Курсовая работа: Банковская система и ее роль в национальной экономике
Второй
уровень банковской системы составляют коммерческие банки, которые
относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых
посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные
средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и
предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые
нуждаются в дополнительном капитале. К основным функциям учреждений второго
уровня относят:
- предоставление
кредитов от своего имени за счет собственных средств;
- ведение
счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по их поручению;
- факторинг;
- поручительство
(предоставление гарантий);
- доверительное
управление активами;
- инвестиционное
и финансовое посредничество и консультирование;
- дилинг
с наличной и безналичной валютой;
- деятельность
депозитария;
- деятельность
инвестиционного банкира [12,
с.165].
Банки
разделяют по сфере деятельности:
- Инвестиционные
банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки)
специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Инвестиционные банки
берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг,
а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.
- Сберегательные
банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы).
Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на
текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и
ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных
ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
- Ипотечные
банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости
(земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске
ипотечных облигаций. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда. Ипотечный
кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются
на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).
- Банки
потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за
счет кредитов, полученных в других коммерческих банках, и выдачи краткосрочных
и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного
пользования и т.д.
Банковский
холдинг представляет
собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных
ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными
бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями,
существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую
деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как
правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных
фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной
холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями,
дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций
различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за
счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в
некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе
специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника
контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на
функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь
различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ,
компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные
как акционерные общества (в том числе и с участием государства).
Кроме
того, выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.
Специализированные
кредитно-финансовые учреждения
Кроме
банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые
и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные компании, страховые компании,
брокерские, дилерские фирмы, кредитные союзы, сберкассы и т.д. Но коммерческие
банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака,
отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых,
для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои
собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства,
сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства
размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это
отличает коммерческие банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих
свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Во-вторых,
банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой
долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств
клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим
коммерческие банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих
ресурсы на основе выпуска собственных акций.
Децентрализованная
банковская система – единственная в своем роде, существует в США – Федеральная
резервная система (ФРС).
Выводы
по первой главе
Таким
образом, современная банковская система - это важнейшая сфера национальной
экономики любой развитой страны. Главенствующая роль в банковской системе
принадлежит центральным банкам. Они разделяются на государственные, акционерные
и смешанные. ЦБ выполняет следующие основные функции: осуществляет монопольную
эмиссию банкнот, является банкиром правительства, проводит денежно-кредитное
регулирование. Важная роль в кредитном механизме принадлежит коммерческим
банкам. В современной банковской структуре выделяют также: инвестиционные,
сберегательные, ипотечные банки, банки потребительского кредита и банковские
холдинги и специализированные кредитно-финансовые учреждения.
2 ОПЫТ
СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ В ПЕРЕХОДНЫХ СТРАНАХ
Если
говорить о странах с переходной экономикой (а именно о группе стран
постсоциалистического лагеря), то стоит отметить, что за последние десять-двадцать
лет развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно
сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее
банковского сектора от распределительных отношений и административных методов
управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли
государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с
финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том
числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным
созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко
коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия
основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о
центральном банке.
На
первоначальном этапе в странах с переходной экономикой наблюдался серьезный
макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов,
неэффективностью доминировавшего государственного сектора экономики (в том
числе и государственных банков), нестабильностью торгового и платежного
балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых
коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике.
На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали
жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций.
Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Ощущался острый
дефицит профессиональных кадров, отработанных технологий совершенствования
банковских операций и управления рисками, необходимых информационных систем.
Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической
ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не
была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и
вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой
момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов
была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков
получила широкое распространение.
В
ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на
открытость своих экономик для иностранных инвесторов. Это не привело к
существенному росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но
зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для
спекулятивного капитала [8, с. 135].
Рассмотрим
подробнее ситуацию в некоторых бывших социалистических странах.
Так,
по сравнению с аналогичными странами состояние и динамика развития польской
банковской системы выглядят очень перспективно. Законом о реструктуризации
кооперативных банков была введена трехступенчатая структура кредитной
кооперации (кооперативные банки, региональные банки, Банк продовольственного
хозяйства) предусмотрены меры по поддержанию ликвидности и платежеспособности
кооперативных банков (предполагается солидарная ответственность всех
кооперативных банков, объединенных в региональный банк), определены источники
финансирования убытков кооперативного банковского сектора.
Другая
важная особенность банковской системы Польши – значительное присутствие
иностранного капитала. В стране функционируют 15 банков со 100-процентным
иностранным участием, 3 отделения и 37 представительств иностранных банков [13,
С.215-228].
Заслуживает
внимания последовательная позиция польских властей по вопросу приватизации
банков, который осуществлялся в очередности от менее привлекательных для
инвесторов финансовых учреждений к более сильным. Реструктуризация польских
банков осуществлялась при участии международных финансовых организаций, что
обеспечило внешний надзор над этим важным процессом.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |