Дипломная работа: Банковское кредитование малого предпринимательства на примере ОАО АКБ РосЕвроБанк
Дипломная работа: Банковское кредитование малого предпринимательства на примере ОАО АКБ РосЕвроБанк
Введение
Актуальность темы. Проблема развития и создания малых предприятий
имеет особое значение для национальной экономики. Известно, что во многих
развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в
некоторых случаях преобладающей, части валового национального продукта.
Привлекательными для России особенностями малого бизнеса являются: небольшие
сроки окупаемости направляемых сюда инвестиций, его способность быстро
приспосабливаться к изменяющемуся спросу, оперативное использование результатов
научно-технических достижений и открытий, создание новых рабочих мест. С другой
стороны, эта сфера экономики представляет собой область высокорисковых
инвестиций: весьма велика доля разоряющихся и ликвидируемых предприятий,
впрочем, так же, как значительна доля вновь создаваемых фирм.
Малое предпринимательство – не только существенная составляющая и
массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый
элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая,
эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот
предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы
населения. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый
интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель
различных розничных услуг коммерческого банка.
Как известно, основными финансовыми источниками для предприятий
малого бизнеса являются собственные средства или привлеченный капитал –
средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает
практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на развитие своего
бизнеса. Спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%.
Интересны и другие цифры: спрос на кредиты малому бизнесу специалисты оценивают
в 30 млрд долл. При этом общее предложение от банков составляет всего 5 млрд
долл. По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитах
оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10–15%.
Малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных
финансовых ресурсах, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже
существующих. Понятно, что удобная форма кредитования будет способствовать
становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в
целом.
Банк – это экономическое учреждение, и он действует с учетом
активно развивающегося рынка потребностей. Все большее количество населения
получает доступ и возможности пользоваться кредитами. Банки реагируют на такой
спрос, создавая предложение.
В настоящее время малый бизнес полностью вошел в сферу интересов
банковских структур. Если раньше крупные российские банки только помышляли о
работе с предпринимателями, то теперь малый бизнес и его представители стали
для них желанными клиентами. Высокая конкуренция между банками в сфере
сотрудничества с малым бизнесом делают кредиты для бизнеса более доступными.
Необходимо отметить, что в настоящее время в результате конкуренции банки не
только предоставляют кредиты на развитие уже существующего бизнеса, но и выдают
кредиты на открытие бизнеса, что стало большим толчком для развития
предпринимательства в целом.
Финансовый кризис и его возможные последствия для банковского
сектора России, особенно в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, – это
одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской банковской и
экономической прессе.
Согласно предварительным оценкам ЦБ, темпы роста кредитования в
России в ближайшие полгода резко снизятся в связи с сокращением у банков
ресурсов на наращивание портфеля кредитов малому бизнесу, как наименее
надежному в условиях кризиса.
Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых
рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового
рынка пересмотрели свои кредитные программы, заморозили кредитование, повысили
ставки по кредитам и сократили персонал.
Проблемы фондирования российских банков, вероятный рост риска
невозвратов по кредитам, а также непонятная ситуация в ряде сегментов
экономики, в первую очередь в девелопменте, строительстве и розничной торговле,
– все это приводит к тому, что банки вынуждены ограничивать свою деятельность.
Все это свидетельствует о необходимости правильной организации
экономической работы банка с малым бизнесом и увеличения количества его
клиентов.
Цель работы – исследование
практических аспектов, а также проблем и перспектив кредитования малого бизнеса
в России в кризисных условиях, на примере АКБ РосЕвроБанк.
Достижение поставленной в работе цели обусловлено решением
следующих задач:
·
Рассмотреть кредитование субъектов малого и среднего бизнеса (по
материалам ОАО АКБ РосЕвроБанк);
·
Раскрыть виды кредитов ОАО АКБ РосЕвроБанк малому бизнесу и
основные условия их предоставления;
·
Исследовать особенности кредитования малого бизнеса в АКБ
РосЕвроБанк проблемы и рекомендации;
·
Выделить проблемы банковского кредитования субъектов малого
предпринимательства в условиях финансового кризиса;
·
Определить направления совершенствования кредитования малого и
среднего бизнеса
Объект исследования – ОАО АКБ
РосЕвроБанк
Предмет исследования – особенности,
проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса.
Методологическо – информационной основой работы послужили такие
источники, как: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,
Положения ЦБР, а также работы авторов, Белоглазовой Г.Н., Коробовой Г.Г.,
Жарковской Е.П., Тавасиева А.М. Лаврушина О.И. и другие источники, статистика ЦБРФ,
финансовая и внутренняя отчётность ОАО АКБ РосЕвроБанк.
1. Кредитование субъектов малого и среднего бизнеса (по материалам
ОАО АКБ РосЕвроБанк)
АКБ
«РосЕвроБанк» (ОАО) успешно работает в российской банковской системе с 1994
года. Банк является универсальным финансово-кредитным учреждением,
осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке
финансовых услуг.
В настоящее
время РосЕвроБанк входит в число 50 крупнейших банков России по величине
активов и собственного капитала, и в 30 самых надежных по данным рейтингов
деловых изданий России.
Предоставление заемных ресурсов – это один из
основных инструментов активных операций РосЕвроБанка. Особенностью работы банка
является осуществление кредитования преимущественно в форме краткосрочного
кредитования таких как – овердрафтов, разовых кредитов, расчетных кредитных
линий.
В настоящее время РосЕвроБанк входит в число 50 крупнейших банков
России по величине активов и собственного капитала (49 место), и в 30 самых
надежных (29 место) по данным рейтингов деловых изданий России.
В 2008 году чистая прибыль РосЕвроБанка выросла в 2,5 раза
(таблица 1.1) и достигла 1,7 млрд. рублей. Балансовая прибыль за год
увеличилась на 80% и составила сумму 2 млрд. рублей. Активы Банка увеличились
на 57% и достигли 54,6 млрд. рублей. Кредитный портфель вырос за год на 51% и
составил 29,2 млрд. рублей. Почти вдвое выросли остатки на счетах физических
лиц, этот показатель достиг суммы 5,2 млрд. рублей. Остатки на счетах
юридических лиц выросли на 78% до 31,6 млрд. руб.
Таблица 1.1. Финансовые показатели АКБ РосЕвроБанк (ОАО)
|
01.01.2006
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
Рост
за год
|
Активы
(млн. руб.) |
12 128 |
20 351 |
34 705 |
54 652 |
57%
|
Остатки
на счетах клиентов (млн. руб.) |
8 236 |
13 099 |
20 363 |
36 819 |
81%
|
Кредиты
(млн. руб.)
|
5 415
|
10 356
|
19 317
|
29 256
|
51%
|
Капитал
(млн. руб.) |
2 071 |
2 456 |
3 356 |
5 471 |
63%
|
Балансовая
прибыль |
98 |
441 |
1 145 |
2 065 |
80%
|
Чистая
прибыль |
66 |
413 |
662 |
1 667 |
152%
|
Остатки
на счетах юр. лиц (млн. руб.) |
6 851 |
10 910 |
17 713 |
31 573 |
78%
|
Остатки
на счетах физ. лиц (млн. руб.) |
1 385 |
2 189 |
2 650 |
5 246 |
98%
|
Кредиты
на счетах юр. лиц (млн. руб.)
|
|
|
17 089
|
24 672
|
44%
|
Кредиты
на счетах физ. лиц (млн. руб.) |
|
|
2 228 |
4 584 |
106%
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 |
|
|