Дипломная работа: Как банки привлекают депозиты и вклады

Проведем сравнительный анализ в динамике по срочным депозитам в национальной и иностранной валюте для различных категорий вкладчиков и по разным срокам привлечения, используя данные таблицы 2.2. Для наглядности используем графический метод отображения информации (рис.2.4 –2.9.).

Рис.2.4. Динамика стоимости срочных депозитов для субьектов хозяйствования по срокам привлечения (2001-2003 годы)

Из рисунка 2.4. хорошо видно, что самая высокая стоимость данного вида депозитов для субьектов хозяйствования в национальной валюте имела место в 2001 году (срок от 1 до 3 месяцев), самая низкая стоимость по данному сроку привлечения зафиксированна в 2002 году. По срокам до месяца также лидируют процентные ставки 2001 года. В целом следует отметить, что депозиты в 2002 и 2003 годах значительно снизились по сравнению с базовым 2001 годом. Это говорит о уменьшении стоимости данного вида ресурсов в последние 2 года. При сравнении 2002 и 2003 года в аналогичных по срокам привлеченным депозитам можно отметить колебания в группах и в сторону уменьшения и в сторону увеличения стоимости депозитных вкладов для субьетов хозяйствования.

Рис.2.5. Динамика стоимости срочных депозитов для населения (физических лиц)

Рисунок 2.5. демонстррует более высоки ставки по всем группам в 2001 году и для физических лиц в национальной валюте также, и здесь уровень депозитных ставок много выше соответствующих ставок по срокам для субьетов хозяйствования (в среднем на 3-4 процентных пункта). При сравнении проценных ставок 2002 и 2003 года отмечаются следующие тенденции – средневзвешенная ставка в эти годы практически не изменилась, по вкладам до месяца имеет рост на 1,2 пункта в 2003 году, по вкладам от 1 до 3 месяцев на 1 проценную ставку выше 2003 год, небольшой рост (лишь на 0,1%) отмечается по группе привлечения от 3 до 6 месяцев. Сроки от 6 до 12 месяцев и свыше года дают отрицательные значения для роста ставок в 2003 году (в среднем на 1,1процентного пункта).

Рис.2.6. Динамика средневзвешенной ставки срочных депозитов в национальной валюте

Средневзвешенная ставка в рассматриваемые периоды была также выше в 2001 году (исключение составляют депозиты со сроком привлечения от 1 до 3 месяцев). При сравнении в группах по срокам привлечения между 2002 и 2003 годом хочется отметить стойкий рост процентных ставок почти по всем группам в 2003 году. Исключение составляет группа от 6 до 12 месяцев и более года, здесь отмечается значительное снижение процентных ставок по сравнению с 2002 годом (в среднем на 4 процентных пункта). Это свидетельствует о том, что депозиты на более длительный срок по стоимости становятся дешевле.

Перейдем к анализу основных групп депозитов в иностранной валюте. Вначале рассмотрим процентные ставки по депозитам для субьектов хозяйствования.

Рис.2.7. Динамика срочных депозитов субьетов хозяйствования в иностраной валюте

Для данной группы вкладчиков отмечается следующая картина. В 2001 году данные депозиты для субьетов хозяйствования не имели места. В 2002 и 2003 годах по средневзвешенной ставке различия составляют 0,5 процентного пункта (рост в 2003 году), по группе от 1 до 3 месяцев в 2003 году рост составляет 1,5 проценного пункта. Начиная с группы от 3 до 6 месяцев в 2003 году идет снижение депозитных ставок (от 1 до 3 месяцев снижение на 3,6 процентных пункта, от 6 до 12 месяцев на2,3 проценных пункта и более года на 0,7 процентного пункта).Перейдем к анализу срочных депозитов для физических лиц в иностранной валюте.

Рис.2.8. Динамика срочных депозитов физических лиц в иностраной валюте

Депозиты в иностранной валюте для физических лиц в 2001 году уже не имеют значительных отличий по стоимости с другими аналитическими периодами. Можно отметить некоторую стабильность в группах по средневзвешенной ставке (колебания от 6,8-7,9 процентных пункта) до 1 месяца 3,0-3,7 процентных пункта; от 3 до 6 месяцев (7-7,7%). Нет стабильности в группах депозитов более года (здесь выше всего депозитные ставки в 2001 году и ниже в 2002 году, с последующим ростом в 2003 году на 0,7 процентного пункта).

Динамика депозитов по средневзвешенной ставке в иностранной валюте очень похожа на динамику срочных депозитов для физических лиц (рис.2.9). Отмечаются схожие тенденции в группах по срокам првлечения.

Рис.2.9. Динамика срочных депозитов (средневзвешенная ставка) в иностраной валюте

Аналитика депозитных операций на небанковском и межбанковском рынках проводитстя постоянно. При этом больщое значение уделяется причинам изменений процентных ставок.

Ниже приводится выдержка из аналитического обзора по депозитным операциям на небанковском и межбанковском рынках в октябре 2003 года.

На протяжении октября 2003 года средневзвешенная процентная ставка по депозитам возросла на 0,9 процентного пункта до 7.6% годовых. Повышение общего уровня процентных стваок по депозитам обусловлено подоражанием на 1.1. процентного пункта до 8% годовых депозитов в национальной валюте и на 0,4 процентного пункта к 6,3%годовых в национальной валюте.

Анализ процентных ставок по срочным депозитам в разрезе вкладчиков показал, что на протяжении октября 2003 года произошло увеличение средневзвешенной процентной стваки процента до 7,8% по депозитам субьетов хозяйствования, тогда как средняя стоимость депозитов физических лиц осталась на прежнем уровне (12,2%годовых).

В сентябре 2003 года в сравнении с октябрем средневзвешенная процентная ставка по депозитам в национальной валюте, полученных от субьектов хозяйствования, увеличилась на 1,7% пункта и составила 8,2 %годовых. Краткосрочные депозиты в целом увеличились на 2,1 процентного пункта до 7.7%. Наибольшее увеличение отмечено по средневзвешенной ставке по депозитам сроком до 1 месяца. Стоимость депозитом, привлеченных на срок от 3 до 6 месяцев не изменилась и осталась на среднем уровне (11% годовых).

Средневзвешенная ставка по долгосрочным депозитам за октябрь месяц увеличилась на 0,6 процентного пункта и составила 9,1% годовых.

По регионам самый низкий уровень процентных ставок по депозитам субьектов хозяйствования в национальной валюте зарегестрирован в банках Днепрпетровска (6,7% годовых) и Донецкой областей (3,8 % годовых), что на 1,5 и 4,4 процентного пункта ниже среднего показателя по банковской системе. Самой высокой осталась стоимость депозитов субьектов хозяйствования в банках Черниговской области, которая в октябре составила 15,1% годовых в сравнении с 13,9% годовых, и эта ставка была на 6.9 процентного пункта выще, чем в среднем по банковской системе Украины.

Продолжалось увеличение средней стоимости депозитов субьектов хозяйствования в иностранной валюте, которая в течении октября 2003 года увеличилась на 0,7 процентного пункта к 5,1% годовых. На срок свыше 1 года средства в иностранной валюте от субьектов хозяйствования привлекались под 7,4% годовых, что на 0,7 процентного пункта выше, чем в сентябре 2003 года.

Средневзвешенная процентная ставка по депозитам физических лиц в национальной валюте на протяжении октября 2003 года практически не изменилась (повысилась на 0,1 процентного пункта) и составила 7,6% годовых. Депозиты населения в иностранной валюте в сравнении с предыдушим месяцем подорожали на 0,3 процентгого пункта до 6,7% годовых.

Положение на межбанковском рынке депозитов в тот же период характеризовалось увеличением процентных ставок в национальной валюте. Средневзвешенная процентная ставка по этим депозитам на протяжении месяца выросла на 1.5 процентного пункта и составила 2,9% годовых.

Увеличение общего уровня стоимости гривневых депозитов произошло вследствии подорожания депозитов фактически по всем срокам привлечения вкладов. Исключение составили депозиты со сроком привлечения от 6 до 12 месяцев, средневзвешенная процентная ставка по ним снизилась на 1,8 процентного пункта и составила 8,2% годовых. Самыми дорогими средствами были средства, привлеченные на депозитные счета сроком от 2 до 7 дней, средняя стоимость этих средств в октябре составила 11,6% годовых в сравнении с 8,4% годовых в сентябре. Самыми дешевыми были были депозиты овердрафт, которые привлекались в среднем под 7.8% годовых.

В октябре 2003 года средневзвешеенные ставки по межбанковским депозитам в иностранной валюте колебались на уровне 2,0-3,4% годовых. По депозитам  овердрафт банки платили в среднем 2,7% годовых, что на 0,7 процентного пункта меньше, чем в сентябре 2003 года, по средствам, привлеченным на срок до 1 месяца, - 3,4% годовых, стоимость которых за месяц возросла на 0,2 процентного пункта. Долгосрочные депозиты в иностранной валюте в течении октября 2003 года подешевели на 0,1 процентного пункта до 2.9 %годовых.

Приведенная выше аналитическая выдержка показывает, что на рынке депозитных операций имеют место колебания как в сторону роста, так и удешевления депозитных договоров.

Обратимся к вкладам, которые предлагают коммерческие банки для населения. Это особенность вкладных операций, они заключаются в основном с населением, хотя договор может заключить и юридическое лицо.

Характеристика основных вкладов, которые предлагают коммерческие банки населению может быть проведена с помощью данных приложений курсового проекта. В приложениях 1-3 приводятся действующие вклады в наиболее конкурентоспособных местных банках (по г. Симферополю).

Анализируя, предлагаемые населению вклады, можно выделить их разнообразие. Разнообразие связано с целевым названием вкладов и условиями их заключения. Наиболее разнобразными условиями выделяются вклады для населения, которые заключаются по пенсионным пргораммам, они различны по срокам привлечения средств и по расчетам с вкладчиками (ежемесячная выплата процентов, выплата в конце срока, с возможностями пополнения и без них).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8