Курсовая работа: Банковский процент в Республике Беларусь
Проценты за кредит
устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от
заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых
для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем
виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного
процента.
Процент как экономическая
категория имеет свою сферу функционирования и влияния. Он выполняет следующие
функции:
-
перераспределительная
функция – перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между
собственниками в пользу тех или других;
-
регулирующая
функция – уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита,
устанавливается рациональное сочетание собственных и заемных средств;
-
сохранение
ссудного процента – первоначальный размер кредитных ресурсов не только
сохраняется, но и увеличивается за счет разности между процентами, но и
увеличивается и за счет разности между процентами, получаемыми кредитором, и
процентами, уплачиваемыми им.
Существуют различные
виды ссудного процента, классификация
которых представлена в таблице 1
(Приложение 1).
Для ссудного процента во
всех его видах характерно следующее. Платеж, как правило, имеет денежную форму.
Уровень процента определяется факторами как макроэкономическими, так и
микроэкономическими и зависит от конкретных условий сделок по привлечению или
размещению средств. Порядок начисления и взимания процентов оговаривается в
договоре сторон. Источник уплаты процента зависит от характера операции [19,
с.350].
Ставка ссудного процента
зависит от степени риска неплатежеспособности заемщика, характера
предоставленного обеспечения, гарантий возврата, содержания кредитуемого
проекта, ставок конкурирующих банков и других факторов. Процентные ставки за
кредит могу быть фиксированными (твердыми), плавающими и базисными (базовыми).
При выдаче кредитов по фиксированной ставке их погашение обычно сопровождается
заранее установленными выплатами по процентам, неизменным в течение всего срока
предоставленной ссуды. Фиксированные процентные ставки обычно устанавливаются
по кредитам с небольшим сроком пользования (до 30 дней). Плавающие процентные
ставки колеблются в зависимости от степени развития в стране рыночных
отношений, изменения размера процентов по депозитам, спроса и предложения на
кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансового положения
заемщика. Плавающая процентная ставка может пересматриваться коммерческим
банком с обязательным уведомлением об этом заемщика. В ряде случаев
коммерческий банк может изменять ставку ссудного процента (в том числе
фиксированную) в соответствии с процентной политикой центрального банка [16,
с.366].
При установлении ссудного
процента банки обычно учитывают не только уровень учетной ставки центрального
банка, но и размер базовой ставки, а также ставки процента других банков.
Для определения размера
ссудного процента используют показатель нормы процента (процентной ставки),
который рассчитывается как отношение годового дохода на ссуженную стоимость к
ее абсолютной величине Движение средней нормы процента определяется
соотношением спроса и предложения ссудного капитала на рынке [19, с.351].
Экономическая роль
ссудного процента не реализуется автоматически, а достигается определенной процентной
политикой и является результатом конкретной системы управления ссудным
процентом. Под системой управления ссудным процентом понимается организация
всех элементов механизма функционирования ссудного процента, то есть система
процентных ставок, критерии дифференциации уровня процента, методы
регулирования системы процентных ставок, источник уплаты процента. При
формировании своей процентной политики банк должен планировать процентные
ставки так, чтобы получаемые банком проценты обеспечивали покрытие расходов и
получение им необходимой прибыли.
Современное государство с
рыночной экономикой, контролируя движение ссудного процента, может влиять
практически на все параметры общественного производства. В частности, регулируя
ставку ссудного процента, государство через центральный банк может
способствовать денежным накоплениям, снижению цен и стабилизации заработной
платы, повышению эффективности производства и росту курса национальной валюты,
удорожанию экспорта и удешевлению импорта товаров, увеличению импорта капитала
и сдерживанию его экспорта и т.д.
Таким образом, ссудный процент –
плата за временное пользование ссужаемой стоимостью. Это экономическая
категория, свойственная формациям, основанным на развитых товарно-денежных
отношениях, отношениях собственности. Ссудный процент выполняет следующие
функции: перераспределительную, регулирующую и функцию сохранения ссудного
процента.
3. ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА
НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Процентная политика является не только одним из важнейших и достаточно
сложных инструментов регулирования банковской деятельности, но и рычагом
воздействия на механизм функционирования реального сектора экономики.
Это воздействие носит неоднозначный и
противоречивый характер. Практически во всех странах процентная политика в
той или иной мере является объектом регулирования со стороны государства в лице
центрального банка.
Основными документами, которые определяют основы
установления и регулирования процентных ставок по операциям Национального
банка, являются Банковский кодекс Республики Беларусь, основные направления
денежно-кредитной политики Республики Беларусь, а также ежегодно
разрабатываемый и принимаемый внутренний документ Национального банка –
принципы регулирования текущей ликвидности банковской системы.
При наличии положительных
результатов реализуемой в настоящее время в Беларуси политики поддержания
положительных процентных ставок на депозитно-кредитном рынке, проявившихся в
снижении темпов инфляции, сохранении единого обменного курса и его динамики в
намеченных границах девальвации, тем не менее проявились и отрицательные
последствия. К ним можно отнести следующие:
-
потенциальное
увеличение числа неэффективных инвестиционных проектов вследствие того, что при
их обосновании норма прибыли отстает от динамики процентной ставки по кредитам;
-
перераспределение
потенциальных инвестиционных ресурсов хозяйствующих субъектов и банковских
учреждений из реального сектора экономики в банковско-финансовую сферу;
-
сохранение
высокой доходности по рублевым депозитам искажает источники финансовых
результатов банковской деятельности, поскольку банки стремятся устанавливать
дифференцированные процентные ставки по депозитам субъектов хозяйствования и
населения [15, с.24].
Стратегическим принципом
процентной политики Национального банка Республики Беларусь должно быть
поддержание положительного значения базовой ставки рефинансирования. Практика
показала, что реализация этого принципа является действенным методом усиления
склонности к сбережениям населения и субъектов реального сектора экономики и
воздействия на предпочтение делать эти сбережения в белорусских рублях, а не в
иностранной валюте. Это является реальным шагом к тому, чтобы остановить
«бегство» от белорусского рубля, превратить его в средство накопления и сдержать
рост инфляции в той части, которая зависит от параметров роста рублевой
составляющей совокупной денежной массы. Поддержание положительных процентных
ставок – важный антиинфляционный и антидевальвационный инструмент
денежно-кредитной политики, применение которого обеспечивает необходимые
предпосылки макроэкономической стабилизации.
В то же время отсутствие
эффективно действующих процентных ставок в экономике республики и
рационирование кредита означают отсутствие процентного и кредитного каналов
денежной трансмиссии в экономике. Реальный сектор экономики фактически не
реагировал на снижение номинальных и реальных процентных ставок, поскольку
доступность банковского капитала для субъектов хозяйствования продолжает
оставаться низкой. Поэтому единственно работающим механизмом денежной
трансмиссии является курсовой канал, связанный с притоком валюты в страну на
счета предприятий-экспортеров, и ее продажа на внутреннем валютном рынке
Республики Беларусь.
Вместе с тем следует
отметить, что политика поддержания высоких процентных ставок по кредитам,
обусловленная общей макроэкономической ситуацией, имела ряд отрицательных
последствий не только для реального сектора, но и для банковской системы
Беларуси. В частности, произошло свертывание применения рубля в активных
операциях банков, особенно в кредитовании реального сектора, в пользу
расширения использования иностранной валюты.
В Республике Беларусь
основными инструментами процентной политики Национального банка являются
базовая ставка рефинансирования и ставки по операциям Национального банка на
финансовом рынке. Ставка рефинансирования в ходе эволюции денежно-кредитной
системы Республики Беларусь стала в большей степени индикативным показателем,
дающим экономике ориентир стоимости национальной валюты в среднесрочной
перспективе. Ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке –
оперативный инструмент процентной политики [12, с.17].
Национальный банк
Республики Беларусь в проведении процентной политики придерживается
определенных принципов и подходов, ориентируется на достижение конкретных
целей, имеет свою стратегию регулирования.
Многие изменения в
структуре кредитного портфеля коммерческих банков Республики Беларусь
объясняются стремлением Национального банка сделать их процентную политику
более приемлемой для предприятий реального сектора экономики, которые в
настоящее время не могут расширять заимствования из-за дороговизны кредитных
ресурсов. С этой целью Национальный банк призывает банки снизить разрыв между
ставками по привлекаемым депозитам и выдаваемым кредитам.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |
