Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Восточный экспресс банк"

ü если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;

ü если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.

Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.

Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.

Базовые требования представлены в таблице №11:

Таблица №11

В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ «Восточный» и требования предъявляемые банком к последнему.

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ «Восточный» использует следующие способы:

1)  Залог движимого и недвижимого имущества;

2)  Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц;

3)  Гарантии банков и других организаций;

4)  Страхование.

Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка (см. таблицу №12):

Таблица №12

В целях рационального использования трудо- и ресурсо-затрат структурных подразделений банка, обеспечение вне зависимости от формы должно быть сопоставимо размерам запрашиваемой суммы кредита.

Требования, предъявляемые к поручителю-физическом лицу соответствуют базовым требованиям, предъявляемым к Заемщику/Созаемщику (см. таблицу №11).

Требования, предъявляемые к поручителю-юридическому лицу:

·  Устойчивое финансовое положение

·  Категория качества ссуды не хуже 2 Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог:

1) Имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений;

2) Имущество должно быть в надлежащем состоянии (не иметь скрытых и явных дефектов);

3) Имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи и направления средств на погашение.

4) Залоговой стоимости имущества должно быть достаточно для полного погашения обязательств заемщика перед Банком в случае его реализации.

5) В залог может передаваться имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности. Платежеспособность залогодателя, если он не является заемщиком или поручителем, не оценивается.

6) Право собственности на имущество должно быть подтверждено документально, в соответствии с перечнем документов, утвержденных банком, в зависимости от вида имущества.

7) Имущество должно обладать индивидуализирующими его признаками, которые подтверждаются указанными выше документами

Требования к обеспечению определяются рамками соответствующего Подхода банка.  Обязательным является оформление поручительства супруга, при этом супруг (а) может выступать самостоятельным поручителем, если его доходов достаточно для этого. В исключительных случаях (отсутствие супруги (а) в городе, приобретение за счет кредита подарка супруге (у) ) допускается не оформлять поручительство супруги, если сумма кредита не превышает максимально допустимую зону экспресс-подхода.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20