Контрольная работа: Электронные платежные системы в Интернет и их особенности
2.
Электронные деньги - полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная
организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных
системах по-разному. Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью
оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая
денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется
выпускающей структурой перед погашением. Электронные деньги представляют собой
электронные денежные обязательства выпустившей их стороны и с юридической точки
зрения не являются настоящими деньгами. Применяющийся же термин
"деньги" показывает, что электронные деньги в значительной степени
наследуют свойства реальных наличных денег. Некоторые системы позволяют
получать электронную наличность анонимно, чтобы нельзя было определить связь
между покупателем и деньгами. Это осуществляется с помощью метода слепой
подписи. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает
необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в
обращение.
Однако
до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов
электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими
электронную наличность. С другой стороны, наличные электронные деньги могут не
только обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не
требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость
транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут быть эффективно
использованы для обеспечения микроплатежей - платежей менее одного доллара, где
традиционные системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. По общему
мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации
в Интернете.
Среди
компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать NetCash,
Citibank, DigiCash, Mondex, в России - WebMoney и PayCash.
Система
Cash фирмы DigiCash предназначена для представления денежных купюр различного
достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как
последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по
телефону, послана по факсу или в письме. Цифровая монета в виде
последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего
компьютера и передаваться по Сети или электронной почте. Продавец, получив
через Интернет цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После
авторизации соответствующая цифровой монете сумма заносится на расчетный счет
продавца.
3.
Электронные деньги на базе смарт-карт. Смарт-карты (Smart Card) - пластиковые
карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные
карты. Смарт-карта, по своей сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит
все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор,
оперативную и постоянную память.
Часть
информации, записанной на карте, может быть доступна только внутренним
программам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает
микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть
использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к
защите информации. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее
перспективный вид пластиковых карт. Их вычислительные возможности позволяют
использовать, например, одну и ту же карту в операциях с авторизацией в режиме
подключения и как электронный кошелек. Широкое внедрение в системах VISA и
Europay/MasterCard в течение десятилетия позволит полностью вытеснить карты с
магнитной полосой. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России
является проект Сбербанка России - сберкарт. Эта система предлагает
использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов
через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт,
подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт. Основными барьерами на пути
широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в
Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение по сравнению с
обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве
инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферийного устройства
для персонального компьютера.
Обзор
платежных систем, наиболее распространенных в Украине
С
помощью электронной валюты возможно, к примеру, скупиться в электронном
интернет - магазине, пополнить счет у мобильного оператора или за спутниковый
интернет, переводить деньги в США или получить на свой электронный кошелек
гонорар за удаленную работу, не отрываясь от компьютера и не выстаивая длинные
очереди в банках. С компьютера возможно оплачивать коммунальные услуги, внести
абонплату за кабельное телевидение и еще много чего другого.
Электронные
интернет - деньги - это очередной промежуточный этап на пути совершенствования
платежных средств, уже прошедших внушительный путь от натурального обмена и
бизоновых шкур до бумажных банкнот и пластиковых карт. Электронные валюты
настолько динамично развиваются, что большинство банков уже включили в длинный
перечень своих услуг и операции с электронными интернет - валютами.
Для
использования виртуальных деньг, как правило, применяются «электронные
кошельки», которые нужно рассматривать в качестве аналога обычных денег или
банковского счета. Работа такого кошелька, как правило, требует установки на
компьютер специального программного обеспечения.
В
большинстве случаев, операции с электронными деньгами осуществляются через
сайты электронных платежных систем, каждый из которых имеет собственную
электронную валютную единицу, свои правила обслуживания и комиссионные.
Количество существующих электронных виртуальных валют на данный момент
подсчитать практически не возможно. Для заработка в интернете вполне достаточно
выбрать для себя две - три платежные системы и пользоваться только их услугами.
На крайний случай, всегда есть возможность обменять валюту одной платежной
системы на валюту другой и наше время это так же просто, как в обычном
«обменнике» купить евро за гривны или доллары за рубли. Сайты, расположенные в
зоне "ua" и подключенные к торговым системам, принимают к оплате
виртуальные деньги с помощью платежных систем WebMoney, iMoney, UkrMoney и
E-Gold. Электронные деньги этих платежных систем являются в настоящее время
самыми распространенными в Украине.
Самой
популярной платежной системой в Украине является российская система WebMoney,
организованная в ноябре 1998 года. Кроме долларовых, евровых и рублевых
кошельков, украинцам будет доступен еще и «родной» вариант - в гривнах.
Интересы WebMoney в Украине представляет «Украинское гарантийное агентство»,
которое является гарантом системы по платежам в WM (в валюте WMU - электронный
эквивалент гривны). При регистрации система предлагает пройти процедуру
аттестации и получить персональный сертификат, благодаря которому любой участник
платежной системы WM сможет просмотреть доступную информацию о предполагаемом
партнере по сделке в WebMoney. Любой сертифицированный участник системы
характеризуется показателем business level - рейтингом уровня деловой
активности, что в некотором роде показывает степень доверия системы WM к этому
партнеру. Это очень полезная информация, особенно, когда вы новичок и еще «не
освоились» в платежной системе WebMoney и опасаетесь недобросовестных партнеров
по сделкам.
Украинская
платежная система Интернет.Деньги (iMoney) основана на технологии PayCash, как
и российская система Яндекс.Деньг. Ее участником может стать только житель
Украины, предоставив системе основную информацию о себе - Ф.И.О., паспортные
данные. Только в этом случае вновь открытый счет является «счетом с достаточной
идентификацией пользователя». Обладателю такого счета доступны абсолютно все
возможности системы iMoney. Эта платежная интернет система является очень
гибким инструментом, так как предлагает наличие сразу нескольких тарифных пакетов,
в зависимости от направлений пользователя в работе с электронными платежами.
iMoney не принимает банковские переводы из-за рубежа и не выводит деньги на
счета в иностранных банках. Для этих операций необходимо воспользоваться
интернет - обменниками (например, ROBOXchange) и провести платеж в национальной
валюте страны-получателя. Несомненно, вышеуказанные ограничения для участников
системы не позволяют iMoney развиваться столь же быстро и динамично, как
платежной системе UkrMoney.
Платежная
интернет - система UkrMoney родилась в мае 2006 года, однако очень быстро
развивается - уже в настоящий момент ее поддерживают 222 украинских интернет -
магазина и эта цифра продолжает стремительно расти, а ведь еще три месяца назад
их было всего 156. В отличие от платежной системы iMoney, UkrMoney позволяет
производить регистрацию нерезидентам Украины. И еще одно несомненное
достоинство этой системы - в ней допускаются анонимные счета. Но есть и минусы
- общий баланс на таком счете не должен превышать 1000 гривен - до
предоставления паспортных данных. Начальная регистрация абсолютно бесплатна.
Системой открываются для пользователя три счета - гривневый, в долларах и евро.
Но разрешено иметь любое количество счетов, заплатив по 1 гривне за каждый
дополнительно открытый счет. Таким образом, можно «обойти» ограничение на
размер средств на счету, создав вместо одного несколько счетов. Все аккаунты в
UkrMoney, как заявляют владельцы этой платежной системы, обеспечены реальными
счетами в Украинском коммерческом банке «ПриватБанк», стратегическом партнере
UkrMoney.
Ресурс
E-Gold.com, взявший старт в 1996 году в США, доступен для любого жителя Украины
по причине своей анонимности. В этой мировой платежной системе открывают
аккаунт вне зависимости от страны вашего проживания. Единственная проблема -
невозможно на прямую, за гривны, приобрести доллары E-Gold, решается благодаря
существованию в интернете многочисленных пунктов обмена интернет - валют.
Денежные средства клиентов E-Gold вложены в драгоценные металлы (в основном - в
золото), поэтому остаток на счете колеблется в зависимости от состояния цен на
драгметаллы на мировых валютных рынках. «Хитрость» здесь еще и в том, что
хранение денежных средств в E-Gold рассматривается как инвестиция в драгоценные
металлы (не секрет, что цены на драгметаллы в последние годы стабильно растут).
Анонимность счетов и финансовых операций уже не раз играла против компании,
когда в начале 2007 года было начато судебное преследование правительства США
владельцев компании E-Gold относительно участия ее клиентов в отмывании
«грязных денег». Несмотря на то, что вина компании так и не была доказана,
акции E-Gold серьезно упали в момент обнародования этой информации (хотя сейчас
все приходит в «норму»). Размер комиссионного сбора за обналичку или конвертацию
E-Gold в другие электронные валюты вырос в несколько раз, но сейчас начинает
постепенно снижаться.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5 |