Дипломная работа: Расчеты пластиковыми картами
2.
Использование украденных или утерянных карт.
Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах
теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное
нелегальное использование карт становится затруднительным, поскольку все
большее количество предприятий торговли и сервиса оснащается POS-терминалами.
Установление наряду с этим нулевого значения торгового
лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно
уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же
голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать
определенные результаты. То же самое можно сказать и
о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее
время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры
для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые
центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в
непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается
идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как
правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально
запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.
Центры применяют также системы экспертного характера,
способные зарегистрировать несанкционированное использование карты, основываясь
на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных,
характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных
источников, значительная часть краж происходит на
этапе пересылки карты клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в
англоязычных странах ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1%
своих служащих. Не вызывает сомнений, что определенная часть уволенных имеет отношение к несанкционированным снятиям денег через
банкоматы. Бороться с подобными явлениями можно прежде всего путем комплексного
повышения уровня безопасности в банке, введения двойных независимых процедур
контроля.
3.
Подделка карт
Поддельные карты используются в первую очередь
в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты внешне зачастую
трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные
средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные
символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели
голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты,
используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах,
видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином
сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными
эмитентами.
4.
Искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.
Достаточно сложная ситуация возникает, когда сотрудники предприятия
обслуживания вступают в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные
карты, или делают это сами, или просто фальсифицируют акты приема карт и оформляют подложные чеки. Во всех этих случаях эмитенту бывает
непросто доказать нарушение правил обслуживания карты.
Искажение сведений держателями кредитных карт принимает форму заявлений
клиентов о «неснятии денег со счета» . Проблема заключается в том, что при этом зачастую именно банк должен документально
опровергнуть это. Так, в США Федеральная Резервная Система приняла
постановление, в котором банкам предписано возмещать деньги во всех спорных
случаях, если они не в состоянии
доказать, что клиентом совершено мошенничество.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент
нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это
удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении
услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении
финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность -
начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для
предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение
затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием
подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков -
расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций
за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как
следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению, для российского пользователя банковская карта
представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия
наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в
ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских
супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и
предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России
по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Эта
проблема тесно связана с еще одной большой проблемы российского карточного
рынка - преодоления регионального разрыва.
Из отчета Банка России: «Во многом возможность повседневного
использования платежных карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей
данные платежные карточки. На сегодняшний день более 60% электронных
терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг),
банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг), приходится на
восемь регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходится почти
45%.
Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном
сосредоточена в столице региона (более 60%) и в других городах региона (менее
30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности.
Проблема инфраструктурного отставания регионов выходит далеко за пределы
карточного рынка. Не случайно повышение доступности розничных финансовых услуг
возведено сегодня в ранг национального проекта. Банки не идут в глубинку по
целому ряду причин. Во-первых, этот сегмент розничного рынка явно не относится
к категории самых прибыльных, а пока есть возможность побороться с конкурентами
за более сладкие куски пирога. Во-вторых, эффективная работа в этом сегменте
требует применения нестандартных подходов к организации продаж и нестандартных
технологий. Наконец, в-третьих, здесь необходима серьезная предварительная
проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его
готовности в восприятию современных банковских услуг. Совершенно очевидно, что
при существующем положении вещей банки доберутся до небольших населенных
пунктов еще очень нескоро. Ускорить процесс сегодня могут лишь коллективные
усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков. Но готовы ли стороны
к сотрудничеству остаётся вопросом.
Судя
по представленной Центробанком статистике, в 2006 г. российский рынок банковских карточек в целом сохранил тенденции, которые были характерны для
него в последние несколько лет (табл. 6)
Таблица
6. Степень насыщенности карточных рынков в России и ряде экономически развитых
стран: количество карточек в расчете на одного жителя по состоянию на конец
2005г.[22]
Страна
|
Карточки с функцией
снятия наличных
|
Карточки с платежной
функцией
|
В том числе: карточки
с кредитной функциональностью
|
Франция |
1,31 |
1,26 |
Н. д. |
Германия |
1,37 |
1,37 |
0,26**
|
Италия |
0,60 |
1,04 |
0,50 |
Япония |
3,52 |
5,19*
|
2,14*
|
Великобритания |
2,73 |
2,35 |
1,16 |
США |
3,25 |
5,20 |
4,30 |
Россия |
0,38 |
0,38 |
0,02 |
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |