Дипломная работа: Электронные деньги
В апреле 2005 года в Республике
Беларусь был реализован проект построения аналогичной платежной системы - универсальной
системы платежей через Интернет и мобильный телефон "Рапида Бел" (Система),
основанной на использовании электронных денег. Правовую основу функционирования
Системы составляют банковское законодательство, в частности, постановление
Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 года №201
"О правилах осуществления операций с электронными деньгами", иные
акты законодательства, а также разработанные в соответствии с ними Правила
Системы, другие локальные нормативные правовые акты и договоры между участниками
Системы.
Участие в Системе позволяет банкам
получить дополнительный доход в виде комиссионных, взимаемых с потребителей
платежно-технических средств (далее - ПТС), доход от привлеченных денежных
средств, значительно увеличить объемы предоставляемых услуг вследствие
конкурентного снижения стоимости платежных операций по сравнению с
традиционными способами оказания услуг. Согласно экспертным оценкам,
себестоимость операции при дистанционном обслуживании оказывается на 60% ниже,
чем при обслуживании клиента в отделении. Проведение платежного документа через
сотрудников банка требует постоянного привлечения человеческих и материальных
ресурсов[30].
Появилась также еще одна система: WebPay
(www.webpay. by) - система обслуживания платежей по пластиковым картам
международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный
проект "Приорбанка" и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты
такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты
банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где
вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в
систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число
пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard
невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на
рынке интернет-платежей совсем незначительна[31].
Какая же из этих систем лучше? Однозначного
ответа на этот вопрос дать нельзя. В каждой из этих систем есть свои плюсы и
минусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно это
полезно, если пользователь намерен приобретать товар или услугу в России, но
комиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции между
пользователями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончательный
приоритет определит сам пользователь.
В Беларуси в настоящее время осознается необходимость
дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, в
Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы,
одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, в числе
основных проблем развития банковской системы отмечено, что "банковские
технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества
выполняемых банками операций" (подп.1.3). А среди направлений дальнейшего
развития банковской системы названо "внедрение в платежный оборот
современных технологий платежа с использованием электронных платежных
инструментов" (подп.2.3.7). Концепция развития национальной системы
Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная
постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 №84, определяет, что "одним
из новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпуску
в обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичные
денежные средства с предоставлением возможности их использования".
Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных
расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением
Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 №44, провозглашающая своей целью увеличение
доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие,
сокращение наличного денежного оборота, отмечает в качестве наиболее
перспективного направления развитие рынка платежных карточек (как магнитных,
так и смарт-карт электронных денег) и распространение их на электронную
коммерцию. Нацбанк РБ при этом ссылается на мнение международных экспертов,
считающих, что 2012 году одна из десяти операций с карточками будет операцией в
электронной коммерции.
Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусь
должно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных на
предотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-под
банковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:
1) необходим запрет кредитования в электронных деньгах, что
объясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнем
этапе. В будущем в связи с ростом объема обращающихся электронных денег запрет
может быть замене на введение экономических нормативов для банков-эмитентов (соотношение
обязательств в электронных деньгах с соответствующими требованиями);
2) любые (в том числе и посреднические) операции с электронными
деньгами (за исключением их использования в качестве средства платежа) необходимо
рассматривать как банковские, что повлечет распространение на соответствующих
экономических агентов институциональных требований к банкам (размер уставного
фонда и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных резервов и т.д.);
3) предлагается ввести упрощенный режим налогообложения
сделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Его
необходимость объясняется невозможностью полного документирования сделок
электронной коммерции. Однако, с другой стороны, в целях эффективного
налогового и финансового контроля внесено предложение не применять понятие
коммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическим
лицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только в
отношении физических лиц;
4) не следует отключать введения государственной монополии
на эмиссию сетевых денег.
Однако следует оговориться, что большинство из высказанных
предложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении о все более и
более возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.
Уже на сегодняшнем этапе расширение использования
электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников.
Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов,
осуществление безналичных расчетов (включая клиринг[32]), а
также инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования
электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии
на целый ряд банковских операций (привлечение средств, выраженных в электронных
деньгах, в депозиты; кредитование и др. активные операции в электронных деньгах;
валютно-обменные операции) и появлению "виртуальных банков", на
которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические
нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов
будут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности,
которые затруднят принятие эффективных мер по предотвращению нелицензируемой
банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесение
посреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме их
принятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к банковской
деятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставного
фонда и т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в
электронных деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги в
режиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средств
удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская
карточка); установление для банков норматива предельного соотношения обязательств,
выраженных в форме электронных денег, к привлеченным средствам. В качестве
крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым
ростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях вне
банковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денег
в расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученные
электронные деньги обменять на безналичные деньги).
С другой стороны, важной мерой, способной повысить доверие к
электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать
установление государственной монополии на выпуск сетевых денег[33].
Проведенный анализ Интернет-технологий для осуществления
предпринимательской деятельности, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых
платежей, позволяет сделать следующие выводы:
1. Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие
организацию Интернет-транзакций.
2. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под
обеспечение реальными деньгами.
3. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой
высокой на сегодняшний день.
4. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые
банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как
таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является
мультивалютным, он не имеет отношения в прямом смысле к электронным деньгам,
так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность
выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется
возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10 |