Дипломная работа: Банковское кредитование юридических лиц: пути оптимизации

Отметим также, что в мировой практике при оценке риска кредитования используется метод скоринг-систем.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель; чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии – нет.

Лимитирование риска – установление неких ограничителей и создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.

Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:

1. Установление структурных лимитов, представляющих собой определенное процентное соотношение кредитов с различным уровнем риска. Задача – установить это процентное соотношение таким образом, чтобы не превысить запланированного предела потерь.

2. Лимитирование кредитных рисков конкретных заемщиков.

3. Установление лимитов кредитования на различные виды кредитных операций.

В создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска входят следующие мероприятия:

1. Создание системы делегирования ответственности – так называемой «матрицы полномочий».

2. Дополнительный контроль на стадии выдачи кредита.

3. Периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом.

Создание матрицы полномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств.

Участие в совершении сделки службы внутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.

Периодический мониторинг уровня кредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровень риска может измениться с изменением финансового положения заемщика, под действием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п.

Можно порекомендовать специалистам Банка, при анализе риска оценивать в первую очередь стабильность финансовых потоков возможного клиента.

Стабильность финансовых потоков в течение длительного времени свидетельствует: во-первых, о том, что бизнес клиента состоялся, во-вторых, о том, что имеется достаточное количество дебиторов и кредиторов. Даже если происходили какие-то сбои в продажах и закупках, течения бизнеса они не нарушали. Высокая обеспеченность собственными оборотными средствами и условно-постоянными пассивами свидетельствует о том, что при возникновении ценовых или производственных рисков, у предприятия достаточно денег, чтобы самостоятельно закрыть «дыры», не делая банк заложником.

Стабильность финансовых потоков заемщика следует учитывать в первую очередь при решении о величине процентной ставки по кредитным операциям.

Далее необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса. Прежде всего здесь следует облегчить условия получения кредита. Предлагается кредитование малого и среднего бизнеса на следующих условиях.

Кредиты на данных условиях следует выдавать индивидуальным предпринимателям и коммерческим организациям в уставном капитале которых доля участия государственных, общественных организаций, а также других крупных предприятий не превышает 25% и в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия):

·  в промышленности, в строительстве, на транспорте - 100 человек;

·  в сельском хозяйстве, в научно-технической сфере - 60 человек;

·  в оптовой торговле - 50 человек;

·  в розничной торговле и бытовом обслуживании населения - 30 человек;

·  в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.

Цели кредита:

·  на расширение производства;

·  на приобретение и модернизацию основных средств;

·  на внедрение новых технологий;

·  на инновационную деятельность;

·  на пополнение оборотных средств.

Малый и средний бизнес необходимо кредитовать по следующим программам:

·  микрокредит – от 30 тыс. до 300 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 2 лет.

·  малый кредит – от 300 тыс. до 6000 тыс. рублей на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Расходы по обслуживанию кредита сформируются исходя из:

·  комиссии за рассмотрение заявки: 354 рубля по микрокредитам и 1062 рубля по малым кредитам (в том числе НДС 18%);

·  процентной ставки по кредиту, которая зависит от суммы и срока кредита и составляет от 18-21% годовых;

·  комиссии за открытие ссудного счета: 0,005% от суммы кредита за каждый день действия договора (списывается единовременно перед первой выдачей денежных средств);

·  комиссии за ведение ссудного счета: 0,006% от суммы задолженности по кредиту за каждый день (списывается ежемесячно);

·  оплаты страховки, переданного в залог имущества, в одной из страховых компаний, имеющих аккредитацию в ОАО АБ «Южный Торговый Банк» (по выбору Клиента).

По микрокредитам досрочное погашение не предусмотрено, по малым кредитам возможно погашение единовременным платежом.

В залог по кредитам принимается как собственное обеспечение, так и обеспечение, предоставленное третьей стороной. В залог может быть передано оборудование, автотранспорт, объекты коммерческой недвижимости (в том числе земельные участки). Индивидуальным предпринимателям необходимо поручительство ближайших родственников, а организациям - поручительство учредителей и лиц, осуществляющих непосредственное руководство.

В первоначальном пакете документов для предоставления кредитов должно быть:

1.Заявление.

2.Решение участников Общества (для юридического лица) об одобрении получения кредита в ОАО АБ «Южный Торговый Банк» и предоставления залога.

3.Анкета заемщика.

4.Документ об оплате комиссии за рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

5.Справки из налогового органа об открытых счетах в банках, об отсутствии задолженности перед бюджетом ( на дату подачи заявления).

6.Финансовая отчетность (за последний год и три прошедших отчетных периода – для организаций, налоговая декларация за последний год – для индивидуальных предпринимателей).

7.При наличии расчетных счетов в других банках – справки об открытых счетах и об оборотах за последние 6 месяцев.

8.Копии действующих кредитных договоров и договоров займа.

9.Документы по предоставляемому залогу с подтверждением права собственности.

10.Копия паспортов учредителей, руководителя, главного бухгалтера (все страницы).

Дополнительные условия для кредитования:

1.Открытие расчетного счета в ОАО АБ «Южный Торговый Банк».

2.Местонахождение и регистрация в Ростове-на-Дону или Ростовской области.

3.Период эффективной деятельности не менее 6 месяцев.

В структуре Банка также планируется создание отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса в следующем составе: начальник отдела кредитования, два ведущих специалиста, менеджер по продвижению кредитных услуг. Отдел по кредитованию малого бизнеса подчинен непосредственно начальнику кредитного управления Банка, и должен выполнять следующие функции:

·  разработка принципов и методов кредитования представителей малого и среднего бизнеса;

·  продвижение услуг Банка менеджером по продвижению кредитных услуг;

·  рассмотрение заявок фирм, желающих получить кредит;

·  принятие решений по микрокредитам – на уровне начальника отдела, по малым кредитам – на уровне начальника кредитного управления.

 Продвижение услуг отдела планируется следующими способами:

·  снабдить места работы с потенциальными клиентами рекламно-информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания, инструктивный и презентационный материал и т.д.);

·  регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по продвижению услуг кредитования малого и среднего бизнеса (теле- и аудиоролики, рекламные модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего скопления населения);

·  проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями предприятий);

·  создание информационных поводов для продвижения и фиксации кредитования малого и среднего бизнеса для инициации публикаций и выступлений в печатных и электронных СМИ;

·  использование новейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для проката видеорекламы и т.д.).

Увеличение численности сотрудников кредитного управления путем создания отдела по кредитованию малого и среднего бизнеса не должно уменьшить комиссионные доходы в расчете на одного специалиста. Создание отдела и продвижение услуг для малого и среднего бизнеса потребует инвестиций в сумме 1200 тыс. рублей, организация отдела планируется с 1 июня 2007 г., выход на окупаемость деятельности отдела планируется к 1 января 2008 г.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20