Реферат: Платежные системы в Интернете
2. Электронные деньги -
полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация -
эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах
по-разному. Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью
оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая
денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется
выпускающей структурой перед погашением. Электронные деньги представляют собой
электронные денежные обязательства выпустившей их стороны и с юридической точки
зрения не являются настоящими деньгами. Применяющийся же термин
"деньги" показывает, что электронные деньги в значительной степени
наследуют свойства реальных наличных денег. Некоторые системы позволяют
получать электронную наличность анонимно, чтобы нельзя было определить связь
между покупателем и деньгами. Это осуществляется с помощью метода слепой
подписи. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает
необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в
обращение.
Однако до сих пор не
выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.
Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную
наличность. С другой стороны, наличные электронные деньги могут не только
обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не
требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость
транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут быть эффективно использованы
для обеспечения микроплатежей - платежей менее одного доллара, где традиционные
системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. По общему мнению,
именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в
Интернете.
Среди компаний,
развивающих системы цифровых наличных, можно назвать NetCash, Citibank,
DigiCash, Mondex, в России - WebMoney и PayCash.
Система Cash фирмы
DigiCash предназначена для представления денежных купюр различного достоинства
в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр)
может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, послана по факсу или
в письме. Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться
пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по Сети или
электронной почте. Продавец, получив через Интернет цифровую монету,
предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации соответствующая
цифровой монете сумма заносится на расчетный счет продавца.
3. Электронные деньги на
базе смарт-карт. Смарт-карты (Smart Card) - пластиковые карты со встроенным
микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта, по
своей сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие
основные аппаратные компоненты: центральный процессор, оперативную и постоянную
память.
Часть информации,
записанной на карте, может быть доступна только внутренним программам, что
вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную
карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в
финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите
информации. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее
перспективный вид пластиковых карт. Их вычислительные возможности позволяют
использовать, например, одну и ту же карту в операциях с авторизацией в режиме
подключения и как электронный кошелек. Широкое внедрение в системах VISA и
Europay/MasterCard в течение десятилетия позволит полностью вытеснить карты с
магнитной полосой. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России
является проект Сбербанка России - сберкарт. Эта система предлагает
использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов
через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт,
подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт. Основными барьерами на пути
широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в
Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение по сравнению с
обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве
инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферийного устройства
для персонального компьютера.
2. Российские
платежные системы
В российской части
Интернета существует ряд платежных систем, практически в полной мере
охватывающий круг функций, выполняемых западными платежными системами:
1. CyberPlat (www.cyberplat.ru)
- универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Система
разработана специалистами банка "Платина" (www.platina.ru) и фирмой
"Инист" (www.inist.ru). Фактически CyberPlat является одной из первых
российских систем, производящих электронные платежи через Интернет в режиме
подключения.
Основные свойства системы
CyberPlat:
интегрированностъ.
Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в Интернете:
CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса В2В; CyberPOS -
подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым
картам международных и российских платежных систем; Inetnet-Banking -
подсистема управления счетом в банке-участнике системы через Интернет;
мулътибаиковостъ. Система
допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия
с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества
процессинговых центров;
универсальность. Система
позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты
международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners
Club, JCB, American Express, скретч-карты E-port, а также платежи
непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на
любой банковский счет.
Assist Система
Интернет-платежей Assist (www.assist.ru) позволяет в реальном времени с любого
компьютера, подключенного к Интернету, осуществлять авторизацию и проведение
платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов
поставщиков услуг Интернета и другого программного обеспечения, кроме браузера,
пользователю устанавливать не требуется. Платежная система Assist впервые была
запущена в эксплуатацию компанией "Рексофт" в рамках проекта
"Озон" в апреле 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся
в апреле 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к "Альфа-Банку" и банкам,
обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард". Развитие системы Assist было
направлено на расширение числа банков-клиентов системы и предоставление новых
услуг. С помощью платежной системы Assist "Альфа-Банк" впервые в
России применил технологию SET для проведения платежей через Интернет. При
выделении Assist в отдельную компанию в апреле 2002 г. был расширен отдел
технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным
картам. Также была создана и отработана специализированная методика
дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая Интернет-магазинам. В течение
2002-2003 гг. Assist удалось подключить все пять ведущих российских систем
электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port и
CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA,
MasterCard, DINERS CLUB) добавились электронные кошельки, позволяющие решить
вопрос микроплатежей.
ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/card/)
является совместным проектом уже упоминавшейся выше компании "АйТи" и
АКБ "Автобанк". "АйТи" выполняет функции технологической
компании и обеспечивает интеграцию системы ЭлИТ-Карт с торговыми системами
Интернета. "Автобанк" выполняет эквайринговое обслуживание
организаций. Система предназначена для проведения через Интернет платежей по
пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе Visa, MasterCard,
EuroCard, American Express, UnionCard и др.
4. Instant (www.paybot.com/defaultrus.asp)
разработана компанией "Интерфейс" (www.interface.ru) совместно с
американской фирмой PayBot (www.paybot.com). Платежная система предоставляет
возможность:
оплачивать в режиме
реального времени международными пластиковыми карточками товары или услуги,
исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;
оплачивать в режиме
реального времени любые услуги и товары с виртуальных счетов покупателя в
платежной системе;
проверять в режиме
реального времени продавцу услуг или товаров поступление платежа или наличие
транзакции по карточке и отпускать продукт покупателю;
получать продавцу оплату
за услуги или товары на счет в его банке без необходимости открытия нового
банковского счета;
получать продавцу оплату
за услуги или товары на его счет как от клиентов - владельцев виртуальных
счетов покупателя в платежной системе, так и от клиентов - держателей
международных пластиковых карточек, зарегистрированных в платежной системе;
использовать CyberMall -
встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать
продажу продукта;
благодаря несложному
интерфейсу обеспечивать интеграцию платежной системы с любым сторонним
программным обеспечением электронной коммерции;
продавцу самостоятельно
регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в
дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес;
банкам регистрировать
держателей международных пластиковых карт как из числа своих клиентов, так и
держателей карт, эмитированных сторонними банками. Это позволяет обеспечивать
рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставлять клиентам -
держателям карточек и клиентам - продавцам услуг и товаров новый вид
обслуживания - безопасные операции с пластиковыми карточками в Интернете.
Платежная система
базируется на использовании персональных счетов покупателя (Current Account),
карт покупателя (Customer Card) и счетов продавца (Merchant Account), доступных
только пррг предъявлении идентификатора счета (Account Id) и пароля (Password).
Любая компания, желающая продавать через Интернет свои товары или услуги
(Интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационные агентства,
периодические издания, разработчики программного обеспечения), может
воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального времени
получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои
продукты немедленно после оплаты. Каждый продавец Интернет-услуг, других
телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов может разместить их
описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall, CyberMall функционирует
по принципу DVP (Delivery Versus Payment - поставка против оплаты) - ссылка на
продукт предоставляется после его оплаты.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |