Реферат: Договор страхования
Иногда создание профессиональных объединений
страховщиков, осуществляющих определенный вид страхования, предусматривается
непосредственно в законодательстве. В таких случаях к соответствующим видам
страхования допускаются только организации, состоящие в профессиональном
объединении (см., например, ст. 21 Федерального закона "Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Особое положение занимают общества взаимного
страхования. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать
имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в
обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Создание обществ
взаимного страхования предусматривается, в частности, для страхования риска
ответственности арбитражных управляющих (ст. 21 Федерального закона от 26
октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)").
Общества взаимного страхования являются
некоммерческими организациями. Вместе с тем п. 5 ст. 968 ГК предусматривает
возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих
организаций, если они намерены заниматься страхованием имущественных интересов
не только своих членов, но и третьих лиц. Следует отметить, что возможность
создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций и
страхование ими интересов третьих лиц стирает грань между взаимным и
коммерческим страхованием. Представляется, что общества взаимного страхования
должны создаваться исключительно как некоммерческие организации.
Дискуссионным является вопрос о том, должно ли
общество взаимного страхования создаваться в одной из уже имеющихся в
законодательстве организационно-правовых форм некоммерческих организаций.
Поскольку перечень форм создания некоммерческих организаций согласно п. 3 ст.
50 ГК не является исчерпывающим, а также учитывая специфику обществ взаимного
страхования, их следует рассматривать как самостоятельную
организационно-правовую форму некоммерческих организаций.
Особенности правового положения и условия их
деятельности должны определяться законом о взаимном страховании.
Система страхования в обществах взаимного
страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение
страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без
заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием
возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его
участником является договор страхования.
Модель выбирается самим обществом и закрепляется в
его учредительных документах.
До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003
г. изменений в Закон об организации страхового дела деятельность по взаимному
страхованию не относилась к лицензируемым видам деятельности. Это положение
обосновывалось тем, что общество должно заниматься только страхованием своих
членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию
только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его
учредительными документами предусмотрено страхование интересов лиц, не
являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об
организации страхового дела в новой редакции деятельность по взаимному
страхованию лицензируется. Общества взаимного страхования должны получить
лицензии до 1 июля 2005 г.
3. Существенные условия договора страхования
определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и
личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров
имущественного и личного страхования сходен. Существенны условия об объекте
страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако
содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию
различно - отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения
страховой суммы.
Определение объекта страхования одно из ключевых и
наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия отражены и в
законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно пп. 1 п. 1 ст.
942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в
договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (пп. 1
п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей
нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.
В ст. 4 Закона об организации страхового дела
объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы,
связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) владением, пользованием, распоряжением имуществом
(имущественное страхование);
3) возмещением страхователем причиненного им вреда
личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного
юридическому лицу (страхование ответственности).
Итак, страхованию подлежит имущественный интерес,
выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при
наступлении определенных событий - страховой интерес.
Подробно проблема объекта страхования исследовалась
в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования
является имущественный интерес, а не само имущество, был В.И. Серебровский. Он
обосновывал свою позицию тем, что страховщик принимает на себя обязанность не
восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки,
возникшие у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское
страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном
страховании <*>. Таким образом, в результате страхования никакого
воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не
осуществляется.
По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного
страхования является вещь, а объектом личного - личные блага <*>.
Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного
страхования.
Авторы одной из фундаментальных работ по советскому
страховому праву - К.А. Граве и Л.А. Лунц указывали на необходимость различать
объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой
охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового
правоотношения - действия его участников: выплата страховой премии, с одной
стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков - с
другой <*>.
Несмотря на активную разработку проблемы страхового
интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса
отсутствует. Оно давалось только в ГК 1922 г., где под страховым интересом при
имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или
выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368).
Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес
заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении - в получении
определенной компенсации.
--------------------------------
<*> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372,
394.
<*> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические
типы страхования. М., 1947. С. 212
<*> См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование.
М., 1960. С. 19.
Страховой интерес как объект страхования (позитивный
страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым
интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку
возникновения страхового отношения.
Широкое распространение получила трактовка
субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного
побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а в конце
концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности
<*>. Применительно к страховому правоотношению интерес - потребность субъекта
в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении
страхового случая.
Страховой интерес определяют также как отношение
лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от
определенного события, произошедшего с данным объектом <*>.
Указанные трактовки позволяют рассматривать
страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но
не как объект страхования.
Л.И. Рейтман выделяет два значения понятия
"страховой интерес":
--------------------------------
<*> Подробнее о категории интереса в
гражданском праве см.: Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав.
М., 2000; Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.,
2002.
<*> См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208.
1) экономическая потребность, заинтересованность
участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;
2) страховая сумма, в которую оценивается ущерб в
связи с возможностью гибели или уничтожения имущества <*>.
Объектом страхования может быть только
непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характер страхового
интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные
блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от
утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение,
связанное с нематериальными благами.
Имущественный интерес как объект страхования не
должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного
ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся,
строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам
не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также
расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страхование убытков от участия в играх не допускается, так как в таком случае
игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |