Курсовая работа: Страхование банковских вкладов
-
системы
обязательного участия банков;
-
системы
добровольного участия.
Систему обязательного
страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что
позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные
гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и
желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за
счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные
системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран[8].
Добровольная система
позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не
участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей
конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают
с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита,
рассчитывая на получение более высокого дохода.
Поэтому привлекать
клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких
процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.
Несмотря на
добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы
предусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например,
они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются
лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами
банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать
банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого
рещения.
3.
По размерам
гарантий системы
страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
-
полные;
-
ограниченные;
-
дискреционные.
Полные системы
гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны
клиентов.
Ограниченные системы
обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии
предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке,
а для крупных сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих
банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а
благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать
цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы
состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.
Дискреционная система
представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей
расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По
сравнению с другими видами она является более гибкой.
4.
По степени
государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:
-
государственными:
-
частными;
-
смешанными.
Государственные системы
чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом
случае страховая организация создается как государственная, которая действует
на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из
государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые
системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании
(Фонд защиты депозитов)[9].
В частных системах
страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование
деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а
государство не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ — Фонд
страхования депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования
«Механизм солидарности», в Люксембурге – Ассоциация страхования депозитов[10].
В смешанных системах
страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в
формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая
система Японии, где уставный капитал «Корпорации по страхованию депозитов»,
действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными
банками равными долями[11].
5.
По организации
финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы
разделяются:
-
с
финансированием;
-
без
финансирования.
Система страхования
вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений
формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это
способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая
ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.
В системе страхования без
предварительного финансирования необходимые для компенсации средства
изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве
банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при
системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму
денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для
выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует
панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При
этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации
последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не
достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств
страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно.
Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для
урегулирования последствий банковского кризиса.
В настоящее время в 38
странах применяются системы страхования депозитов с предварительным
финансированием. Например в Нидерландах средства страхового фонда формируются в
случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего
количества собираемых средств[12].
1.2. Обязательное страхование вкладов
как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы
На современном этапе
развития отечественной экономики возникает необходимость в изменении банковской
системы Российской Федерации и, как следствие, ее модернизации.
Потребность
в кардинальных реформах банковской системы является давно осознанной
объективной необходимостью. Также существует мнение, что реформа банковской
системы запоздала на несколько лет и необходимо принимать срочные меры по ее
модернизации и развитию.
Несмотря
на все принимаемые меры по улучшению банковской системы нашей страны, Банк
России не всегда в состоянии адекватно оценивать ситуацию в банках и
прогнозировать развитие банковской системы в целом. Необходимость коренных
изменений банковской системы России вызвана целым рядом объективных проблем,
среди которых можно выделить наиболее существенные:
-
недостаточная
капитализация банковской системы;
-
отсутствие у
банков с российским капиталом долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования
субъектов экономики;
-
доверие населения
к банковской системе России невелико.
Главная
причина данного явления - финансовая ненадежность большинства существующих
финансовых институтов и значительные потери населения от крушения крупнейших
московских частных банков в период реформ 90-х годов.
Самым
тяжелым последствием банковских кризисов различных стран стал тотальный кризис
недоверия населения к банковской системе. Никакими административными мерами
невозможно заставить население хранить свои свободные денежные средства в
банках. Необходимо проведение серьезных экономических мер и создание
объективного нормативно – правового обеспечения функционирования системы защиты
банковских вкладов.
В
этих условиях вопрос о создании системы, которая позволила бы защитить вклады
граждан от риска быть потерянными, выходит на первый план при реализации
мероприятий по восстановлению доверия населения к отечественным банкам.
В
России по-прежнему существуют политическая и экономическая нестабильность,
которые являются следствием:
-
снижения
сберегательной активности и увеличения размеров потребления за счет
накопительных средств при падении интереса к доходам, получаемым в виде
процента по вкладам;
-
снижения
активности населения по вложению средств в государственные и корпоративные
ценные бумаги;
-
перевод средств
из рублевых вкладов в валютные.
Перед
современным российским государством стоят важные задачи внутреннего характера,
касающиеся стимулирования экономического роста и повышения уровня защищенности
прав и законных интересов человека и гражданина.
В
последнее время государство нашей страны стало все больше обращать внимание на
практически не задействованный ранее в России ресурс и потенциал сбережений
населения. Поскольку именно банки играют роль основного посредника между
инвестором и производственным сектором, то объем финансовых ресурсов,
направляемых банками в реальную экономику, сильно ограничен. Именно поэтому для
российского государства, перед которым стоит проблема экономического роста,
очень важно вернуть доверие населения к банкам, чтобы аккумулировать сбережения
физических лиц в банковской системе и впоследствии инвестировать привлеченные
средства в производство.
Таким образом,
экономическая задача - привлечение инвестиций, неразрывно связана с социальной
проблемой - защитой интересов вкладчиков.
В
программных документах Президента Российской Федерации, Правительства
Российской Федерации, Банка России ставилась задача о необходимости
формирования общероссийской системы страхования вкладов. Эту позицию активно
поддержали представительные и законодательные органы государственной власти и
банковское сообщество. Одновременно успешное развитие экономики в последние
годы позволило сформировать прочный фундамент для создания системы защиты
банковских вкладов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 |