Курсовая работа: Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе
Данные таблицы 2.1.
показывают, что объем депозитов физических лиц в банковской системе за
2005-2006 гг. увеличился с 28,8 млрд. тг. до 32,4 млрд. тг., а депозиты
юридических лиц, наоборот уменьшились – с 52,7 до 49,9 млн. тенге. В структуре
депозитов юридических лиц наибольший удельный вес занимают депозиты до
востребования в национальной валюте – 56,1 %. Депозиты юридических лиц в
иностранной валюте составили 17,1 млрд. тенге. Во вкладах физических лиц
основную долю имеют вклады до востребования в национальной валюте – 12,8 млрд.
тенге, их доля в общем объеме вкладов физических лиц составляет 39,5 %.
Как видим, национальная
валюта все более завоевывает доверие у населения. Именно этим и вызван перевес
вкладов в тенге.
III этап (1999-2006 гг.). Развитие
банковской деятельности в Казахстане предполагает предоставление банковских
услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование
приемлемых цен на услуги, необходимых для клиентов банка. Эффективная и гибкая
система банковских операций с широкой клиентурой должна способствовать
мобилизации внутренних сбережений. Особое значение в этой связи приобретает
гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на потребности
изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на
количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.
Несмотря
на стабильный курс тенге, частные вкладчики, по-прежнему, предпочитают
банковские депозиты в иностранной валюте. Хотя реальная доходность вкладов в
тенге обычно выше доходности валютных вкладов, население оценивает риск
девальвации тенге как достаточно высокий и брать на себя его, еще не готово.
Заметная динамика опережающего роста срочных депозитов и депозитов в
иностранной валюте физических лиц по сравнению с динамикой депозитов
юридических лиц, вероятно, объясняется не только большими девальвационными
ожиданиями населения. Это связано еще и с тем, что хозяйствующим субъектам
необходимо иметь достаточный объем средств в национальной валюте на депозитах
до востребования для осуществления платежей.
Заметно изменились в 2002-2006г. г. и ставки вознаграждения,
выплачиваемые банками по привлеченным депозитам. В условиях роста ликвидности
депозитная политика банков направлена на привлечение долгосрочных ресурсов. В
связи с этим на рынке депозитов произошло повышение доходности по срочным
депозитам с более длительными сроками хранения и снижение ставок по
краткосрочным.
В национальной валюте депозиты, в целом, по сравнению с 2005
годом, увеличились примерно на 500 млн. тенге, хотя изменение ставок не
заметное. В СКВ, несмотря на то, что ставки понизились в два раза, результаты
значительнее, чем в национальной валюте, сумма привлеченных депозитов в 2006
году в два раза превышает результаты 2005 года. При этом снижение ставок, как
по валютным, так и по депозитам в национальной валюте, произошло только по
краткосрочным депозитам, тогда как ставки по долгосрочным депозитам несколько
возросли. Для сравнения можно наблюдать депозиты в других коммерческих банках
республики (Приложение 3). На сегодняшний день условия в банках мало где
отличаются друг от друга, однако есть и различия. Основное из них – это наличие
фиксированной ставки вознаграждения, а также уровень обслуживания в коммерческом
банке.
Таким образом, можно утвердить, что в 2006 г. на депозитном
рынке произошли позитивные количественные и качественные изменения. Только рост
депозитов в инвалюте можно считать единственным недостатком развития рынка.
Устойчивая тенденция "валютизации" депозитного рынка способствует
повышению и так высокого уровня долларизации экономики и означает, что
накопления в значительной мере обращаются не во внутренние инвестиции, а в
кредиты правительству США.
Рост количественных параметров на депозитном рынке за 2006 г.
был обусловлен главным образом ростом депозитов юридических лиц. В прошедшем
2006 г. сохранилась тенденция роста экономики, можно рассчитывать, что
продолжится процесс дальнейшего укрепления ресурсной базы банков за счет
притока денег от предприятий и населения. Кроме того, ресурсная база банков увеличилась
за счет депозитов накопительных пенсионных фондов.
Существенное влияние на развитие рынка будет оказывать
стабильность и надежность банковской системы. От этого во многом будут зависеть
ставки вознаграждения по депозитам, возможности банков обеспечить уровень
доходности по депозитам, сопоставимый по сравнению с другими финансовыми
инструментами. Пока же складывается такая ситуация, что ставки по краткосрочным
банковским вкладам приближаются к уровню текущих темпов инфляции. Актуальность
этого вопроса будет во многом определяться динамикой инфляционных процессов.
Таким образом, анализ развития депозитного рынка в Казахстане
позволяет сделать выводы:
1.
Банковский
депозитный рынок был осязаемым в конце 1994 г., когда процентные ставки по
депозитам стали позитивными и создались условия для реального накопления.
2.
На казахстанском
рынке депозитов в 1995 -1996 гг. наблюдалась не только жесткая межбанковская
конкуренция. В "борьбу за пассивы" активно включались и коммерческие структуры,
которые в средствах массовой информации развернули "агрессивную"
рекламную кампанию по привлечению рублевых и валютных средств юридических и
физических лиц. В качестве приманки были высокие процентные ставки или иные, весьма
выгодные условия вложения средств.
3.
Благодаря
существенному снижению инфляции к концу 1994 г., банковские проценты по вкладам
и депозитам стали положительными в реальном отношении. Этот факт сделал
привлекательным вложение средств именно в банковскую систему.
4.
Депозитные
процентные ставки в банковской системе стали позитивными и достаточно
привлекательными для потенциальных вкладчиков, о чем свидетельствует увеличение
депозитов в банковской системе.
5.
Увеличение общего
объема депозитов свидетельствует о повышении доверия населения к банковской
системе, что можно отнести в первую очередь за счет выполнения Национальным
банком и Правительством своих обязательств по конвертации депозитов физических
и юридических лиц. Конечно, немалую роль сыграли и создание системы
гарантирования срочных депозитов физических лиц, и принятие закона о банковской
тайне.
6.
Создание системы
обязательного коллективного страхования в Казахстане так же, как и во многих
странах, будет иметь огромный положительный эффект для увеличения объемов
привлекаемых средств.
III. Перспективы развития депозитных
операций коммерческих банков казахстана
3.1
Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов
Системой
депозитного страхования (СДС) - является комплекс мер, обеспечивающих защиту
вкладов от их потери владельцам, в случае банкротства банка второго уровня.
Создание системы депозитного страхования последовательно вытекает из логики
эволюции банковской системы Казахстана. СДС существует, практически во всех
странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы.
Решение о создании СДС многие страны принимали в периоды кризисов банковской
системы: США во время "Великой депрессии", в Великобритании во время
банковского кризиса 70-х годов, в Италии - в связи с крахом крупного банка "Банко
Амброзиано".
В Казахстане жертвами кризиса в банковской системе стали
многие мелкие и крупные банки (например, Крамдсбанк). Банкротство банков
связано с низким качеством кредитного портфеля и соответственно с низкой,
зачастую отрицательной капитализацией. Многочисленные ликвидации банков
показывают, что отсутствует реальный механизм защиты интересов депозиторов.
Так, суммарная емкость депозитного рынка в настоящее время составляет свыше 35
млрд. тенге, в то время как минимальные инвестиционные возможности только
населения составляют порядка 1,2 - 1,4 млрд. долларов США. Это свидетельствует
о незащищенности интересов вкладчиков, несмотря на большие расходы денежных
средств, при проведении форумов с целью привлечения инвестиций. Если общество
будет уверенно в банковской системе, то оно уже сейчас готово инвестировать в
экономику через банковские депозиты огромные суммы денег.
Создание системы депозитного страхования способствует решению
поставленной задачи безопасности банковских депозитов. Вера в отдельные хорошие
банки прошла, и общество осторожно воспринимает различные эффекты вдруг резкого
улучшения деятельности того или иного банка. На этом фоне создание
цивилизованной, рыночной и объективной системы защиты интересов депозиторов
является качественно другим решением проблемы. Важным качеством данной системы
для условий Казахстана является ее объективность, по-другому
бескомпромиссность.
С учетом
отечественной специфики создания системы страхования вкладов, призвано решать
следующие основные задачи:
1.
Создание гарантий
вкладчикам (защита вкладчика)
2.
Формирование на
этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и
массового изъятия средств с депозитных счетов (повышение доверия к банковскому
сектору страны);
3.
Вхождение
межбанковской конкуренции в более цивилизованное русло (снижается эффект
лоббирования интересов банков всевозможными деятелями).
4.
Оздоровление
экономики.
Кроме
того, СДС позволяет создать более отработанный механизм разграничения сфер,
компетенции и ответственности основных субъектов банковской системы. Основу
этого составляет разделение риска сторон. Особое внимание при этом следует
уделить сохранению баланса ответственности банка за рискованность совершаемых
операций и потенциальных клиентов за выбор достойного банка. С учетом
сложившихся условий, рекомендовано развивать в Казахстане обязательную,
императивную, полную, государственную систему депозитного страхования.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18 |