Дипломная работа: Анализ коммерческой деятельности банка на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк"
Теория права не выделяет юридические
гарантии как категорию правового регулирования.
Как первичные "глубинные"
элементы правовой материи в процессе правового регулирования С.С. Алексеев
выделяет так называемую "троицу" - позитивные обязывания, дозволения
и запреты, выполняющие функции регулирования, носящие субстанциональный характер
и образующие своего рода протовещество, протоматерию права, из которых
складываются основные конструктивные построения позитивного права, типы
регулирования[6].
Правовые гарантии представляют собой
комплексное правовое средство, т.е. "правовое явление, обладающее
фиксированными свойствами, которое позволяет реализовать потенциал права[7]",
состоящее из совокупности юридических дозволений, запретов и обязываний и
направленное на обеспечение реализации субъектом регулирования субъективного
права и защиту его законных прав и интересов.
Таким образом, функциями юридических
гарантий являются обеспечительная и защитная.
К конституционным гарантиям относятся:
предусмотренный ст. 4 Конституции принцип законности, в соответствии с которым
Конституция Российской Федерации и федеральные законы имеют верховенство на
всей территории Российской Федерации, гарантия единства экономического
пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств,
поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности, гарантия защиты
права собственности независимо от формы собственности (ст. 8), принцип
соблюдения законности в деятельности органов государственной власти, принцип
признания и примата международного права в правовой системе РФ (ч. ч. 2, 3 ст.
15), право на свободу осуществления предпринимательской деятельности, гарантии охраны
частной собственности, изъятия имущества только на основании решения суда и
гарантии адекватного возмещения при принудительном отчуждении (ст. 35).
Значение конституционных основ банковского
права заключается в следующем. Во-первых, они программируют банковскую
деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства и
устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг (статья 8
Конституции). Во-вторых, конституционные основы устанавливают тот минимум
гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не
может быть ограничен специальными банковскими нормами... В-третьих,
конституционные нормы создают основу для единообразного банковского правового
регулирования[8].
Элементом правового режима банковской
деятельности выступает также установление статуса субъектов банковской
деятельности и режимных требований.
Статус субъекта банковской деятельности
определяется через совокупность прав и обязанностей.
В статье 1 Закона "О банках и
банковской деятельности" выделяются следующие субъекты банковской
деятельности (кредитные организации):
1) Банк - кредитная организация, которая
имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские
операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
2) Небанковская кредитная организация -
кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские
операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для
небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В статье 5 вышеуказанного Закона
определяется перечень банковских операций и других сделок, которые при наличии
соответствующей лицензии вправе совершать кредитные организации.
Таким образом, в статьях 1 и 5 Закона
"О банках и банковской деятельности" определяется статус кредитных
организаций путем перечисления определения банковских операций, которые вправе
осуществлять кредитные организации. Статус конкретной кредитной организации
определяется индивидуально - правовыми актами Банка России - лицензией на право
совершения банковских операций, актами, ограничивающими банковскую
деятельность, и т.д.
Под режимным требованием банковской
деятельности необходимо понимать установленное законом необходимое общее
условие осуществления банковской деятельности, выступающее как правовое
средство установления и поддержания правового режима. Совокупность режимных
требований является необходимым и достаточным условием осуществления банковской
деятельности.
В литературе выделяются следующие режимные
требования: лицензирование банковской деятельности, исключительный характер
банковской деятельности (запрет на осуществление производственной торговой и
страховой деятельности)[9].
Кроме того, по нашему мнению, к режимным
требованиям относятся обязанность соблюдения субъектами банковской деятельности
законодательства, включая нормативные акты Банка России, соблюдения
установленных экономических нормативов.
Особым режимным требованием, которое
является одновременно и гарантией банковской деятельности, следует
рассматривать предусмотренную ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Закона
"О банках и банковской деятельности" обязанность банков гарантировать
банковскую тайну.
В соответствии со ст. 26 Закона "О
банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России
гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и
корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об
операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных
сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит
федеральному закону. За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные,
аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники
несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке,
установленном федеральным законом[10].
Развитие рыночных отношений в стране
невозможно без стабильно функционирующей системы безналичных платежей,
поскольку большинство совершаемых сделок являются возмездными. Поэтому все
участники экономических отношений неизбежно сталкиваются с проблемой расчетов,
эффективность которых зависит от выбора платежных инструментов. Можно
однозначно утверждать, что в последние десятилетия XX в. в западных странах
наметилась тенденция к переходу от наличных к безналичным формам платежей[11]. И хотя в целом объем
налично-денежного обращения в последние годы сократился незначительно, наряду с
наличными деньгами в расчетных отношениях все еще используются документы,
функционально не заменяющие собой денежные знаки[12], но в огромной степени содействующие
осуществлению нерегулярных платежей. К числу таковых относятся документы,
составленные по операциям с использованием банковских карт.
Главное, на наш взгляд, преимущество
расчетов с использованием банковских карт состоит в обслуживании платежей
физических лиц. Для физических лиц банковские карты удобны тем, что они в любое
время могут рассчитаться с их использованием за приобретенный товар или
оказанную услугу и при этом у них отсутствует необходимость иметь при себе
крупные суммы денег. Использование банковских карт заменяет налично-денежное
обращение и позволяет разместить денежные средства, находящиеся на руках у
населения, в банках на карточных счетах. Следовательно, объем денежной массы,
привлекаемой банками, увеличивается, что влечет увеличение возможностей у
кредитных организаций вкладывать кредитные ресурсы в реальный сектор экономики.
Это, безусловно, стимулирует экономику всей страны в целом.
На территории Российской Федерации
кредитные организации - эмитенты могут осуществлять эмиссию банковских карт.
Банковская карта является видом платежного инструмента для осуществления
расчетов, предназначенного для совершения физическими и юридическими лицами
операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
В состав структуры платежной системы на
базе карт входят следующие субъекты, участвующие в расчетных операциях.
Эмитенты (card issuer) - организации,
осуществляющие эмиссию банковских карт, которая представляет собой деятельность
по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию
клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
Эта деятельность определяется законодательством Российской Федерации и
договором с эмитентом. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед
своими клиентами по выданным им банковским картам.
Эквайреры (acquirer) - кредитные организации,
осуществляющие расчеты с организациями торговли или услуг по операциям,
совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдающие наличные денежные
средства держателям платежных карт, не являющимся их клиентами. Эквайрер
выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными
картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также
обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других
банков-эмитентов.
Расчетный агент (settlement agent) -
кредитная организация, осуществляющая расчетные операции между участниками
платежной системы (эмитентами и эквайрерами). Расчетный агент обычно управляет
расчетным процессом (например, определением расчетных позиций, мониторингом
обмена платежами и т.д.) систем переводов или других соглашений, требующих
осуществления расчетов.
Процессинговый центр - организация,
обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое
взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24 |