Реферат: Договор страхования
<2> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 -
75.
<3> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч.
С. 127 - 129.
имущественном
страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю)
понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой
суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму" <4>.
Договор страхования относится к группе договоров об
оказании финансовых услуг. Он реальный, двусторонне обязывающий, возмездный.
Вывод о реальности договора страхования следует из п. 1 ст. 957 ГК, согласно
которому договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии
или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.
По мнению некоторых ученых, договор страхования
следует относить к числу консенсуальных. Они обосновывают данную позицию тем,
что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор считается
заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по
всем существенным условиям договора. Таким образом, договор страхования
существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство
возникает только после внесения страхователем страховой премии <*>.
Поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, высказывается точка зрения,
что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным
<**>. Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 956 ГК носит
диспозитивный характер. Судебная практика также признает возможность
установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента
подписания <***>. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных
способствует положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется
как сумма, которую
<4> СУ РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.
<*> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч.
С. 149.
<**> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77.
<***> Судебная практика по спорам, вытекающим
из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 - 2.
страхователь
обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.
Однако поскольку договор вступает в силу с момента
уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным, возникнет
ситуация, когда сделка существует, но правовых последствий не порождает. К тому
же в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента
заключения. Поскольку ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и
момент вступления его в силу, нет оснований считать, что они различаются.
Договор страхования двусторонне обязывающий. Права и
обязанности имеются как у страхователя, так и у страховщика.
Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей
решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по
мнению М.И. Брагинского, "если договор страхования состоит из обязанности
страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить
убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными
только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора"
<*>. Однако представляется, что встречная направленность обязательств
позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а как
возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточно наличия у
обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.
Существуют и другие взгляды на данную проблему. В
частности, отмечается, что обязанность страховщика выплатить страховое
возмещение возникает только при страховом случае, который может и не произойти.
В подобной ситуации у страховщика не возникнет обязанности по выплате
--------------------------------
<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 78.
возмещения. Поэтому договор страхования иногда
квалифицируют как условную сделку. С этим нельзя согласиться, поскольку договор
страхования начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса.
Сделка, заключенная под отлагательным условием, действует с момента наступления
соответствующего условия (п. 1 ст. 157 ГК). В договоре страхования с
наступлением условия - страхового случая связано лишь возникновение основной
обязанности одной из сторон - страховщика - по выплате страхового возмещения
(страхового обеспечения). Условие о наступлении страхового случая имеет
значение именно постольку, поскольку договор уже действует <*>.
Возмездность договора страхования обусловлена тем,
что одна из сторон - страховая организация (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об
организации страхового дела) осуществляет соответствующую деятельность с целью
получения прибыли. В качестве платы за страхование выступает страховая премия.
Договор страхования - алеаторная (рисковая) сделка.
Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении
результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить.
Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая.
Соответственно определенный риск есть и на стороне страхователя, и на стороне
страховщика.
В теории иногда отрицается рисковой характер
страхового договора.
--------------------------------
<*> Подробнее о невозможности признания
страховых договоров условными сделками см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С.
339.
Обосновывают данную позицию тем, что для достижения
основной цели страхования - выплаты страхового возмещения - необходимо, чтобы
существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе
страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено <*>.
Формируя страховой фонд за счет средств
страхователей, страховщик, учитывая возможный риск, рассчитывает страховые
премии таким образом, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе
определенную прибыль. Для этой цели существует система актуарных расчетов
<*>. Однако указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о возможности
безубыточной деятельности страховщика в целом, но не об отсутствии риска в
каждом страховом договоре.
Договор страхования - срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК).
От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации
страхового риска - чем более длительный срок, тем выше степень риска и,
соответственно, размер страховой премии.
--------------------------------
<*> См.: Там же. С. 335.
<*> Актуарные расчеты - совокупность
экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема
ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов
определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком
страхователю, размеры тарифных ставок. Согласно ст. 8.1 Закона об организации
страхового дела деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов
страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных
расчетов осуществляют страховые актуарии - граждане РФ. С 1 июля 2006 г.
вводится дополнительное требование к страховым актуариям - наличие
квалификационного аттестата, выдаваемого в соответствии с правилами,
устанавливаемыми органами страхового надзора.
Договор личного страхования является публичным (п. 1
ст. 927 ГК). Публичность договора личного страхования означает обязанность
страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии
соответствующей возможности (ст. 426 ГК). Признаком публичного договора
является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение
действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого
договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных
особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни
человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая
премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого
мала.
2. Сторонами договора страхования являются
страхователь и страховщик.
Круг участников страховых правоотношений шире. В
него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:
страхователи, застрахованные лица,
выгодоприобретатели;
страховые организации;
общества взаимного страхования;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
федеральный орган исполнительной власти, к
компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью
субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).
Страхователем именуется физическое или юридическое
лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927
ГК). Статья 5 Закона об организации страхового дела признает страхователями
только дееспособных физических лиц.
Подобное ограничение вряд ли можно считать
оправданным, так как страхование не относится к сделкам, которые можно
совершать только лично. Следует признать, что страхователем может быть любое
физическое лицо, в том числе и недееспособное либо не обладающее полной
дееспособностью. При отсутствии дееспособности от имени гражданина может
действовать его законный представитель.
Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц,
ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия
попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет
собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч. 2
ст. 26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно.
Для заключения договора страхования от имени
недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и
попечительства, поскольку страхование выходит за рамки сделок, направленных на
содержание подопечного (ст. 37 ГК). Недееспособные, а также несовершеннолетние
граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять
предпринимательскую деятельность, следовательно, не могут быть страхователями в
договоре страхования предпринимательского риска. Вызывает сомнения также
возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора
страхования ответственности, так как за их действия отвечают лица, которые
обязаны осуществлять за ними надзор, - опекуны, родители.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |