Дипломная работа: Кредитование малого и среднего бизнеса
- состояния ведения кредитной отчетности и другой документации, в том числе
кредитного досье. Содержатся рекомендации относительно финансовых,
кадрово-организационных и других мер по решению проблемы погашения кредитов.
Таким образом, в данной главе были рассмотрены экономическая сущность
кредита и обеспечения по кредиту, а также организация кредитования юридических
лиц – предприятий малого и среднего бизнеса.
Проведем анализ организации работы коммерческого банка по кредитованию
малого и среднего предпринимательства на примере конкретного банка – филиала
Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК».
Глава 2. Анализ кредитования малого и среднего предпринимательства на примере
филиала брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика объекта исследования
Коммерческий банк «ЮНИКОР» (открытое акционерное общество) создан в
результате преобразования Коммерческого инвестиционно-кредитного банка
«Юникор», учрежденного в форме товарищества с ограниченной ответственностью
(Протокол собрания пайщиков № 1 от 20 июля 1993 года) и зарегистрированного
Центральным банком Российской Федерации 25.11.1993, регистрационный номер 2586,
в общество с ограниченной ответственностью (Протокол общего собрания
учредителей № 11 от 25.11.1998 г.), а затем в открытое акционерное общество
(Протокол Общего собрания участников № 17 от 05.03.2001 г.). [49]
В настоящее время Банк осуществляет свою деятельность на основании
Генеральной лицензии Банка России № 2586 от 06.11.2002.
Банк является участником системы обязательного страхования вкладов
(свидетельство Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов о
включении Банка в реестра банков- участников системы обязательного страхования
вкладов от 24 февраля 2005 г. под номером 701).
Банк имеет филиалы в городах: Брянск, Тюмень, Новый Уренгой, Салехард
(филиал Полярный), дополнительные офисы филиала Полярный в городах Лабытнанги и
Салехард ЯНАО и филиала Брянского в Орле. [49]
Валюта баланса филиала Брянский на 01 января 2008 г. составила 845 млн.
рублей. Развитие филиала напрямую связано с расширением ряда банковских услуг,
с ростом клиентской базы, основу которой составляют предприятия и организации
жилищно-коммунального хозяйства и топливно-энергетического комплекса.
Приоритетным направлением является кредитование реального сектора экономики, в
том числе вышеуказанных предприятий, а также малого и среднего бизнеса в
Брянской области. Объем выданных кредитов юридическим лицам, индивидуальным
предпринимателям на 01.01.2008г. составил 671,3 млн. рублей. [47]
В конце 2007 года ОАО «ЮНИКОРБАНК» удвоил размер уставного капитала
Банка, что безусловно соответствует тенденции роста капитализации банковской
системы и в дальнейшем будет способствовать росту финансовой устойчивости Банка
и расширению его возможностей по укреплению рыночных позиций.
На протяжении 2007 года структура пассивов филиала Брянский ОАО
«ЮНИКОРБАНК» претерпела изменения, связанные с увеличением доли средств
физических лиц в общем объеме пассивов банка. [48]
Рис. 5. Структура пассивов филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»
Доля средств физических лиц в общем объеме пассивов филиала Брянский ОАО
«ЮНИКОРБАНК» увеличилась с 13 до 31,2%. Структура активов банка претерпела
изменения, связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней
задолженности в общем объеме активов банка (увеличилась с 57,3 процента до 65,5
процента). Увеличение доли ссудной и приравненной к ней задолженности
осуществлялось за счет снижения доли ценных бумаг в общем объеме активов Банка
с 26,3 процента до 18,6 процента. Данные изменения структуры активов Банка были
обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет предоставления
клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов.
В 2008 году филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» существенно расширил объемы
кредитования корпоративных клиентов. При этом значительное внимание уделялось
качеству выдаваемых кредитов, их отраслевой диверсификации, установлению
взаимовыгодных отношений между Банком и заемщиками. Банк начал осуществлять
кредитования инвестиционных проектов клиентов Банка в сфере недвижимости, а
также начал оказывать услуги финансового консультирования корпоративных
клиентов по организации финансирования инвестиционных проектов с привлечением
иных кредиторов\инвесторов, что является новым направлением бизнеса Банка. [49]
Эффективность и надежность работы филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» получили
соответствующую оценку рейтинговых агентств: Информационный Центр «Рейтинг»
относит ОАО «ЮНИКОРБАНК» к банкам группы В1 - «удовлетворительно стабильная
группа надежности». [48]
2.2 Анализ кредитного портфеля банка
Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно
провести на основании исследования структуры кредитного портфеля.
Рассмотрим структуру
совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6
из которого видно, что кредитный портфель
банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов,
кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме
овердрафта по пластиковым картам.
Причем удельный вес кредитов по малому
бизнесу филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК», в общей совокупности кредитного
портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития «ЮНИКОРБАНКА» направленной на работу с субъектами малого бизнеса как
одного из приоритетных направлений своей деятельности в будущем.
Рис. 6. Структура кредитного
портфеля филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»
Далее при анализе практики кредитования банком малых предприятий рассмотрим
категории заемщиков. Прежде всего, субъектов малого предпринимательства,
заемщиков банка, можно рассмотреть с позиций, является ли клиент юридическим
лицом или индивидуальным предпринимателем. [49]
Таблица 1
Количество кредитов, предоставленных различным категориям субъектов малого
предпринимательства
Категории заемщиков |
Количество предоставленных кредитов |
Изменение 2008 г. к |
2006 г. |
2007 г. |
2008 г. |
2006 г. |
2007 г. |
+/- |
% |
+/- |
% |
Юридические лица |
6 |
9 |
14 |
8 |
233,34 |
5 |
155,56 |
Индивидуальные предприниматели |
12 |
15 |
16 |
4 |
133,34 |
1 |
106,67 |
Всего |
18 |
24 |
30 |
12 |
166,67 |
6 |
125,00 |
В соответствии с данными, представленными в таблице 1 видно, что наиболее
активными заёмщиками являются юридические лица - за исследуемый период эта
группа по количеству предоставленных кредитов выросла на 133,34%, прирост среди
индивидуальных предпринимателей составил 33,34%, в целом всего по заёмщикам
произошло увеличение на 66,67%. В таблице 2 рассмотрим динамику объемов
кредитования в зависимости от сроков выданных кредитов. [49]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21 |