Реферат: Системы электронных платежей

- кредитные карточки, дает владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров при получении кассовых суд;

- дебетовые карточки, предназначенные для получения наличных в банковских автоматах или для расчетов за товары и услуги через электронные терминалы. При этом средства списываются со счета владельца карточки в банке. Дебетовые карточки не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карточки перед кредитной состоит в отсутствие лимита платежа.

По способу записи информации на карточку:

- графический;

- эмбоссирование;

- штрихкодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Графическая запись – наиболее простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбоссирование(emboss) нанесение данных на карту в виде рельефных знаков – позволило быстрее оформлять операции оплаты картой, делая оттиск слипа. В целях борьбы с мошенничеством используются слипы без копировального слоя, но способ информации остался прежним – механическое давление.

Штрих-кодирование – способ записи на карту применялся до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения не получил.

 Магнитные карточки – пластиковые карточки с магнитной полосой, которая содержит объем информационной памяти около 100MB, которая считывается специальным устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца и дата окончания действия карточки.

В настоящее время магнитная запись является  самый распространенный способ нанесения информации на пластиковые карточки. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок.

Карты памяти (смарт-карты) – пластиковая карточка со встроенной микросхемой, содержащая запоминающее устройство. Уровень защиты карты памяти достаточно не высок, и они используются для оплаты телефонных разговоров и других операций, не требующих высокого уровня защиты информации. Смарт-карта внешне похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты представляет собой микропроцессор. Название  смарт-карта (smart-умный, разумный) связано с возможностью выполнять сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры, способные выполнять расчеты. Изготовление смарт-карт дороже других видов пластиковых карточек: стоимость зависит от  объема памяти и уровня защиты встроенной микросхемы.

Карты оптической памяти – имеют большую емкость, запись и считывание производится специальной аппаратурой. Большого распространения в банковских технологиях не нашла в связи с высокой стоимостью карт так и считывающего оборудования.      

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карточки (эмитент банк или консорциум банков);

- коммерческие карточки (эмитент нефинансовое учреждение).

            По сфере использования:

- универсальные карточки – для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты – для оплаты специальных услуг (карты гостиничных сетей,        автозаправочных станций, супермаркетов).

            По территориальной принадлежности:

- международные;

- национальные;

- локальные;

- карты, действующие в одном учреждении.

            По времени использования:

- ограниченные временным промежутком;

- неограниченные (бессрочные).

            Банковские и другие карты, используемые для расчетов:

- автономный «электронный кошелек»(работает в режиме off-line);

- ключ к счету – средство идентификации.

            Большинство современных карточек, являются идентификаторами, а не электронными кошельками.

1.3. Платежная система.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговый и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Этот центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) , процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку - эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам - эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп - листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки - эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Примером такой коммутационной системы является сеть "РадиоТел-ЦТ"

Сеть "РадиоТел-ЦТ" является радиопакетной сетью передачи данных общего пользования, построенной по сотовому принципу.

Сеть "РадиоТел-ЦТ" предназначена для предоставления услуг передачи данных с пропускной способностью 4800 бит/сек. С учетом этого услуги сети "РадиоТел-ЦТ" целесообразно использовать для подключения низкоскоростного терминального оборудования - банкоматов, POS-терминалов. Потенциальными потребителями услуг сети "РадиоТел-ЦТ" являются банки, топливные компании, торгово-сервисные предприятия. При этом пользователи сети "РадиоТел-ЦТ" могут подключать и использовать: настольные и персональные компьютеры, кассовые аппараты, банкоматы, лотерейные терминалы, аппаратуру оповещения и  ряд других устройств.

            Для подключения терминального оборудования к сети "РадиоТел-ЦТ" используется устройство Radio PAD, которое имеет два асинхронных порта V24, что позволяет обеспечить два дуплексных канала связи. Скорость работы по порту: 9600 бит/сек - при использовании одного порта, 4800 бит/сек - при одновременном использовании двух портов. Взаимодействие терминального оборудования с устройством Radio PAD осуществляется по протоколу X.28. Скорость выполнения транзакции на POS-терминалах и банкоматах в сети "РадиоТел-ЦТ" составляет порядка 8 - 12 секунд

2.1. Способы идентификации пластиковых карт.

Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7