Курсовая работа: Финансовая система Российской Федерации
Удобно также, когда есть
возможность управлять своим вкладом через Интернет (Интернет-банкинг) или
получать информацию о размере своих сбережений на мобильный телефон (sms-информирование).
Не стоит забывать и про
такую важную особенность некоторых вкладов, как автоматическая пролонгация —
продление договора банковского вклада после завершения срока его действия на
тот же срок и на тех же условиях без посещения банка.
Особо хотелось бы отметить,
что существуют некоторые закономерности по вкладам:
чем больше сумма вклада,
тем выше процент по нему;
чем больше срок по вкладу,
тем выше процент по нему;
чем выше предлагаемый
процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада.
Будьте бдительны, если банк
предлагает Вам вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную —
это может быть показателем неблагоприятной ситуации, сложившейся в банке.
Не основным, но
немаловажным является удобство расположения банка, качество обслуживания и
рейтинг его надежности.
3.2
Кредитование малого и среднего бизнеса
Малое и среднее
предпринимательство играет существенную социально-экономическую роль в хозяйственной
жизни Кубани, является важным источником занятости населения края. С каждым
годом малые предприятия и предприниматели неуклонно наращивают объемы
выпускаемых товаров и оказываемых услуг, обеспечивая стабильный рост налоговых
поступлений в бюджеты всех уровней.
За 2008 год выдано кредитных
ресурсов в экономику края 630 млрд. рублей, что на 16% превысило показатель
2007 года (542 млрд. рублей, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса
более 140 млрд. рублей), что почти на 14% больше, чем за 2007 год (123 млрд.
рублей).
Оборот субъектов малого и среднего
предпринимательства в I полугодии 2009 года вырос на 10% по отношению к аналогичному
периоду 2008 года и составил 488 млрд. рублей.
Объем инвестиций в основной
капитал малых и средних предприятий увеличился на 3% к уровню прошлого года и составил
34 млрд. рублей.
По предварительной оценке в
первом полугодии субъектам малого и среднего предпринимательства выдано более
45 млрд. рублей, что составляет четвертую часть от общего объема привлеченных с
начала года в экономику края кредитов.
На один субъект
предпринимательства приходится около 200 тыс. рублей.
Наиболее активно в крае
кредитовали в 2008 году малый и средний бизнес следующие банки:
ВТБ — 18,5 млрд. руб. (доля
13,2% в общем объеме выданных);
Сбербанк — 13,8 млрд. руб.
(доля 9,8% в общем);
Банк Москвы — 11,9 млрд.
руб.(8,5%);
Кубань Кредит — 6,9 млрд.
руб. (4,9%);
Крайинвестбанк — 5,3 млрд.
руб. (3,7%);
КМБ — 4,6 млрд. руб.(3,2%).
В целом ставка по кредитам
колеблется от 17 до 30 % годовых. (Сбербанк — от 20–22%, Россельхозбанк —
18–22%, Крайинвестбанк — 18–25%, ВТБ от 17,5- до 22%, ВТБ- 24 от 19,5 до 22%,
Кубань-Кредит от 20,6 до 25%, Банк Москвы от 20 — до 29%).
Ставка зависит от
финансового состояния, предоставленного обеспечения, от наличия у заемщика
положительной кредитной истории.
Кредитным организациям в направлении
кредитования малого и среднего бизнеса еще многое необходимо сделать:
увеличить сроки
кредитования;
осуществлять
диверсифицированную процентную политику;
расширить спектр кредитных
продуктов, предлагаемых малым и средним предприятиям с учетом сезонности,
отраслевой направленности, а так же внедрить микрокредиты, как это сделали
многие экономики зарубежных стран;
активнее внедрять
действующие механизмы финансирования инфраструктуры поддержки МСП.
Расширение возможности
доступа субъектов малого бизнеса к финансовым ресурсам банков станет возможным
при решении следующих задач:
обеспечения достоверности и
прозрачности финансовой отчетности;
отражения на балансе
предприятия реальной стоимости имущества;
страхование залогового
имущества и финансовых рисков;
выведения своего бизнеса из
тени, увеличение доли безналичных расчетов;
качественного и своевременного
представления в банк информации необходимой для принятия решения о выдаче
кредита.
Несмотря на сложившуюся
ситуацию на финансовом рынке, банки положительно оценивают практику и перспективу
работы с малым и среднем бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять
комплекс услуг для субъектов МСП.
4. Финансовая
система в вопросах
4.1 Какая финансовая
система нужна России?
Российская финансовая
система сейчас не отвечает ни текущим потребностям экономики, ни амбициозным
целям модернизации страны, считают эксперты - Дмитрий Гришанков, генеральный
директор рейтингового агентства «Эксперт РА», и Павел Самиев, директор
департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперт РА». Важнейшей составной
частью плана построения мощной суверенной финансовой системы должна стать
программа капитализации нерыночных в настоящее время элементов национального
богатства — земли, недр, недвижимости, интеллектуальной собственности.
