Контрольная работа: Добровольное медицинское страхование

Аннуитет защиты капитала дороже, чем срочный, и предусматривает обеспечение гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью.

К наиболее распространенным видам страхования рент принадлежит страхование дополнительной пенсии, предназначенное для защиты материальных интересов граждан, в частности, для стабилизации уровня их жизни.

Пенсионное обеспечение в большинстве стран мира осуществляется за счет государственных пенсионных систем (в пределах социального страхования), пенсионными фондами и страховыми компаниями и другими финансовыми организациями.

Во многих странах пенсионное обеспечение граждан осуществляется частными пенсионными фондами (например, пенсионные фонды предприятий). Заинтересованность предприятий в развитии частного страхования объясняется тем, что продуманная пенсионная программа может способствовать уменьшению текучести наиболее квалифицированных кадров. Кроме того, предприятие, которое делает взносы на страхование пенсии своих работников, имеет льготы по уплате налогов.

Частные пенсионные фонды наиболее развиты именно в тех странах, где недостаточное развитие получили государственные пенсионные системы. Выплаты из частных пенсионных фондов могут значительно преувеличивать размеры государственных пенсий.

Пенсионные фонды имеют значительные средства, которые они инвестируют в акции, облигации, недвижимость.

Пенсионные фонды можно разделить на фонды с установленными размерами взносов и фонды с установленными размерами выплат. Фонды с установленными размерами взносов могут быть накопительными, с выплатой прибыли и сберегательные. Накопительные фонды создаются с участием работодателей, которые платят взносы, установленные в процентах к заработной плате работников. Второй тип предусматривает, что часть прибыли, на которую имеет право работник, передается ему, а другая часть - в пенсионный фонд. Сберегательные фонды создаются за счет средств работников, которые сами делают отчисления в пенсионный фонд, и работодателей. Фонды с установленными размерами выплат могут быть с установленными твердыми размерами выплат в течение того времени, когда осуществляются взносы в пенсионный фонд (год, квартал, месяц); ставить размеры выплат в зависимости от количества лет и среднего заработка за весь период работы; ставить размеры выплат в зависимости от числа лет и среднего заработка за несколько лет.

Работодатель, который намерен разработать пенсионную схему, может пойти несколькими путями. Во-первых, он может исходить из того, что это будет самостоятельно управляемая схема с привлечением консультантов-профессионалов. Во-вторых, полностью или частично передать пенсионную схему страховой компании, которая, кстати, имеет определенные преимущества, поскольку именно страховая компания может обеспечить фундаментальную защиту, имеет больше административного опыта и больше возможностей для инвестирования.

Пенсионное обеспечение может быть осуществлено и путем покупки индивидуальных страховых полисов у страховых компаний. На западе, например, услугами частных страховых компаний пользуется значительная часть населения, несмотря на то, что страхование пенсий является одним из самых дорогих видов долгосрочного личного страхования.

Договоры страхования пенсий заключаются как индивидуально, так и с группой лиц.

Пенсионное страхование предусматривает, что страховая компания осуществляет застрахованному лицу выплаты, которые связаны с выходом на пенсию (страхование дополнительной пенсии) или возрастом, установленным договором страхования. Ответственность страховой компании по договорам страхования дополнительной пенсии может быть расширена по договоренности сторон. Так, дополнительно к условиям договора страхования дополнительной пенсии страховая компания может взять на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении несчастного случая или смерти страхователя (застрахованного). Страховая компания может предоставить страхователю возможность заключить договор страхования в пользу другого лица.

Индивидуальные договоры страхования дополнительной пенсии заключаются с дееспособными гражданами с учетом их возраста и пола и независимо от состояния здоровья. Время начала выплаты дополнительной пенсии может быть связано как с наступлением пенсионного возраста, так и определено по договоренности сторон. Страховая сумма обуславливается при заключении договора страхования. При ее определении учитывается размер текущих выплат, которые должна осуществить страховая компания. Кроме этих основных выплат, в договоре страхования могут быть предусмотрены и дополнительные выплаты, которые представляют собой следствие участия страхователя в прибыли страховой компании. Страхователю предоставляется право уплатить страховые платежи за один раз или периодическими взносами. Размер страховых взносов зависит от страховой суммы, от возраста и пола страхователя (застрахованного лица).

Дополнительная пенсия в зависимости от содержания договора страхования может быть выплачена страховщиком в течение жизни застрахованного или в течение определенного периода. Но возможны случаи, когда застрахованный не дожил до момента выплаты пенсии или получал ее лишь в течение очень малого периода. В этих случаях в соответствии с условиями страхования страховая компания или выплачивает выгодоприобретателю (наследникам) определенное количество пенсий (определяется при заключении договора страхования), или разность между обусловленным количеством пенсий и суммой, которая уже была выплачена застрахованному при его жизни.

При заключении договора страхования устанавливается порядок выплаты пенсий (ежемесячно, за каждый год и прочее).

Условиями договора страхования может быть предусмотрено, что при жизни застрахованного он лично получает дополнительную пенсию, а в случае его смерти - выгодоприобретатель, который определен застрахованным, в полном объеме дополнительной пенсии, предусмотренной для застрахованного, или в ее части пожизненно.

Условия проведения страхования дополнительной пенсии могут предусматривать предоставление льгот страхователям. Так, после определеннго срока страховщик может предоставить страхователю возможность получить заем под залог накопленного ко времени обращения за ссудой резерва.

Страховые компании, которые предлагают пенсионное страхование, как показывает зарубежный опыт, имеют очень большие страховые резервы.

Существующая в Украине система пенсионного обеспечения граждан требует коренных изменений, поскольку не отвечает современным требованиям. Учитывая это высокий уровень пенсионного обеспечения в экономически развитых странах может стать основой для глубокого исследования и использования накопленного опыта при усовершенствовании пенсионной системы в Украине.

3.  Организационная структура страховой компании (конкретный пример)

Стратегия любой компании опирается на ее организацию. В то время как стратегическое планирование страховой компании определяет, что именно компания будет делать, каковы ее цели, задачи, организационная структура определяет, каким образом распределяются задачи и ресурсы компании.

Организационная структура страховой организации - это формальные правила, разработанные ее менеджерами для разделения труда и распределения должностных обязанностей между работниками, определения нормы управления и линий соподчинения, а также для координации задач организации.

Организационная структура важна потому, что позволяет работникам осознать свое место в организации, благодаря чему они могут работать вместе для достижения целей компании и получать удовлетворение от своего вклада в ее деятельность.

Кроме того, структура - это единственный способ перейти от стратегических планов к действию. Без структуры невозможна координация действий сотрудников и самые лучшие планы никогда не смогут быть выполнены.

Общие принципы формирования организационной системы (структуры) управления страховой организацией предусматривают создание центров управления по двум основным признакам - иерархическому и функциональному.

Иерархическое построение центров управления страховой организацией (вертикальная структура) предусматривает выделение различных уровней управления. В настоящее время наиболее распространены двух- или трехуровневые структуры управления, где первый уровень представлен аппаратом управления страховой организацией в целом, а последующие - службами управления отдельными ее структурными единицами и подразделениями.

Функциональное построение центров управления страховой компанией (горизонтальная структура) основано на разделении их по функциям управления или видам деятельности. В рамках этой системы носитель функций, т.е. сотрудник, получает указания не от одного, а от ряда вышестоящих сотрудников, одновременно о своей деятельности он информирует не одного человека, а определенное число сотрудников, которые работают в той же области. Но в рамках дисциплинарной ответственности он подчиняется лишь одному начальнику.

Каждая вертикальная структура имеет определенные каналы реализации властных полномочий и обмена информацией. Распределяя задания, полномочия и обязанности, вертикальная структура формирует систему соподчиненности - направления, по которым распределяются властные полномочия между различными уровнями организационной структуры.

Наиболее простая и распространенная система соподчиненности называется линейной организационной структурой. В ней четко определены направления реализации полномочий от высшего уровня управления к низшим. Здесь право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

Более сложная система, известная под названием линейно-штабной организационной структуры, возникла в силу необходимости сочетать специализацию с управленческим контролем. В организации этой формы четко выражена соподчиненность сверху донизу, но она также включает в себя функциональные группы работников (штабные органы), находящихся под началом административного аппарата. Они дополняют линейную организационную структуру, предоставляя консультации и специализированные услуги, но не входят в структуру соподчиненности линейной организации. Иначе говоря, они не могут давать указания другим подразделениям организации.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5