Курсовая работа: Автоматизация банковской деятельности
Режимы работы банкоматов
Банкоматы
могут работать в двух режимах: off-line
и on-line.
При работе в off-line
режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и
работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы,
работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной
операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на
обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает
специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет
банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных
платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая
информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи
банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой
данных банка.
Другой
режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую
по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных
протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если
банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем
состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной
телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком
случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме
on-line.
Способы построения сети банкоматов
При
использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации
телекоммуникационной среды:
обслуживание
собственной сети банкоматов;
участие на
долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется
совместно несколькими банками.
При
использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и
предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно
большие затраты на создание и эксплуатацию сети.
Практика
создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что
более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и
объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится
стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все -
и банк и его клиенты.
Заключение
Несмотря на
стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы
по-прежнему играют важную роль в этой области.
К
сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В
Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже
появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет.
Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с
мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения
свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.
Но,
несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России
такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.
Автоматизация
межбанковских операций.
Подходы к построению
систем межбанковских расчетов
В своей
повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками.
Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и
осуществления взаиморасчетов.
Существуют
два подхода к построению таких систем:
построение
системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе
общедоступных компьютерных сетей;
организация
специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных
сетей.
Очевидным
преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности
передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания,
то возможно и использование общедоступных сетей.
В
большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций.
Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.
Национальные системы межбанковских взаиморасчетов
Во всех
крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских
операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной
банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции
межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В
Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment
System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).
Рассмотрим
особенности некоторых из этих систем.
Fedwire
- сеть федеральной резервной банковской системы США.
Системой
Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта
система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков,
объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками
(ЦРБ).
ЦРБ и
некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы,
работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire.
Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire
работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по
коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через
другой банк ФРС.
CHIPS
(Clearing House Interbank Payment System)
Телекоммуникационная
система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы
расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и
иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные
банки и банки - участники системы
CHIPS. Всего к системе подсоединено 140
банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS
система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка
сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных
в центральной БД.
В настоящее
время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов
США.
Bankwire
- сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.
Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда
реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами
которой пользуется система кредитных карт MasterCard.
Данная
система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке
сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по
скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.
Телекоммуникационная
система BACS (Англия).
Система
создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров.
Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.
Система
предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику"
(передача сообщений в режиме
off-line) и "сервис по
требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных
телекоммуникационных сетей.
Телекоммуникационная
клиринговая система SIT (Франция).
Проект
системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками
Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит
на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac.
Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то,
что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между
банками-абонентами. Система
SIT взаимодействует с платежными
системами VIZA и
MasterCard.
Международная
система SWIFT
В 1968 г.
была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society
for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).
Целью ее
создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других
финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной,
высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской
информации.
В начале
70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1
млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит
внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.
Стоимость
передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его
передачи по телексу.
Стандартизация
типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным
комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была
завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными
глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу.
Применение
стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие
преимущества:
исключается
возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
возможен
полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации
транзакций в системе;
банк-пользователь
системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным
операциям.
В целом
система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных
центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие
компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с
региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших
в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем
по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонным
линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до
регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре
системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются,
шифруются и передаются по назначению.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 |