Курсовая работа: Сберегательные банки и их функции
Другими видами ценных
бумаг, выпускаемых Сберегательным банком России, являются депозитные и
сберегательные сертификаты. Сертификат – ценная бумага на предъявителя. Доход
выплачивается в виде процента, фиксированного банком. Сертификаты продаются по
курсовой стоимости. Сберегательный сертификат выдается физическим лицам, тогда
как депозитный является обязательством банка по выплате размещенных у него
депозитов и доходов по ним и выдается юридическим лицам. Депозитный сертификат
является срочным и именным, он не может служить расчетным или платежным
документом. Право требования по нему может передаваться одним юридическим лицом
другому, зарегистрированному на территории РФ.
Новым видом операций
Сбербанка с ценными бумагами являются операции с векселями. Банки совершают с
векселями следующие операции: учет векселей; выдачу ссуд до востребования по
специальному ссудному счету под обеспечение векселей; принятие векселей на
инкассо для получения платежей и оплаты векселей в срок. Учет векселя состоит в
том, что векселедержатель передает (продает) его банку по индоссаменту до
наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму с вычетом за
досрочное получение определенного процента от этой суммы (т.е. дисконта). Банки
могут открывать предприятиям, организациям и другим клиентам специальные
ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в их обеспечение векселя.
Специальный ссудный счет является счетом до востребования, так как бессрочность
ссуды дает банку право в любой момент потребовать полного или частичного
погашения или предоставления дополнительного обеспечения по ссуде.
Банк выполняет поручения
векселедержателей по получению платежей по векселям в срок, тем самым берет на
себя ответственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся
по ним платежей. Если платеж поступит, то вексель возвращается должнику. При
непоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом в
неплатеже. Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие вследствие
упущения протеста.
Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели,
предусмотренные его уставом для осуществления текущей и инвестиционной
деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются
акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Банк
предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая
сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по
процентным ставкам и лимитам.
Кредиты могут различаться в зависимости от участников
кредитной сделки (население, юридические лица), сроков, характера обеспечения и
другим показателям.
При кредитовании населения выделяются ссуды на: неотложные
нужды (приобретение транспортных средств, гаражей и др. цели потребительского
характера); на приобретение, строительство и реконструкцию объектов
недвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые виды
кредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, «молодая
семья» и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение,
строительство и реконструкцию объектов недвижимости – до 60 тыс. долл.
США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие
обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В
качестве обеспечения Банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющих
постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий и
организаций – клиентов банка; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные
ценные бумаги. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц,
относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка
России. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на
рынке Сбербанк повышает процентные ставки по кредитным программам населению.
При кредитовании юридических лиц выделяются ссуды на: товары
и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам; оборотные средства
в целом; заработную плату работникам организации-заемщика; ценные бумаги;
жилищное и коммерческое строительство.
Сбербанк предлагает следующие виды кредитования юридических
лиц: инвестиционное кредитование, проектное финансирование, овердрафное и
вексельное кредитование, синдицированное и экспортное кредитование, лизинг.
Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитовании
инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации
действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой
продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках.
Овердрафное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов
клиента (платеж, поручение и т.д.) при отсутствии или недостаточности средств
на его счете. Овердрафный кредит предоставляется в пределах установленного
банком лимита, его размер определяется в процентах от величины среднемесячных
кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 дней.
Синдицированное кредитование. Это совместная реализация банками
крупных предприятий, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как с
точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения
рисков по проекту.
Экспортное финансирование. Сбербанк расширяет свои контакты с западными банками
и национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросам
финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями.
Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги
клиентам банка, предоставляющей им возможность снижать свои затраты, связанные
с покупкой импортного оборудования.
Лизинг. Сбербанк имеет дочернюю лизинговую компанию, уже несколько лет
работающую на рынке – «РГ-лизинг». Более того, у банка есть проекты, прежде
всего в авиационной промышленности, которые настоятельно требуют развитие
лизинга в России.
Активно используются в банке возможности привлечения средств
иностранных инвесторов, в т. ч. крупных банков. Для развития программы
финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с
Европейским реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной
кредитной линии.
Важной составляющей активных операций Сбербанка являются
операции с ценными бумагами – финансовые инвестиции – вложения в
государственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банк
осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими
лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет,
так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или
поручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою
деятельность являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценных
бумаг; еврооблигаций российских эмитентов.
Сберегательный банк размещает среди населения облигации
государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30
лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы – физические
лица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу и
переуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелец
регистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.
Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации
– это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые
выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком
обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка – это
возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными
бумагами.
Кроме данных видов ценных
бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов РФ и местных
органов власти, корпоративные ценные бумаги.
2.4 Участие Сбербанка
на фондовом рынке России
Сбербанк России является
участником и членом крупнейших российских организаций, образующих
инфраструктуру финансового рынка:
– ЗАО «Московская
межбанковская валютная биржа»;
– ЗАО «Депозитарно –
Клиринговая компания»;
– Некоммерческое
партнерство «Национальный Депозитарный Центр»;
– Национальная
Валютная Ассоциация;
– Национальная
Ассоциация Членов СВИФТ;
– Ассоциация
участников вексельного рынка (АУВЕР);
– Национальная
Фондовая Ассоциация;
– и др.
Как эмитент, Сбербанк
России совершил несколько эмиссий своих акций с 1993 г. Размер уставного
капитала банка возрос с 2.500 тыс. руб. в 1993 г. до 1.000.000 тыс. руб. в
2001 г. Все обыкновенные акции имеют номинальную стоимость 50 рублей за
акцию. Каждая акция предоставляет право одного голоса.
Привилегированные акции
имеют номинальную стоимость 1 рубль, не обладают правом голоса, однако имеют
преимущество перед обыкновенными акциями в случае ликвидации Банка. Эти акции
не являются для Банка обязательными к выкупу у акционеров. Минимальный
дивиденд, выплачиваемый по этим акциям, составляет 15% в год.
Сбербанк России
придерживается политики регулярных выплат дивидендов по акциям Банка. По итогам
каждого отчетного финансового года Банк ежегодно выплачивает своим акционерам
дивиденды в размере, утверждаемом годовым общим собранием акционеров.
Сбербанк является одним
из ведущих операторов на рынке российских государственных ценных бумаг. Банк
является также платежным агентом Министерства финансов РФ по обслуживанию
купонных выплат и погашению облигаций государственного сберегательного займа.
Депозитарий Сбербанка
России оказывает полный спектр депозитарных услуг, обслуживает ценные бумаги
свыше 250 эмитентов различных форм собственности и имеет корреспондентские
отношения с крупнейшими депозитариями и регистраторами. В 2000 году Сбербанком
получена лицензия специализированного депозитария на обслуживание
негосударственных пенсионных фондов и паевых инвестиционных фондов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 |