Дипломная работа: Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні

Користувачі мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звітів упродовж дії укладеного правочину між ним та суб'єктом кредитної історії, а також за наявності у Користувача письмової згоди суб'єкта кредитної історії на доступ до його кредитної історії.

Користувачі мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звітів у разі звернення суб'єкта кредитної історії до них з метою укладення кредитного правочину, а також надання Користувачу письмової згоди на доступ до його кредитної історії.

Суб'єкт кредитної історії має право ознайомитися з інформацією, що міститься у його кредитній історії, а саме:

1) кредитним звітом;

2) інформацією з реєстру запитів.

Бюро створюється у формі господарського товариства, cтатутний капітал Бюро формується виключно за рахунок грошових коштів засновників Бюро і має бути не менше п'яти мільйонів гривень. У назві Бюро обов'язково зазначаються слова "бюро кредитних історій". Предметом діяльності Бюро є виключно ведення кредитних історій, а також здійснення іншої діяльності, що має на меті реалізацію положень цього Закону. Бюро починає здійснення своєї діяльності з моменту отримання ліцензії.

На сьогоднішній день в Україні зареєстровані та розпочали своє функціонування перших 3 бюро кредитних історій, що повинно суттєво знизити ризики технологій масового споживчого кредитування населення:

1. ТОВ “Українське бюро кредитних історій” (засновники ЗАТ КБ “ПриватБанк” і іноземна компанія BigOptima Limited). Державна реєстрація ТОВ “Українське бюро кредитних історій” датована 6 червня 2005 року [21].

На сьогоднішній день ТОВ “Українське бюро кредитних історій” є єдиним реально діючим та може надати доступ до більш ніж 10 000 000 кредитних історій як фізичних, так юридичних осіб, що складає близько 40 % усього працездатного населення України.

2. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (засновники Асоціація українських банків, 30 банків і дві страхові компанії) [22].

3. Національне бюро кредитних історій — вже третє кредитне бюро в Україні [22]. Його засновники — Національна асоціація кредитних спілок України, міжнародна холдингова компанія Creditinfo Group, що спеціалізується на системах та інструментах кредитного менеджменту, а також інвестиційно-фінансова група «ТАС».

Підвищення прибутковості кредитних операцій безпосередньо зв'язано з якістю оцінки кредитного ризику. У залежності від класифікації клієнта по групах ризику банк приймає рішення, чи варто видавати кредит чи ні, який ліміт кредитування і відсотки варто встановлювати.

У світовій практиці існує два основних методи оцінки ризику кредитування, що можуть застосовуватися як окремо, так і в сполученні з один одним [43]:

- суб’єктивний висновок експертів або кредитних інспекторів;

- автоматизовані системи скоринга.

Фінансовий скоринг – новий термін в практиці роботи комерційних банків України з споживчими кредитами населенню. Агресивні маркетингові проекти по залученню нових клієнтів і необхідність швидко на них реагувати привели до росту автоматизації процесу експертизи і надання кредитів і страховок.

Ключовим поняттям нової технології роботи кредитного ризик-менеджера є скоринг та скорингові таблиці [49].

Система скоринга для оцінки кредитоспроможності - це, насамперед, той або інший вид математичної моделі, що дозволяє ставити конкретному потенційному позичальникові, кожний з яких описується рядом параметрів, у відповідність деяку величину, що оцінює кредитну якість позичальника [2].

Скоринг є одним з найбільш успішних прикладів використання математичних і статистичних методів у бізнесі, що у даний час широко застосовуються у всіх економічно розвитих країнах. Скоринг використовується головним чином при кредитуванні фізичних осіб, особливо в споживчому кредиті при незабезпечених позичках, та являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії «минулих» клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика імовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит у визначений термін.

3.2 Нові форми організації споживчого кредитування на ринку України

При дослідженні нових форм організації споживчого кредитування на ринку України в дипломній роботі досліджена діяльність наступних небанківських фінансових установ:

- ФКСК “Простофінанс” фінансової групи “Societe Generale” (Франція);

- ФКСК “VAB Express”(ТМ Швидкокредит) фінансової групи VABGROUP (Україна);

- Кредитні спілки на ринку споживчого кредитування;

- Ломбарди на ринку споживчого мікрокредитування.

Фінансова Компанія «ПростоФінанс» є дочірнім підприємством французької банківської Групи Societe Generale, однієї з найбільших фінансових груп в єврозоні, яка на сьогоднішній день є одним з провідних гравців ринку споживчого кредитування в країнах Східної Європи [83].

Компанія представлена в межах України 29 регіональними представництвами. Загальна кількість співробітників Компанії перевищує 2200 спеціалістів. Торгова мережа «ПростоФінанс» станом на 01.01.2009 нараховує більше 1100 точок продажів в магазинах та близько 200 — в автосалонах. Більш ніж 350 000 клієнтів успішно користуються послугами Компанії «ПростоФінанс».

Доступ до світових фінансових ресурсів завдяки Группі Societe Generale дозволяє Компанії «ПростоФінанс» створювати сервіс найвищої якості та надавати кредити з найбільш гнучкими та фінансово вигідними для клієнта ставками. Використання найбільш сучасних IT-технологій дозволяє Компанії «ПростоФі-нанс» підвищувати рівень та якість обслуговування клієнтів, максимально скорочувати час для найбільш швидкого прийняття рішення по кредиту.

«ПростоФінанс» надає кредити в розмірі від 250 до 30 000 гривень строком від 3 до 24 місяців. Річна відсоткова ставка по кредиту становить 5-8%, додаткова щомісячна комісія – 1,75 – 3,0%. Умови надання споживчих кредитів у 2007 році наведені у табл.Г.1 Додатку Г, умови надання кредитів станом на 01.12.2009 року після 1 року розвитку фінансової кризи в банківській системі наведені в табл.Г.2 Додатку Г [83].

ФКСК “VAB Express”(ТМ Швидкокредит) фінансової групи VABGROUP (Україна) входить до складу першої універсальної фінансової групи VAB Group, яка об'єднує активи 9 фінансових компаній, що працюють в усіх сегментах фінансового ринку [85].

Компанія спеціалізується на наданні послуг споживчого кредитування.

ТОВ VAB Експрес планує вихід у всі області і регіони України, не обмежуючись великими містами. Компанія використовує унікальні західні технології кредитування, що дає клієнтам ряд переваг: швидке рішення про видачу кредиту, єдина відсоткова ставка на весь термін кредиту, спрощена система підтвердження доходу клієнта, кредити на будь-який термін без подорожчання, прозора система нарахування відсоткової ставки, миттєве отримання товару.

Частина мережі продажів VAB Експрес складається з традиційних точок, половина з них працює за технологією «no people technologies» — кредити пропонують не співробітники компанії, а самі продавці магазинів. VAB Експрес застосовує скорингові технології, що не допустять зростання неповернених кредитів більше 9% портфелю, а VAB Банк для вирішення цього питання створить колек-торну компанію [85].

В основі роботи VAB Експрес — стратегія лідерства на ринку споживчого кредитування. Мета компанії — вже до кінця 2008 року увійти до трійки лідерів споживчого кредитування вітчизняного ринку, не дивлячись на світову фінансову кризу у 2009 році здійснена.

Таким чином, еквівалентна річна ставка з врахуванням обов’язкового страхування життя в ФКСК “VAB Express” складає (при 0% авансу) 36% річних

Тобто, при порівнянні досліджених умов споживчого кредитування в ФКСК „Простофінанс” та ФКСК „ VAB Express (Швидкокредит)” у 2009 році еквівалентна річна ставка кредиту в ФКСК „Простофінанс” на 4-5% вище (0% авансу), ніж в ФКСК „VAB Express (Швидкокредит)”, але максимальна сума кредиту в ФКСК „Простофінанс” становить 30 000 грн., проти 5 000 грн. в „Швидкокредит”.

На кінець ІІ кварталу 2009 року до Державного реєстру фінансових установ було внесено інформацію про 875 небанківських кредитних установ, у тому числі про 821 кредитну спілку, 25 інших кредитних установ та 29 юридичних осіб публічного права [53], [87].

Станом на 01.01.09 до Держреєстру внесено інформацію про 314 ломбардів. Основним видом діяльності ломбардів як учасників ринку фінансових послуг є надання миттєвих та короткострокових позик на власний ризик під заставу майна споживачів цих послуг. Надаючи короткострокові готівкові кредити, ломбарди тим самим задовольняють нагальні потреби населення в грошах на певний термін, сприяючи підвищенню платоспроможності позикоодержувачів.

Кредитні спілки та банки значно посилили конкуренцію з ломбардами, запровадивши системи швидких споживчих кредитів. Але ломбарди все ще мають переваги над кредитними спілками та банками, які полягають у швидкості надання позик та простоті процедури оформлення кредиту. Умови надання позик лом-бардами є найпростішими на фінансовому ринку. При цьому ризики мінімальні.

Ломбарди у порівнянні з банками та кредитними спілками надають маленькі за розмірами кредити. В період з 01.06.05 до 31.12.08 середній розмір кредиту змінювався від 471,45 грн. у другому кварталі 2005 року до 443,31 грн. у четвертому кварталі 2008 року [35].

Враховуючи отримані результати, в перспективі структурний розподіл ринку споживчого кредитування населення в Україні можна класифікувати в розрізі кредиторів, сум, відсоткових ставок та строків кредитування на:

а) Сегмент банківського іпотечного кредитування будівництва, придбання та ремонту житла з сумами кредитування від 20 тис.доларів США до 100 тис.доларів США на строк 10-20 років;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19