Контрольная работа: Банковский вклад. Система страхования физических лиц
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет
вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось
возмещение, и направляет ее копию в банк.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по
заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем
перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по вкладам производится в валюте
Российской Федерации.
После выплаты возмещения к Агентству переходит в пределах
выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку (суброгация -
ст.965 ГК), которое удовлетворяется уже в ходе конкурсного производства в
первой очереди кредиторов.
Таким образом, после выплаты Агентством возмещения по
вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм
задолженности перед Агентством, на которые оно получило право. Сумма взысканной
задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.
Уполномоченным федеральным органом исполнительной власти,
представляющим в делах о банкротстве банков права требования к банку,
перешедшие к АСВ в результате выплаты страхового возмещения по вкладам,
является Федеральная налоговая служба.
Ситуация, сложившаяся в отечественном банковском секторе в
начале лета 2004 г., связанная с отзывом лицензий у ряда банков, спровоцировала
волну изъятий вкладов вкладчиками других банков, потребовала решительных мер
для стабилизации обстановки. Одна из них - разработка и принятие Федерального
закона от 29 июля 2004г. "О выплатах Банка России по вкладам физических
лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон о
выплатах Банка России).
Суть Закона сводится к введению института выплат Банка
России по вкладам в части сумм, не погашенных в ходе осуществляемых в
соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций предварительных
выплат кредиторам первой очереди, т.е. выплаты Банка России носят
дополнительный характер. Согласно ст.5 Закона о выплатах Банка России для
принятия Банком России решения об осуществлении выплат необходимо одновременное
наличие двух условий:
вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной
организации банкротом;
истечение установленного Законом о банкротстве кредитных
организаций срока для предварительных выплат кредиторам первой очереди.
Приведенный юридический состав значительно отличается от
состава страхового случая, закрепленного в ст.8 Закона о страховании вкладов, с
наступлением которого у вкладчика банка, участвующего в системе страхования
вкладов, возникает право на возмещение по вкладам по следующим параметрам:
состав страхового случая сформулирован как альтернативный, т.е.
для признания его наступившим достаточно наличия только одного элемента из
двух, что более приемлемо для вкладчиков банков, застраховавших вклады
физических лиц;
в отличие от Закона о выплатах Банка России, Закон о
страховании вкладов предусматривает право на получение страхового возмещения на
более ранних стадиях - до признания кредитной организации банкротом;
по Закону о страховании вкладов вкладчик имеет право
обратиться с требованием о выплате возмещения уже со дня наступления страхового
случая, в то время как Законом о выплатах Банка России указанный срок для
обращения вкладчиков минимально определен в 40 дней после наступления
обстоятельств, указанных в ст.5 этого Закона (10 дней - для направления
конкурсным управляющим в Банк России реестра требований кредиторов первой
очереди для целей предварительных выплат; 30 дней - для публикации Банком России
объявления о дате начала и окончания выплат и иных сведений, предусмотренных ч.1
ст.7 Закона о выплатах Банка России).
В соответствии с требованиями Закона о выплатах Банка России
выплаты Банка России осуществляются по вкладу (вкладам), в размере, порядке и
при наличии условий, установленных данным Законом, за исключением следующих
денежных средств:
размещенных на банковских счетах физических лиц,
занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического
лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
размещенных физическими лицами в банковские вклады на
предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной
книжкой на предъявителя;
переданных физическими лицами в доверительное управление;
размещенных во вклады в находящихся за пределами территории
РФ филиалах банков РФ.
Таким образом, данным Законом и Законом о страховании
абсолютно идентично определяются размер производимых Банком России выплат (максимальная
сумма - 700 тыс. руб. по каждому банку с учетом осуществленных предварительных
выплат кредиторам первой очереди (ч.1-2 ст.6).
Прием от вкладчиков заявлений о выплатах и иных необходимых
документов, а также получение выплат производятся не в Банке России
непосредственно или его территориальных учреждениях, а в банках-агентах,
которые действуют от имени Банка России и за его счет. Это обусловлено тем, что
по общему правилу, закрепленному в п.1 ст.49 Закона о Банке России, ЦБ РФ не
имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими
лицензии на банковские операции, и физическими лицами. Исключения указаны в ст.48
Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России вправе осуществлять
банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов
местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов,
воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в
случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России также вправе
обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где
отсутствуют кредитные организации.
Выплаты Банком России не осуществляются в следующих случаях:
непредставление вкладчиком документов заявления об
осуществлении выплаты Банка России; документов, удостоверяющих личность либо
нотариально заверенной доверенности в случае обращения с заявлением на выплаты
представителя вкладчика;
отсутствие в представленных конкурсным управляющим
документах и сведениях информации о вкладчике. Необходимая информация о
вкладчике предоставляется конкурсным управляющим в Банк России в составе отчета
о предварительных выплатах кредиторам первой очереди, в реестре требований
кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат и иных документах.
Об отказе в выплате банк-агент обязан в течение 5 дней со
дня принятия решения направить уведомление заявителю, которое может быть
обжаловано в суд общей юрисдикции в течение 30 дней со дня его направления.
После осуществления банком-агентом выплат по вкладам к Банку
России переходят права требования вкладчиков к признанному банкротом банку в
пределах средств, фактически выплаченных банком-агентом. В ходе конкурсного
производства требования, перешедшие к Банку России в результате выплат,
учитываются и удовлетворяются в первой очереди кредиторов (аналогичная
процедура предусмотрена для АСВ Законом о страховании вкладов). Неудовлетворенные
требования относятся на счет убытков Банка России.
Следовательно, с вступлением Закона о выплатах Банка России
в силу на вкладчиков банков, не прошедших процедуру включения в систему
страхования вкладов, распространяются гарантии возмещения по вкладам, в
значительной степени аналогичные предусмотренным Законом о страховании вкладов.
Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами,
связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со
стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только
эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может
обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в
банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования
вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической
политики.
В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления
доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была
разработана законодательная основа механизма страхования вкладов,
предусмотренная Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации".
Особенности современного периода экономического развития России
были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных
принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими Из них являются: обязательное
участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и
привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления
неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих
обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы
страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного
страхования вкладов.
Важным моментом при построении системы страхования вкладов
является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является
моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со
стороны как государства, так и самих банков.
1.
Гражданский кодекс
2.
Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990г. №395-1 "О банках и
банковской деятельности" (в ред. от 28.02.2009 N 28-ФЗ)
3.
Федеральный закон от 23 декабря 2003г. №177-ФЗ "О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6 |