Внешне все обстоит вполне
благополучно: глобальный кризис ликвидности и турбулентность на фондовых рынках
пока задели нас по касательной, финансовый рынок (в терминах активов, капитала,
выдаваемых кредитов) продолжает расти фантастическими темпами, а количественные
ориентиры, заданные Стратегией развития банковского сектора на 2004–2008 годы,
достигнуты досрочно. К началу нынешнего года активы российских банков уже
составили 61,4% ВВП (ориентир в стратегии — 60% к началу 2009 года), капитал — 8,1%
ВВП (ориентир — 8% к 2009 году), кредиты нефинансовым организациям — 26,5% ВВП
(ориентир — 28%). Не менее впечатляющие темпы демонстрируют и небанковские
финансовые институты.
В чем же проблема?
Во-первых, невзирая на рекордные показатели, финансовая система России
по-прежнему крайне слаба. Она не может не только претендовать на заметную роль
на международных финансовых рынках, но даже обеспечить текущий экономический
рост.
Во-вторых, нынешний рост
сопровождается двумя процессами: огосударствлением финансовой системы
(Сбербанк, ВТБ, ВЭБ — Банк развития, Россельхозбанк и так далее) и проникновением
иностранного капитала. И если первый из них чреват «лишь» возможной потерей
эффективности, то второй процесс носит фактически необратимый характер, центры
принятия решений смещаются за рубеж. Это касается и уже привычной кредитной
подпитки, и, что более важно, активной скупки финансовых институтов. Всего за несколько
лет мы лишились едва ли не половины страхового сегмента, иностранцы активно
захватывают банковский рынок: только в течение 2007 года доля нерезидентов в капитале
банковской системы выросла с 15,9 до 25,1%.
Финансовая система должна
быть соразмерна масштабам экономики и способна обеспечить России экономический
суверенитет и конкурентоспособность на международной арене. Тогда она
предоставит социальную стабильность и поддержит ускорение экономического
развития.
Прежде всего, необходим
мощный источник длинных и дешевых инвестиций. Для сохранения высоких темпов
роста экономики и производства, конкурентоспособных на внутреннем рынке товаров
необходимо провести существенное обновление устаревших основных фондов и фактически
заново создать почти всю дорожно-транспортную, жилищно-коммунальную и прочую
инфраструктуру жизнеобеспечения. Представление об уровне износа в российской
экономике дают цифры Российского статистического ежегодника: в целом по экономике
на конец 2006 года износ фондов составил 46%. Переломить тенденцию роста
степени износа удалось лишь в обрабатывающих производствах, в то время как в капиталоемких
инфраструктурных секторах (производство и распределение электроэнергии, газа и воды,
транспорт и связь) проблема изношенности основных фондов пока только усугубляется.
Темпы обновления основного капитала, достигнутые в 2006 году, позволяли лишь
поддерживать уровень износа основных фондов на уровне 45–46%. В качестве
приемлемого уровня текущего износа, позволяющего российским производителям
достойно конкурировать с импортом, можно рассматривать показатель 25–30%. В течение
пяти лет при расчетном сроке службы основных средств 10–12 лет это потребует
7–10 трлн. рублей (в ценах 2007 года) ежегодных инвестиций в основной капитал.
Заметим, что здесь речь
идет лишь о физическом износе, который позволяет рассчитать отечественная
бухгалтерская практика. Моральный же износ (именно на него надо
ориентироваться, говоря о конкурентоспособности) гораздо выше, и здесь уже речь
идет о десятках триллионов рублей ежегодно. Иначе говоря, минимальную
совокупную потребность в инвестициях можно оценить минимум в 30–50 трлн рублей
в год, что сопоставимо с уровнем годового ВВП. Сейчас совокупные кредиты банков
нефинансовому сектору, включая ссуды на неинвестиционные цели, составляют лишь
около трети от ВВП.
Другой ориентир мощности
финансовой системы задают экономически развитые страны. В этих странах
суммарные активы финансовых институтов всех типов в четыре—шесть раз превышают
годовой ВВП. Причем примерно половина суммарных активов приходится на институциональные
долгосрочные инвестиционные фонды (пенсионные, по страхованию жизни и так
далее). Активы российского финансового сектора составляют сегодня около 65%
ВВП.
Всего лишь 2,1% ВВП — это
активы негосударственных пенсионных фондов и страховщиков жизни. Кредиты,
выдаваемые более чем на три года, еще редкость (менее четверти выданных
кредитов). Облигации, даже если они выпускаются на срок в несколько лет, имеют
на самом деле годовую срочность, поскольку оферта устанавливается на период до года.
Наконец, вопрос о безотзывных вкладах до сих пор не решен — все вклады
населения в банках по факту представляют собой вклады до востребования. Только
лизинг сейчас является неким источником долгосрочных инвестиций для растущей
экономики.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |