Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Восточный экспресс банк"
Таким образом, анализ динамики кредитного портфеля банка и его прибыли за
три последних года показал что с 2007г. по 2009г. в связи с ростом просроченной
задолженности с 1423546 тыс. руб. до 2141917 тыс.руб. при изменении общего
объема кредитного портфеля с 20215769 тыс.руб. до 34439133 тыс.руб. фонд РВСП
увеличился с 1596200 тыс. руб. до 3238648 тыс. руб., при этом чистая прибыль
банка снизилась с 1146230 тыс. руб. до 235 млн. руб. убытка, что подтверждает
прямое влияние эффективности организации кредитования Банка на размер чистой
прибыли. При меньших объемах просроченной задолженности выше прибыльность
деятельности кредитного учреждения.
Таким образом, анализ кредитной политики ОАО КБ «Восточный» показал
высокий уровень диверсификации кредитных продуктов - именно частным лицам, так
как данное направление кредитовая является для банка приоритетным. Кредиты,
предоставляемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеют
индивидуальные параметры кредитования, основными факторами которого является
финансовое состояние юридического лица и предлагаемое обеспечения по возврату
кредита.
Таким образом, в рамках проводимого исследования кредитной политики ОАО
КБ «Восточный» целесообразно будет рассмотреть более подробно инструменты
кредитной политики банка, именно, в рамках предоставления кредитов частным
лицам.
В следующем параграфе будет приведен порядок организации системы
предоставления кредитов и оценки кредитоспособности физического лица и
рассмотрены основные виды кредитов физическим лицам, предоставляемые на
потребительские цели ОАО КБ «Восточный».
2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов
физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»
Акционерный коммерческий банк «Дальвнешторгбанк» был переименован в ОАО
КБ «Восточный» согласно утвержденному изменению к Уставу банка № 13 от
13.09.2006г. (см. Приложение №8). Однако перечень операций, утвержденных п. 3
Устава (см. Приложение №8) банка неизменен по настоящее время, приоритетным
направлением банка, является розничное кредитование физических лиц, иначе говоря,
потребительское кредитование населения от своего имени и за свой счет.
Среднестатистическая величина показателя доли просроченной задолженности
в целом по кредитным организация банковской системы Российской Федерации по
данным ЦБ РФ на 01.09.2008г составляла 1,3%, а к 01.01.2010 выросла до 5,1% .[19],
которая незначительно превышает аналогичный показатель по ОАО КБ «Восточный». Доля
просроченной задолженности по кредитам физических лиц за последние три года
увеличилась, но незначительно с 6.4% до 7.1%, что подтверждает наличие
эффективной методики кредитования физических лиц ОАО КБ «Восточный».
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ
«Восточный». В рамках системы предоставления кредитов ОАО КБ «Восточный»
использует два подхода, изложенные в Таблице №8:
Таблица№8
| Подход |
Экспресс-подход |
Стандарт-подход |
| Цель |
Выработка условий и процедур для
максимально оперативного принятия решений о предоставлении краткосрочных
физическим лицам, позволяющих при этом минимизировать криминальные дефолты. |
Выработка условий и процедур
принятия решений по средне- и долго-срочным ссудам физическим лицам, позволяющих
минимизировать социальный дефолт в среднесрочной перспективе и криминальный
дефолт, при соблюдении оптимальных временных трудозатрат. |
| Основные принципы |
1) Документально не подтвержденная
информация о доходах и занятости;
2) Обеспечение, если предусмотрено
кредитной программой.
|
1) Документальное подтверждение
информации о доходах и занятости;
2) Обеспечение, в т.ч. страхование.
|
| Форма предоставления информации
заемщиком |
Анкета в форме ПК Кредит,
заполняемая КЭ со слов заемщика |
1) Анкета в утвержденном формате,
собственноручно заполняемая заемщиком;
2) Анкета в форме ПК Кредит,
заполняемая КЭ со слов заемщика и по рукописной анкете.
|
| Документальное подтверждение
информации |
1) Паспорт гражданина РФ;
2) Дополнительные документы, если
это требование предусмотрено Кредитным продуктом.
|
Паспорт гражданина РФ;
Справка 2 НДФЛ / по форме Банка,
либо иные документы, подтверждающие доходы;
Копия трудовой книжки при сумме
кредита от 750 т.р. и выше;
Дополнительные документы, в
зависимости от категории заявителя.
|
| Метод принятия решения |
«Скоринговый» метод;
Подтверждения информации (ручная
авторизация).
|
Комплексный андеррайтинг кредитной
заявки |
| Расчет достаточности доходов |
А≤(Д-Р)
А - аннуитет
Д –совокупные доходы семьи,
декларируемые клиентом в анкете
Р – совокупный прожиточный минимум
семьи (рассчитан исходя из кол-ва членов семьи) и прочие существенные
обязательные расходы (взносы по действующим кредитам; оплата обучения; съем
жилья и т.д.)
|
А=К1*Д- О1
А - аннуитет
К1 - квалификационный коэффициент
(утв. норм. в соответствии Методикой оценки платежеспособности физ. лица)
Д – подтвержденные документально
совокупные доходы Заемщика, членов семьи, выступающих поручителями или
созаемщиками, а также 3-х лиц-созаемщиков.
О1 – обязательные платежи и иные
дорогостоящие обязательные траты клиента: алименты, плата за обучение, плата
по кредитам, плата по исполнительным листам
|
| Юридическое оформление |
1) Оферта;
2) Типовые условия;
3) Договоры обеспечения, если
предусмотрено кредитной программой.
|
1) Кредитный договор;
2) Договоры обеспечения (залога
и/или поручительства).
|
| Форма предоставления |
Кредит;
Овердрафт;
Кредитная карта.
|
Кредит;
Кредитная линия.
|
| Способ предоставления |
Безналичным перечислением на счет
партнера/продавца со счета заемщика в Банке, на который выдана ссуда -
POS-кредит
Снятие Заемщиком наличных денежных
средств со счета в Банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20 |
