Реферат: Правовое регулирование расчетов
Эквайер (или эквайрер) - кредитная организация, не
являющаяся банком-эмитентом, которая обслуживает предприятие торговли и
осуществляет инкассацию слипов. Кредитные организации, осуществляющие
эквайринг, подразделяются на два вида: во-первых, кредитные организации,
которые заключили с платежной организацией договор об эквайринге, и, во-вторых,
кредитные организации, которые заключили соответствующий договор с первыми,
представителями которых и являются.
Механизм инкассирования расчетных документов,
составленных с использованием банковской карты, выглядит следующим образом.
Держатель банковской карты <*> заключает с торговой организацией
<**> договор о покупке товара или об оказании услуг, в результате
которого у держателя карты возникает денежное обязательство.
Держатели банковских карт могут быть двух видов.
Во-первых, им будет клиент банка-эмитента, т.е. физическое или юридическое
лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (банковского
счета, банковского вклада, кредитный договор и т.п.), предусматривающий
использование банковских карт. Во-вторых, лицо, получившие банковскую карту на
основании договора с клиентом банка-эмитента. Это могут быть работники организации
банка-эмитента, получившие корпоративные карточки. С их помощью они
распоряжаются счетом юридического лица от его имени. Не являются клиентами
банка-эмитента держатели так называемой дополнительной банковской карты. Банк
выдает им эту карту на основании распоряжения клиента. Рассмотренные выше
держатели банковской карты - представители клиента, полномочия которых на
распоряжение счетом следуют из предоставленной им банковской карты.
<**> Любое юридическое лицо, которое продает
товары или оказывает услуги широкой публике и принимает в уплату от клиентов
банковские карточки соответствующего вида по договору с банком-эквайером.
С целью его исполнения покупатель (клиент) передает
сотруднику предприятия торговли банковскую карту для составления необходимого
расчетного документа на бумажном носителе или в электронной форме. Однако перед
оформлением расчетного документа предприятие торговли должно провести процедуру
авторизации банковской карты. В соответствии с разд. 1 Положения ЦБ РФ от 9
апреля 1998 г. N 23-П авторизация представляет собой разрешение,
предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской
карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов,
составленных с использованием банковской карты.
В практике существуют несколько видов авторизации.
Во-первых, торговая организация может обратиться непосредственно к
банку-эмитенту с запросом о предельной сумме денежных средств, доступной
держателю карты на момент совершения операции с банковской картой и об
отсутствии каких-либо ограничений на ее использование. Авторизация может быть
получена либо по телефону, либо электронным способом. Во-вторых, торговая
организация может обратиться с запросом не к банку-эмитенту, а к его
представителю, в качестве которого обычно бывает платежная организация
<*>. Такой способ авторизации существует, например, в системе "Юнион
Кард". В последнем случае возможно несовпадение информации, имеющейся в
распоряжении платежной организации, и реальной информации о состоянии карточного
счета клиента.
Так называется организатор системы расчетов с
помощью карточек. Это юридическое лицо, которое устанавливает правила
функционирования платежной системы с ее логотипом, осуществляет функции
процессингового и клирингового центра. На территории РФ действуют платежные
организации двух видов: во-первых, иностранные, получившие специальное
разрешение Банка России, такие как VISA, Europay, Master Card; во-вторых,
российские платежные организации, созданные, как правило, по инициативе крупных
банков, например Юнион Кард, Золотая Корона, STВ-Card.
В определенных случаях авторизация не проводится:
во-первых, когда сумма платежа не превышает лимита, установленного
банком-эмитентом; во-вторых, при расчетах в режиме off-line <*> с помощью
специальных карточек со встроенной микросхемой. Их называют смарт-карты (умные
карты). Сумма лимита карты списывается банком со счета клиента и зачисляется на
карту с помощью встроенного микропроцессора (дебетовая карта) либо зачисляется
на карту как сумма предоставленного кредита (кредитная карта). По мере покупок,
которые оплачиваются путем списания денег с карточки, остаток средств на ней
уменьшается. В указанном случае авторизация не нужна, так как сведения о
наличии или отсутствии средств у покупателя торговая организация может получить
непосредственно с карты.
Off-line - операционный режим, при котором терминалы
не соединены с центральным процессором системы в течение длительного или
короткого периода времени. Ответные действия системы управляются параметрами
или указаниями, заложенными в терминал или во вспомогательное устройство по
усмотрению банка-эмитента карточки. К информации нет доступа в режиме реального
времени, а следовательно, все текущие действующие файлы не могут
просматриваться в момент совершения операции (см.: Усоскин В.М. Банковские
пластиковые карточки. М., 1995. С. 142).
После авторизации, а также при использовании карты в
тех случаях, когда авторизация не требуется по правилам соответствующей
платежной системы, возникает обязательство банка-эмитента оплатить расчетные
документы держателя банковской карты.
После указанных действий держатель банковской карты
подписывает подготовленный слип собственноручной подписью либо вводит при
помощи клавиатуры электронного терминала свой PIN-код. В результате расчетный
документ считается составленным.
В сроки, установленные договором банковского счета с
эквайером, торговая организация передает ему на инкассо слипы и расчетные
документы из электронных терминалов. В свою очередь эквайер передает их в
процессинговый <*> центр платежной организации, обязанность которой
обрабатывать поступившие документы вытекает из заключенного между ними
договора. Порядок передачи расчетных документов в процессинговый центр может
быть различным. Во-первых, они могут передаваться в том виде, в котором были
составлены. Во-вторых, в некоторых платежных системах допускается составление
электронных копий слипов, которые затем представляются в процессинговый центр
по электронным каналам связи.
Процессинг - деятельность по обслуживанию системы
расчетов с помощью банковских карт, включающая сбор, обработку и рассылку
участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами (п. 1
Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П). Пункт 1.15 Типового договора об
обеспечении расчетов между банком - участником платежной системы Юнион Кард и
другими банками - участниками этой системы через расчетный банк, разработанного
АКБ "Автобанк", помимо указанных выше действий включает в понятие
процессинга клиринг взаимных обязательств банков - участников платежной
системы.
В системе карточных расчетов "Золотая
корона" процедура процессинга выглядит следующим образом. В соответствии с
п. 4.1 Положения о взаимоотношениях между участниками в системе "Золотая
корона" (приложение N 1 к Типовому договору между платежной организацией и
банком-участником) в ходе процессинга поступившие расчетные документы
(транзакции) переоформляются платежной организацией в реестры транзакций для
каждого банка. На основании реестров транзакций процессинговый центр платежной
организации формирует суммарные платежные поручения для расчетов между банками.
Далее процессинговый центр уведомляет банк-получатель, что на его счет должны
поступить средства, и банк-плательщик, что с его счета должны списать средства.
Уведомление производится по мере формирования платежных поручений. Расчетные
документы, составленные процессинговым центром, передаются в расчетный банк,
который производит расчеты. Особенностью расчетов между банком-эмитентом и
банком-эквайером в данном случае является то, что списание и зачисление средств
на их корреспондентские счета в расчетном банке осуществляются на основании
расчетных документов, составленных процессинговым центром, т.е. третьим лицом.
По сути дела, платежная организация распоряжается счетами банков-участников.
Такое право она получает на основании договоров с каждым из банков,
обслуживающих карточные расчеты ее системы, включая расчетный банк. Последний,
соответственно, включает в договоры корреспондентского счета с каждым из
банков-участников условие о праве платежной системы распоряжаться их счетами.
Иначе - расчетный агент. В соответствии с Положением
ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П расчетным агентом называется кредитная
организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - участниками расчетов
с использованием банковских карт.
На основании информации, полученной из
процессингового центра, банк-эмитент списывает соответствующую сумму со счета
клиента, а банк-эквайер зачисляет поступившую сумму на счет торговой
организации. Таким образом, в платежной системе "Золотая корона", а
также в других платежных организациях, действующих на территории РФ, в отличие
от традиционной схемы инкассо, средства зачисляются на счет получателя платежа
не после списания средств со счета плательщика, а после списания денег со счета
банка-эмитента, т.е. банка плательщика.
Основной проблемой карточных расчетов следует
считать отсутствие законодательного регулирования правоотношений, возникающих в
ходе использования банковских карт. На сегодняшний день они регулируются общими
нормами гражданского права, правилами платежных организаций и договорами,
заключаемыми в рамках каждой платежной системы в отдельности. Следовательно, в
РФ по указанному вопросу отсутствует необходимое единообразие. Поставленная
проблема может быть решена путем издания специального закона, посвященного
расчетам с использованием банковских карт.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16 |