Дипломная работа: Кредитование малого и среднего бизнеса
Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между
банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе,
предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной
сделки, экономическую ответственность сторон. [19,c.182]
Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование
взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма
предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным
операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать
производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть
своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента. [21,c.514]
Таким образом, можно выделить следующие основные условия кредитования,
наиболее актуальные в современных условиях:
- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;
- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
- наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять
свои обязательства;
- соблюдение принципов кредитования;
- возможность реализации залога и наличие гарантий;
- обеспечение коммерческих интересов банка;
- планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки. [22,c.184]
Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все
функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит
как от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских
отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные
банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение
показателей роста финансового состояния предприятий является одной из
предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть
постоянного спроса на банковский кредит. [25]
Именно региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными
организациями, которые в настоящее время работают с нарождающимися малым и
средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не
выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику
нужно строить за счет других ресурсов, в т.ч. за счет развития малого и
среднего бизнеса.
Именно это развитие - основная цель проводимых в стране реформ. В
результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного
бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.
Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки
жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ,
которыми не следует пренебрегать, а именно:
- руководители и служащие банков являются выходцами из тех же мест и
хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы;
- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании
и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;
- зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на
потребности своих клиентов;
- они готовы кредитовать мелкие и средние предприятия, финансовое
положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры владеют
значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения,
весьма оптимистичны;
- органам инспектирования и надзора легче их контролировать. [25]
Тем не менее, в развитии территориальных банков до сих пор немало
проблем. Во-первых, недостаточны пока усилия органов государственного
управления в развитии добросовестной конкуренции как внутри банковского
сектора, так и между сектором кредитных организаций и фондовым рынком. Это
обуславливает изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам. Во-вторых,
нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как
следствие, низкая привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера,
сдерживающая активность фондового рынка и препятствующая привлечению банками
кредитных ресурсов на долгосрочной основе. В-третьих, отсутствует механизм
эффективного инвестирования временно свободных средств бюджетов всех уровней и
внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка. Но все эти
проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для
территориальных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития
банковской системы.
В принципе, малые предприятия являются практически как неисчерпаемым
источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки
могут размещать свои ресурсы. При кредитовании юридических лиц следует обращать
внимание на такие важные моменты:
1) Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме
оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой
процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для
упрощения и ускорения оформления кредитов.
2) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что
банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных
денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно
31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до
3-х лет - 23% и более 3-х - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская
система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем
требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях
предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы.
[29,c.254]
В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из
которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских
банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования
тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая
потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы
получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое
время. В случае долгосрочного кредитования, длительные сроки формируют
стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных
инвестиционных проектов. Т.е. банк фактически становится соисполнителем проекта
и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного
партнерства.
3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по
работе с малыми предприятиями. [22,c.260]
Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым
бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база
этого направления. Сейчас изменения происходят мгновенно, поэтому нельзя, единожды
разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо
динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.
Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного
подхода к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского
бизнеса.
3.2 Пути совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса
в филиале Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК»
Прошедший 2008 год явился в значительной степени непростым годом для
отечественной банковской системы. Основными следствиями кризисных явлений
явились сокращение способностей банков по наращиванию активов, сокращение
возможностей банков по привлечению доступного долгосрочного финансирования с
мирового и отечественного рынков, резкое усиление конкуренции банков в борьбе
за корпоративных и розничных клиентов. Действие отмеченных негативных факторов,
безусловно, отразилось и на динамике развития филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК».
Рассмотрим в таблице 11 условия кредитования малого и среднего бизнеса основных
конкурентов Брянского филиала ОАО «ЮНИКОРБАНК» для анализа конкурентной среды
банка. [49]
Таблица 11
Характеристика качества кредитной продукции конкурентов филиала Брянский
ОАО «ЮНИКОРБАНК»
Характеристики кредитной продукции
банков |
Филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» |
ВТБ-24 |
Уралсиб |
Транскапиталбанк |
Наличие кратко-, средне- и
долгосрочного кредитования малого и среднего бизнеса |
да |
да |
да |
да |
Требования к обеспечению кредита, в
т.ч. |
да |
да |
да |
да |
- ликвидное движимое или недвижимое
имущество предоставленное в залог |
да |
да |
да |
да |
- технологическое оборудование,
автотранспорт |
нет |
да |
нет |
да |
- ценные бумаги |
нет |
да |
да |
нет |
- здания, сооружения, помещения,
земельные участки |
да |
да |
нет |
Да |
- ТМЦ в обороте (запасе) |
нет |
да |
нет |
нет |
Стандартные овердрафты |
нет |
да |
да |
нет |
Наличие кредитных линий |
да |
да |
нет |
да |
Средняя годовая ставка % по
кредитам |
19,3 |
18,2 |
18,9 |
19,6 |
Скорость обслуживания клиентов –
срок оформления кредитов |
до 14 дней |
до 9 дней |
до 12 дней |
до 16 дней |
Наличие штатного оценщика |
нет |
да |
да |
нет |
Наличие разработанной кредитной
политики, методики оценки кредитоспособности |
да, но методика нуждается в
оптимизации |
да |
да |
да |
Количество безнадежных к взысканию
кредитов в общем количестве выданных в 2008 г |
1,55% |
0,96% |
1,12% |
1,76% |
Удельный вес кредитов, выданных
малому и среднему бизнесу в общем объеме финансирования |
49,8% |
35,6% |
29,8% |
44,7% |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Однако, даже в условиях действия неблагоприятной конъюнктуры, на
протяжении 2008 г. Филиал банка уверенно удерживал завоеванные позиции, что
наглядно иллюстрируют следующие факты:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21 |