Дипломная работа: Организация потребительского кредитования
К= 0,6 при Д свыше 2 000
долларов США.
Т- срок кредитования (в
месяцах)
Аналогичным порядком проводится
анализ платежеспособности поручителя заемщика.
2 .Расчет суммы кредита
Сумма кредита
рассчитывается по формуле 2.
S = P / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), (2)
где S – сумма кредита.
Полученная величина
корректируется с учетом других влияющих факторов:
- предоставленного
обеспечения возврата кредита;
- остатка задолженности о
полученным раннее кредитам.
Если заемщик вступает в
пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле 3.
Р = Д1*К1*Т1 + Д2*К2*Т2, (3)
где Д1 – среднемесячный доход
(аналогично Д);
К1 – коэффициент (аналогично
К);
Т1 – период
кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Д2 – среднемесячный доход
пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документальное
подтверждение размера трудовой пенсии);
К2 – коэффициент
(аналогично К);
Т2 - период кредитования
в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.
Выдача кредита частями не
допускается. Исключение составляет кредит на строительство и реконструкцию
объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой
части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма
выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании
предыдущей. Кредит выдается в течении двух лет. Таким образом, мы определили
платежеспособность заемщика.
2.3 Процедура расчета
выплат сумм по погашению потребительского кредита и процентов
Процедура погашения
кредита.
После определения суммы
кредита кредитный инспектор составляет график погашения кредита (табл. 5).
Погашение кредита
осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и
любой другой суммой.
Таблица 5 Поэтапное погашение кредита
Дата |
Основной платеж |
Проценты |
Остаток после платежа |
|
Сумма кредита: срок кредита в месяцах |
(сумма кредита * годовая процентная ставка * количество
дней в месяце) |
|
Порядок расчета выплат
суммы по кредиту и процентам
Пример: Кухонная мебель.
Цена – 30 000 рублей.
Авансовый взнос – 4 500
рублей (15% стоимости мебели)
Сумма кредита – 25 000рублей
(30 000 – 4 500).
Срок кредита – 12
месяцев.
Процентная ставка – 16%
годовых.
Ежемесячный платеж по
кредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)
Ежемесячный платеж по
процентам 336 рублей (25 500* (16%* (30 дн./365 дн.)) /100%)
Ежемесячная сумма платежа
по кредиту с процентами 2 460 рублей (2 124 + 336)
Примеры расчета платежей
по видам потребительского кредита.
1. Расчета платежей по
ипотечному кредитованию
Ипотечное кредитование
производится банками по различным программам. В зависимости от выбранной
программы клиентом, банк устанавливает различные условия – процентные ставки,
максимальная, минимальная сумма кредита, срок предоставления кредита.
Рассмотрим различные
программы ипотечного кредитования.
1.1 Классическое
ипотечное кредитование.
Валюта кредита – рубли РФ
Минимальный размер
кредита - 300 000 рублей
Объекты кредитования -
квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке в Москве и Московской
области
Максимальная сумма
кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются
доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные
дополнительные доходы заемщика .
Условия, на которых будет
предоставлен кредит смотрите в таблице 6.
Пример 1. Условие: по
схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к моменту
получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 130 тыс. руб.
Определить: какую сумму
кредита под залог получаемого жилья получит данный клиент, если сумма
накоплений составила 30% получаемого жилья, а предполагаемое соотношение суммы
кредита и стоимости залога составит 70%?
Решение:
1.
Найдем стоимость
покупаемого жилья:
130 000 / 30% * 100% = 433
333 руб.
2.
Поскольку
покупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна:
433 333 * 70% / 100% = 303
333 руб.
Пример 2. Условие: Иванов
С. И. с ежемесячным доходом 3000 руб. обратился в Сбербанк с просьбой выдать
ему ипотечный кредит в сумме 60 000 руб. сроком на 5 лет.
Определить: Сможет ли
Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С. И., если условия кредитования
предполагают погашение кредитов и процентов ежемесячно равномерными взносами,
которые не должны превышать 30% дохода?
Решение: поскольку
погашение происходит равномерными взносами, то сначала рассчитаем сумму
ежемесячных выплат в погашение кредита:
60 000/ (12 мес. * 5 лет)
= 1 000 руб.
Возможность ежемесячных
выплат клиента, исходя из его дохода, составит:
3 000 * 30% / 100% = 900
руб.
Следовательно, Иванов С.
И. не сможет погасить кредит даже без учета процентов.
Ответ: нет
Пример 3. Условие: Петров
А. В. покупает с помощью КБ квартиру (на 7 лет, под 19% годовых), общей
стоимостью 785 600 руб. Первоначальный внос составляет 30 % от стоимости
квартиры.
Определите: сумму
кредита, ежемесячный платеж и минимальный доход Петрова А.В.
Решение: Квартира стоит
785 600 руб.
Первоначальный взнос 235 680
руб. (785 600*30%/ 100%).
Кредит КБ 549 920 руб.
(785 600-235 680).
Проценты за пользование
кредитом:
- за год 104 484,80 руб.
(549 920*19% /100%);
- за месяц 8 707 руб.
(104 484/ 12 мес.)
Основной платеж 6546,70
руб. (549 920/84 мес., т.е. 12 мес.* 7 лет)
Ежемесячный платеж за
кредит составляет 15 253,70 руб. (8 707 + 6 546,7).
Таким образом,
минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25 422 руб. (15 253,7/ 60% *
100%)
1.2 Залоговое ипотечное
кредитование
Предоставление кредита
под залог имеющегося недвижимого имущества.
Валюта кредита – рубли РФ
Минимальный размер
кредита - 300 000 рублей
Кредит предоставляется на
любые цели
Предмет залога -
квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке
Максимальная сумма
кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются
доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные
дополнительные доходы заемщика.
Условия, на которых буде
предоставлен кредит смотрите в таблице 7 (Приложение….)
Пример 1. Условие:
Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок стоимостью 500 000 рублей
под залог квартиры на 5 лет.
Задание: Рассчитайте,
какую сумму кредита может предоставить ему банк и платеж по уплате процентов в первый
месяц.
Решение:
Так как Суворов М.М.
собирается приобрести земельный участок банк может предоставить 50 % от
стоимости объекта, т.е. 250 000 рублей и потребует процентную ставку 14%
годовых. Получается, что Суворов М.М. выплатит по процентному платежу 2 916
рублей (250 000 * 0,14 / 12).
1.3 Приобретение жилья в
новостройках
Срок кредита от 3 до 30
лет (срок кратный 12 мес.) Объект кредитования – квартиры в новостройках в
Москве и в Московской области.
Условия, на которых буде
предоставлен кредит смотри в следующей таблице 8.
Таблица 8 Условия
ипотечного кредитования при покупке жилья в новостройках в рублях
Процентная ставка |
Размер кредита |
Срок кредитования |
Минимум |
Максимум |
14,0% |
300 тыс. руб. |
70% от стоимости квартиры |
3-15 лет |
14,5% |
300 тыс. руб. |
70% от стоимости квартиры |
16-30 лет |
После оформления права
собственности на квартиру процентная ставка снижается на 2%. Максимальная сумма
кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются
доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные
дополнительные доходы заемщика.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |