Курсовая работа: Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке
Если по
итогам переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работу
с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов в
отдел коммерческих кредитов.
Отдел
коммерческих кредитов и гарантий управления кредитования и гарантий проводит
работу по достижению соглашения с потенциальным заемщиком по всем существенным
условиям кредитного договора.
В
дальнейшем кредитополучатель обязан сообщать банку обо всех изменениях своих
паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а также
иных данных, указанных в кредитном договоре, и обстоятельствах, которые могут
повлиять на исполнение им условий кредитного договора. Заёмщик обязан сохранять
и по требованию предъявлять работникам банка (для изготовления копий)
подлинники документов, подтверждающих перечисление денежных средств или их
внесение на счет в течение 12 месяцев после погашения всей задолженности по
кредитному договору.
Далее
кредитный инспектор отдела оформляет кредитные и иные правоотношения,
обеспечивающие кредит (договоры поручительства и др.), а затем - кредитное
дело.
Стороны
определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое
значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и
отсчитываются сроки пользования кредитом.
Отдел
контроля за исполнением кредитных соглашений и формирования отчетности
открывает ссудный счет.
Банк
обязуется предоставить кредитополучателю кредит в сумме, указанной в кредитном
договоре, а кредитополучатель обязуется возвратить банку задолженность в
порядке и сроки, установленные договором.
Банк
принимает от заёмщика поступающие для него денежные средства, зачисляет их на
счет и обязуется проводить по счету операции, предусмотренные кредитным
договором и законодательством. Плата за услуги по проведению операций по счету
взимается банком в соответствии с прейскурантом, действующим на момент оказания
соответствующей услуги.
Платежные
реквизиты банка указаны в кредитном договоре. Информация об организациях,
принимающих платежи для перечисления в банк, является общедоступной
Одновременно
с выдачей кредита, данный отдел создает резерв на возможные потери по ссудам.
Затем получает от кредитного инспектора копии пакета документов и договор
залога, обеспечивающий исполнение обязательств заёмщика.
Обеспечением
исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является
неустойка (штрафы, пени), предусмотренная прейскурантом банка. Банк может
взыскать с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
-убытков,
в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены
банком при надлежащем исполнении условий договора;
-расходов, понесенных банком при
осуществлении действий по взысканию с кредитополучателя задолженности.
Банк
может потребовать от заёмщика безотлагательного и досрочного погашения всей
задолженности по кредиту, в следующих случаях:
-при обнаружении несоответствия
информации, указанной кредитополучателем в кредитном договоре, реальному
положению кредитополучателя;
-при
наличии просроченной задолженности по кредитному договору;
-при получении банком информации,
свидетельствующей о том, что предоставленный кредитополучателю кредит не будет
возвращен в срок;
-других
нарушений.
Требования,
предъявленные банком, подлежат исполнению заёмщиком в течение 21 календарного
дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления
по телефону.
Банк
может на основании заявления заёмщика, предоставить рассрочку исполнения
требования. Кредитополучателю высылается предложение банка о предоставлении
рассрочки (оферта), в которой указывается график платежей по рассрочке.
Условием предоставления рассрочки является предварительная оплата
заёмщиком суммы, определенной в оферте. График платежей по рассрочке вступает в
силу с даты поступления платежа в банк.
Расторжение
кредитного договора по инициативе кредитополучателя без согласия банка не
допускается. Для получения согласия Банка кредитополучатель передает через
уполномоченных банком лиц заявление о расторжении договора. О принятом решении
банк сообщает Кредитополучателю письменно.
При
получении согласия банка на расторжение кредитного договора, вся задолженность
по кредитному договору подлежит полному досрочному погашению заёмщиком. Договор
считается расторгнутым с даты погашения всей задолженности.
В случае
непогашения кредита заемщиком, кредитный инспектор проводит взыскание
задолженности в соответствии с инструкцией по работе с проблемными кредитами,
утверждаемой банком.
В
соответствии с кредитным договором заёмщик принимает на себя риски, связанные с
возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине банка. При
этом все споры и разногласия с другими банками или отделениями почтовой связи,
связанные с возможной задержкой в поступлении денежных средств, решаются самим
кредитополучателем порядке без участия банка.
Заёмщик
предоставляет банку право составлять платежные (расчетные) документы от его
имени и списывать денежные средства со счета для погашения любых обязательств
перед банком.
Заёмщик
обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы
ежемесячного платежа не позднее последнего дня платежного периода.
Погашение
задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств
со счета на основании поручения заёмщика в последний день платежного периода,
при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются
кредитополучателем в полном размере.
В случае
отсутствия денежных средств на счете в указанный срок кредитополучатель
уплачивает штраф.
3ачисление
денежных средств на счёт осуществляется банком не позднее следующего рабочего
дня после поступления в банк соответствующего платежного документа.
При
досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заёмщик обязан
уплатить банку плату за предоставление кредита в полном размере.
При
досрочном погашении задолженности по кредитному договору по инициативе
кредитополучателя, он обязан уплатить банку суммы начисленных плат за обслуживание
кредитной задолженности, включая плату за текущий процентный период, в котором
осуществляется досрочное погашение кредита.
При
досрочном погашении задолженности по кредитному договору по требованию банка,
кредитополучатель обязан уплатить банку платы за обслуживание кредитной
задолженности, начисленные по процентный период, в котором осуществляется
выставление требования включительно.
При досрочном
погашении задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя,
он обязан уплатить банку часть суммы начисленной платы за консультации и
оформление кредита, по текущий процентный период, в котором осуществляется
досрочное погашение кредита включительно.
При
досрочном погашении задолженности по кредитному договору по требованию банка,
кредитополучатель обязан уплатить банку плату за консультации и оформление
кредита в полном размере.
Досрочное погашение задолженности по кредитному договору по
инициативе кредитополучателя без согласия банка не разрешается.
Точный
размер задолженности по кредитному договору Кредитополучатель может узнать: при обращении в банк по телефону;
путем получения письменного извещения, направляемого по почте по адресу
фактического проживания.
Полное
досрочное погашение задолженности по инициативе банка, сразу же прекращает все обязательства
кредитополучателя перед банком.
Все споры и разногласия между сторонами разрешаются путем
переговоров. В случае не достижения согласия спор подлежит рассмотрению в суде
по месту нахождения банка.
3.4 Недостатки
в организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит"
На
сегодняшний день в организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит"
существуют следующие недостатки:
У банка "Хоум
кредит" доля просроченных кредитов, по итогам 2008 года составляла около
24,5%.
В банке
введены запретительные меры на снятие наличных со счетов. И хотя подобные меры
аргументируются стремлением сократить обналичивание кредитных средств,
потребитель видит в этом большие проблем. Тем более что, очередь к банкомату
или окошку кассира общая и для кредитных и для депозитных клиентов.
Клиенты,
попавшие под такие ограничения, распространяют негативную информацию о банке,
что в свою очередь стимулирует отток средств.
Можно
предположить, что банк "Хоум Кредит" принял в расчет только
экономическую составляющую шагов по удержанию средств на депозитах.
Руководство
банка признает, что его клиенты резко, более чем в 2 раза увеличили объем снятия
наличных в отделениях и через банкоматы. Клиенты банка, ранее снимавшие не
более 40% от кредитного лимита, стали снимать средства полностью, также
увеличилось количество клиентов, впервые активировавших карты, выданные
несколько месяцев назад, и снявших все средства.
В этих
условиях односторонние шаги, ухудшающие положение клиентов - рискованная
стратегия, способны разрушить сохраняющуюся видимость баланса.
Эти
недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную
концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели
неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не
ликвидность.
По данным Роспотребнадзора чиновникам поступает большое
количество жалоб на банки. В лидерах по негативным оценкам оказался "Хоум
Кредит". Наибольшую обеспокоенность чиновников вызывает манера банка
вносить в договоры с потребителями пункт о так называемой "договорной
подсудности".
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |