российской Федерации.
Место и роль
страхования отражаются в его отраслевом строении. Так, например, имущественное
страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм
собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или
уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.
Личное
страхование обеспечивает, например, защиту жизни и здоровья работников на
производстве и в быту от случайных опасностей трудоспособности работников на
предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье
здоровье застраховано индивидуально или коллективно.
Страхование
ответственности обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния
третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб
случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а
страховщиками. Страхование предпринимательских рисков обеспечивает сохранение
доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при
страховании от соответствующих видов рисков. Например, в торговле - страхование
кредитных рисков, в материальном производстве - страхование рисков перерыва в
производстве и т.д.
Современное страхование, особенно в развитых
странах, превратилось в одну из крупнейших отраслей экономики с финансовым
оборотом до 10-12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных
специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер
общественно полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и
способствует прогрессу цивилизации. Страхование от несчастных случаев и
профессиональных заболеваний на производстве, страхование
ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы.
Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет
равные возможности получения гарантированной социальной помощи.
3. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ В СТРАХОВАНИИ
Роль страхования в рыночной экономике описывают
понятия риска, услуги по защите от него и стоимости этой услуги.
Понятие услуги является фундаментальным в
страховании. Как говорят англичане, страховщик продает страхователю
обещания. При этом исполнение страхового договора может быть подтверждено
только со временем. Отметим, что в деловом обороте англичан данные обещания
приравниваются к нормам законодательства. Работа страховщика и состоит в том,
чтобы убедить потенциальных страхователей, что они нуждаются в защите, а
обещания предоставить эту защиту будут выполнены в срок и в полном объеме. По
нашему мнению, правильнее сказать, что страховщики продают своим клиентам
гарантию защиты в будущем.
Цель предоставления страховой услуги - защита от
риска. В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего
к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три ступени или уровня
рассмотрения.
Риск определяют в самом общем виде как
вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий
субъекта. Неоднозначность этих результатов вызвана неопределенностью факторов
внешней среды и неполнотой наших знаний в период планирования своей
деятельности.
Неопределенность воздействия внешней среды
выражается в том, что предполагаемые результаты оказываются часто недостижимыми
из-за влияния случайных и неизвестных (неопределенных) факторов, которые
невозможно предвидеть. Действие этих факторов может исходить от природной среды
(стихийные бедствия), технических средств (авария), конкурентов в бизнесе,
чиновников при изменении законов и ошибок планирования.
Случайное распределение характеризуется ожидаемым
значением результата и разбросом (отклонением) его фактических значений.
Ожидаемое значение - это средняя величина всех возможных результатов.
Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых.
Совокупность результатов хозяйственных решений
складывается из множества частных результатов, как отрицательных, так и
положительных. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и
дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и многого другого.
Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и случайным
распределением значений.
При соединении этих отдельных результатов
срабатывает эффект выравнивания рисков. Неблагоприятные результаты одних
хозяйственных действий предпринимателя могут перекрываться положительными
результатами других.
Предприниматель в своем деле, человек в своей
жизни воспринимают риск лишь как возможность появления негативных результатов,
ущерба. Это риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж,
пожаров. Такие риски называют чистыми или статистическими.
Но в жизни встречаются и риски, приводящие не
только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными
(от лат. speculatio - высматривание), а риск выигрыша - шансом.
Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные
- практически нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств,
но и от личных психологических особенностей человека.
Из Закона «Об организации страхового дела в
Российской Федерации»
Ст. 9. Страховой риск, страховой случай.
1. Страховым риском является предполагаемое
событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |