Дипломная работа: Правовое регулирование банковских операций в РФ
В
соответствии с Федеральным законом, подлежат страхованию вклады в порядке,
размерах и на условиях, которые установлены главой 2 Федерального закона.
В
соответствии с Федеральным законом, не подлежат страхованию следующие денежные
средства:
1)
размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской
деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи
с указанной деятельностью;
2)
размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе
удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на
предъявителя;
3)
переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4)
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской
Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование
вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора
страхования.
Участие
в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.
Банк
считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет
до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.
Законодательство
о страховании вкладов налагает на банки определенные обязанности. В частности,
банки обязаны:
1)
уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
2)
представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования
вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3)
размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков
помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4)
вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать
на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая
устанавливается Банком России по предложению Агентства.
Закон, наряду с обязанностями банков, устанавливает
права их вкладчиков. Вкладчики имеют право:
1)
получать возмещение по вкладам в установленном законом порядке;
2)
сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по
вкладам;
3)
получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об
участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения
возмещения по вкладам.
Вкладчик,
получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого
наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму,
определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и
суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение
такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с
гражданским законодательством Российской Федерации.
Основанием
для получения возмещения по вкладам является страховой случай. Страховым
случаем признается одно из следующих обстоятельств:
1)
отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских
операций
2)
введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации
моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой
случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об
отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о
введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Право
требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления
страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по
вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким
вкладам не имеет.
Вкладчик
(его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате
возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения
конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на
удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Размер
возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы
обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай,
перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере
100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой
случай, но не более 100 000 рублей.
Если
вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств
которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение
выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если
страховой случай наступает в отношении нескольких банков, в которых вкладчик
имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого
банка отдельно.
Размер
возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств
по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового
случая.
В
случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой
случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по
вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному
Банком России на день наступления страхового случая.
Система
страхования банковских вкладов еще не начала эффективно работать. Остается
надеяться, что она оправдает ожидания и повысит надежность и привлекательность
банковских вкладов для населения.
С институтом банковского
вклада достаточно тесно связан институт банковского счета, что позволяет
рассматривать их в рамках одного параграфа.
Институт банковского
счета регламентируется нормативно-правовыми актами, принадлежащими к различным
отраслям законодательства. Следовательно, институт банковского счета является
комплексным по своей правовой природе.[21]
В то же время, банковский
счет является формой предпринимательской деятельности банка и позволяет банку
привлекать и использовать средства клиентов.
Институт банковского
счета включает в себя не только совокупность правовых норм, регламентирующих
содержание и цели банковского счета, связанные с ним права и обязанности, но и
договор банковского счета.
Договор банковского счета
– это договор, в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять на
счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о
перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других
операций по счету (ст.845 ГК РФ).
Договор банковского счета
является публично-правовым договором. Поэтому существует обязанность банка
открывать счета всем, кто обратится по поводу открытия счета на объявленных
банком условиях.
Кроме того, у банков
существует обязанность сообщать налоговым органам по месту регистрации
владельцев счетов сведения об открытых счетах в течение пяти дней после
открытия.
В сложившейся правовой
практике открытие счета в банке является обязательным для получения
свидетельства о государственной регистрации предприятия.
Именно обязанность
предпринимателей и юридических лиц хранить свои денежные средства в банке
способствовала значительному развитию института банковского счета в последнее
время.
В настоящее время
существует несколько видов счетов: расчетный счет (счет для осуществления
предпринимательской деятельности); текущий счет (счет для финансирования
некоммерческих юридических лиц и других структур, не занимающихся предпринимательской
деятельностью); бюджетный счет (этот счет открывается предприятиям и
организациям при выделении им денежных средств из федерального или местного
бюджета для осуществления определенных видов деятельности) и т.д.
Для открытия банковского
счета требуется предоставление следующих документов:
-
заявление на
открытие счета;
-
документ о
государственной регистрации предприятия;
-
копия
утвержденного устава;
-
карточка с
образцами подписей и оттиском печати.
Банковский счет является необходимой предпосылкой для осуществления
безналичных расчетов и открывается для осуществления определенных операций. В
соответствии со ст.845 и 854 ГК РФ, все операции по счету производятся по
инициативе и на основании распоряжения клиента. Правила проведения этих
операций регламентированы как на законодательном уровне, так и на уровне
банковских обычаев и конкретных договоров (но в пределах действующего
законодательства).
Операции по счету
осуществляются в пределах денежных средств клиента, находящихся на счету, за
исключением случаев кредитования счета.
Договор банковского счета
является возмездным, если не предусматривает иного. Клиент оплачивает расходы
банка по совершению операций по счету. В то же время, банк выплачивает клиенту
проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Как
правило, они равны процентам по депозитам до востребования, выплачиваемым этим
банком, но в договоре может быть предусмотрено и иное.
Таким образом, операции
по приему банковских вкладов и по открытию счетов занимают важное место в
банковской деятельности и достаточно подробно регулируются законодательством.
Вместе с тем, такое регулирование не всегда оказывается достаточно эффективно,
особенно в таком вопросе, как выдача вкладов вкладчикам. Тем не менее, принятие
закона о страховании вкладов дает надежду на повышение надежность банковских
вкладов как одной из основных банковских операций, а также банковской системы,
в целом, что должно положительно сказаться на развитии экономики страны.
2.2. Операции,
связанные с институтом банковского кредитования
Кредитование, то есть выдача кредитов и ссуд под проценты, является
основным средством получения прибыли для кредитных организаций. Будучи
выгодной, данная операция, в то же время, является достаточно рискованной, так
как существует определенный риск невозвращения взятого кредита. Все это
учитывается при правовом регулировании данной операции.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |